|
王玥
编者按：银行存钱、传统家政、实物投资……过去，人们是这样认识，也是这样操作家庭理财的。而今，组合投资、社会理财、无形投资……2004年，理财市场发生了巨大的变化。有人说。这些变化标志着理财时代的到来。理财时代不由分说，说到就到；你不理财，财不理你。理财时代我们要快快“洗脑”，换名词，换观念。看看这些新的观念，我们应
该意识到，理财时代要求理财市场认认真真地为钱着想！
从一般储蓄到组合投资
曾几何时，对于家庭消费来说，各种“凭票”及“排队”司空见惯，货币失去了它固有的流通职能，更谈不上家庭收入的投资理财作用。
曾经，在大多数老百姓眼里，“投资理财＝银行＝储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的利益无非就是“存钱生利”，投资理财服务也仅为简单的“存、汇、兑”。
今天，老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收入早就在不知不觉中达到了当年艳羡的“万元户”水平。富裕的人们开始不再满足于存钱拿利息这一单一的生财手段，而是开始探讨各种新的、更富魅力的投资渠道，人们对个人投资理财活动产生了极大兴趣。
存款、贷款、股票、债券、投资信托、租赁、基金、保险等各种金融投资理财工具，无不使个人投资者眼花缭乱。如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
随着投资组合多样化和收益的强烈驱动，许多从未了解过国家经济形势、企业经营状况，或者以前连基本经济常识都没有的投资者，在进行过一两个月的个人股票投资后，也能对国家经济状况、企业会计财务状况侃侃而谈。
社科院金融研究所研究员易宪容指出，如果说20世纪80年代标志着“票证时代”向“货币时代”的转移的话，那么90年代市场经济国策确立以来，国内国际形势的变化则体现了“货币时代”向“投资时代”的转移。
从个人理财到家庭财富
“个人理财”已不是什么新鲜词，家庭财富管理越来越成为有良好家庭责任感的中产之家的最新追求。
简而言之，家庭理财就是以家庭为单位的财务规划，即按照家庭的实物性财产、现金收支流状况，围绕家庭的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以家庭财务自由化为目标的家庭财务安排。从某种意义上来说，家庭理财必须融入个人的家庭观念和家庭生活哲学理念。
人们广为接受的个人理财六个主要阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期和退休期，实际上就是直接根据家庭状况来划分的。
对于一个有家庭责任感并在家庭中寻求幸福的人来说，家庭理财才是个人理财的核心，家庭理财的成败决定个人理财的成败。
对比单纯的个人理财概念，家庭理财更强调在实现家庭财富自由的同时，进一步关注家庭成员的“幸福体验”———如通过特有的家庭理财账户实现孝敬父母、子女教育等功能，实现人性化的家庭财产管理和增值。
麦肯锡公司调查分析，中国家庭年收入在4300美元以上的中、高收入家庭大约有3000万户，而其中的4％即120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款。这些富裕家庭的存款占到了中国个人存款的50％以上，而中国传统的以家庭为主的财富观念根深蒂固，因此，家庭财富管理的观念在中国成为主流是水到渠成的。
从传统家政到社会理财
传统家政解决的是单个家庭合理安排收支的问题。家政往往有家庭成员充当管理者（如主妇），或是与家庭有密切关系的人全权负责（如“管家”之类）。进行合理的消费，维持家庭的正常运转，如将子女抚养成人并教育好等是传统家政的基本内容，“量入为出”是传统家政的基本原则。它要求家庭根据收入多少来合理安排支出的数量和结构。然而，这种量入为出的原则不能主动性地面对有效投资，不能对家庭财富进行保值与增值。
知识经济时代促使传统家政向社会理财方向转变，赋予了个人理财概念新的含义。“有知识就是内行”，个人投资理财也不例外。不管是储蓄投资、股票投资、基金买卖，抑或是外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业化知识也不尽相同，即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握，普通投资大众“单枪匹马”的进行投资理财更是难以“招架”。
这样，现代理财投资就演化成为既建立在家庭合理消费的基础之上，而又独立于家庭消费之上的一种综合投资活动。人在财富保值、增值，并抵御社会生活中各种经济风险方面变得更加“野心勃勃”，理财脱离家政，成为一种典型的主动性行为。
首任中国证监会主席刘鸿儒说：“中国国民财富的持续增长呼唤中国金融理财师的出现”。中国国家经济景气监测中心的一项调查显示，全国范围内约有70％的居民希望得到理财顾问的指导。国际的一项调查也表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20％到100％不等。
从有形投资到无形投资
在不久的过去，个人（家庭）收支还是以实物型投资（消费）为主要对象，食品、衣物、住所；个人（家庭）为了抵御经济风险，也只能是一些窖藏货币或黄金、白银等贵金属，要不就是囤积粮食、谷物等有形物品。
但随着国家经济金融的发展，许多“有形”投资品种逐渐转化为“无形”投资品种或“准无形”投资品种。电子货币、衍生工具等新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重要组成部分。
尤其是近一年，外汇买卖、理财计划、结构性产品层出不穷，人们已经十分熟悉期货、期权、回购这样的名词。
而更大的无形投资实际上是对个人理财能力的投资。书店里书架上摆满了类似《一分钟亿万富翁理财术》之类的书；各家银行每个月都会搞一次“外汇操盘高手大奖赛”之类的新游戏，网站上三天两头地请来某机构名嘴“网谈”股市、汇市、期市……尽管社会已经达成专家理财的共识，但是投资人仍然如饥似渴。
从奢侈是罪到“看，我有钱”
一些国人的理财理念还停留在如何省钱和挣钱的层次上的时候，另一些人已经在真真假假地追求财富的精神效应了。
2004年，中央电视台开播六个数字收费频道，定价每月58元，尽管目前用户反映仍较平淡，但人们的观念正在发生改变：只要节目好，花钱也值。
比数字收费电视更加新锐的还有已经悄然登陆中国的国际级奢侈品，上海、广州、北京、大连都在享受着阿曼尼、路易威登的雨露滋润。中国奢侈品市场的巨大潜力，吸引着众多奢侈品公司，也得到国外权威媒体的关注。
《经济学家》指出，日本人曾经被认为是最盲信的消费群体，而现在中国人大有取而代之的趋势。日益富有的人们希望被认同的意识越来越强烈，他们需要品牌，需要疯狂地购物。
“在中国，对奢侈品的态度在最近几年发生了显著的变化，正当今天的中国人对任何形式的卖弄之风予以批评之时，却有相当多的人热衷于炫耀他们的身份和地位。”
“当西方人愈加谨慎小心地只购买那些知根知底的奢侈品时，我们却有一些人倾心于那些并不十分了解的知名品牌，因为这些品牌仿佛正在喊着：看，我有钱。”
《经济学家》还忧虑地表示，“与日本人相比，中国人的价格意识更加强烈，这似乎是一个规律。一些年轻人还非常喜欢真假混淆，甚至特别钟爱假货。”
《市场报》 (2004年12月14日 第十二版)
| 
