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投资连结险保险加理财
记者黄宙辉
在经历一段挫折之后，第二代投资连结型保险目前纷纷面世，并且越来越多的人们选择这个险种作为个人投资理财的方向。金盛保险广州分公司日前举办投资连结型保单研讨会
，请来香港有名的注册财务策划师林忠成，教导保户如何用投资连结型保险去进行投资理财。
什么是投资连结型保险
其第一个特点是自负盈亏，所谓“投资型”，就是投资标的、投资组合都由保户决定，但投资的风险也必须由保户承受，最后的保险给付随着投资绩效好坏而起伏。第二个特点是分离账户，保险公司必须设立两个账户，一个置放纯保险费，一个置放投资金额，投资金额的账户属于保户所有，一旦保险公司倒闭、破产，不受债权人追讨影响。第三个特点是资讯揭露，保险公司的费用如纯保险费、行政保管费等必须对外公布，费用透明化。
谁需要投资连结型保险
林忠成认为，只要有保险以及理财需求的人，就可以考虑购买投资型保单。首先是满足保险需求，投资型保单属于保险商品，和传统保单一样拥有保障、节税等功能。再有就是满足理财需求，因为投资型保单的投保年期较长，加上部分投资型保单的保费及交费方式，是随保户的财力状况而调整，相当符合投资股票、基金市场的特性，长时间持有可以分散风险，同时采定期定额方式介入，一旦投资环境不佳可以少缴保费，投资环境转好可以加码布局。
在购买时机方面，只要有保险需求，加上长期投资，任何时候都是购买投资型保单的时机。根据统计数字显示，在股市高档和低档进场，长期持有下，投资报酬率其实差异不大。
买投资型保单的好处
除了享有保险保障以及投资理财的好处之外，还有节税的功能。有节税规划的人，买保险就是最好的办法，可以在遗产税与赠与税方面合法避税。此外，保户还可以自己进行投资、参与投资绩效好的话，还可以增加保障总额。
具体归纳起来，买投资连结型保单有10个好处。1、投资型保单因为长期拥有，所以可以降低投资风险；2、保险公司的契约附加费用以及业务员的佣金，比传统保单还要低；3、某些投资型商品可以直接享受投资报酬率；4、保额、保费可以随着自己的经济能力、保险、投资等需求，自行增加或者减少，作灵活调整；5、保费缴交时间弹性，保户可以自行决定缴费时间；6、可以自己操作、参与投资，自由更改投资组合，以及转换投资标的；7、投资利得视为保险给付而免课税；8、保费透明化，保户很清楚所缴交的保费流向；9、保户可定期接获保险公司的财务报告，也可以随时上网查询分离账户内的投资绩效；10、资金可以广泛运用，如子女教育基金、企业资金调度、退休金等。
投资连结型保险的风险
其投资风险必须由保户承担。也就是说投资一旦出现亏损，保户必须自行承担后果，因为投资亏损进而侵蚀保额。如果投资标的计价币别是外币，还有汇率风险。此外，如果保户买的是万能寿险，则可能因为原本想有自由缴费的优惠，反而因为忘了缴费而造成保费价值不足，而遭到保单停效的命运。
另外，买投资连结型保险不是稳赚不赔。任何投资都有风险，买投资型保险也是如此，如果投资标的表现不佳或过于集中，自然风险就会提高，所以买投资型保单并非稳赚不赔。尤其投资标的属于高风险性如科技股、单一国家区域、新兴国家区域等，投资报酬常常是大起大落，如果没有掌握分散风险秘诀，则很容易就赔钱了。（来源：金羊网）
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