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鲁钇山
2004年即将过去，在这看似平凡的一年当中，中国人的家庭理财观念有了质的飞跃，以致于有的经济学家干脆把这一年称为中国家庭理财的元年。理财创富，愈来愈成为一个全社会所有家庭都触手可及的梦。
在这风云变幻的一年中，作为家庭理财市场核心的一个个家庭，在激情、诱惑、压力和幻灭中，有的败走股市，有的汇市凯旋，有的藏金“小黄鱼”，有的砸盘房地产。中国家庭理财的元年，在一片喧闹声中即将从我们手中翻过。
这即将逝去的一年到底给我们、给我们所属的每一个家庭留下了什么？我们似乎有必要做一番盘点，以有鉴于将来。让我们从几个具有代表性的家庭的理财实践着手，勾勒出国人在“理财元年”的理财水平和理财心态。
正值不惑之年的张女士正在攻读博士学位，现在是名自由职业者，收入并不固定，但每月平均也在2000元以上。她的先生是职业经理人，月收入8000元左右。他们家每月支出约3000元，另外今年还支出大人孩子的教育费共计约13000元。
去年，张女士家的理财情况大体如下：家庭总资产120余万元，其中现居市内的住房价值约20万元，各项存款和国债75万元，基金及股票投资15万元。保险方面，先生的健康和意外险保额10万元，张女士自己住院、大病及意外险保额共20万元。因为孩子是保障的重点，除医疗及意外险保额13万元外，张女士还为孩子买了很多有储蓄理财性质的保险，如教育金14000元，婚嫁金20000元、养老金2000元／月，55岁以后终身保障金80000元。
不可否认，张女士家里的理财的方式堪称多元。但从各种方式所占的比例来看，却并不十分合理。专家认为，类似张女士家里的资产和收入状况，其资产组合最好为：25％住房投资，即现有住房，25％股票基金投资、25％理财保险或债券基金投资、12．5％外汇，其余12．5％为日常备用金及保障保险。不可否认，张女士的家庭理财方案有些保守了。
同样的缺点在收入更高的刘先生家里表现得更加明显。刘先生家住番禺，夫妇两人均为外企高级经理，两个人的月收入之和将近5万元。目前，刘先生夫妇拥有总资产221万元，其中有现金及投资资产107万，家居及实物资产114万元。在今年的投资资产中，存款有70万，债券20万，债券基金10万，股票基金6万。
从其家庭理财的结构来看，可以明显看出刘先生的定期存款过高，股票基金则比例偏低，而保险则根本没有。专家认为，刘先生夫妇应该大幅调整其理财结构，最好将定期存款的比例降低到30%左右，同时加大对股票基金的投资比例（提高到30%左右）。此外，还要增加购买商业保险的购买，主要险种为保障型的重大疾病保险，被保险人为夫妇二人，金额各为30万元左右，采取年交的方式。另外，刘先生夫妇可为其女儿投保教育年金，比如中国人寿的国寿英才少儿保险等，主要用于女儿今后上大学的费用支出。
专家指出，在今年的家庭理财实践中，不管何种收入水平的家庭，都开始有了较强的家庭理财意识，尤其是在央行加息之后，更使这种意识得到了强化。不过在实际操作上，很多家庭仍然不免保守，家庭理财在技术层面上还相对幼稚，这或许是“家庭理财元年”的必然现象吧。
不管在家庭理财中还有怎样的问题，今年家庭理财热潮涌动的情况毕竟是令人欣喜的。现在，一年即将过去，在明年的一年当中，我们自己的家庭到底有多少钱可以用来投资理财呢？这是一个重要的问题，因为它是明年理财计划的基础。
专家表示，这个计算可以分六个步骤完成：第一步，通过计算，盘点出去年的家庭的盈余的数目，同时把正常收入和额外收入分开；第二步，将额外的收入去除，剩下这部分就是你的明年固定财产总额；第三步，分清正常开销和特殊开销，如饮食、基本服装、保险、储蓄等属常年开销，而旅游、买电脑等就属特殊开销了；第四步，将明年的固定财产总额减去常年的正常开销，这样就能清楚地知道家庭明年的正常余额了；第五步，家庭一定会有特殊开支出现，如家电的维修、身体生病等，这些都是不可预知的因素，而它们会影响家庭的正常开支，一般而言，它们占据正常开销的10%左右，要在明年的正常余额中减去；第六步，将家庭明年的打算列出，如旅游等，算出大致所需的费用。将以上计算所得余额减去明年打算开支的内容，所剩的余额就是可以用来投资理财的资金数额了，如果觉得多或少还可以在它和明年的打算之前重新权衡和分配。此外，还要注意家里的一些意外事件，如夫妇一方工作出现问题，这会影响家庭中的各项计划，所以理财方案最好在操作中留下一点变动和修改的空间，以随着情况的变化进行适当的轻微调整。
（日京／编制）（来源：金羊网）
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