|
由于一些保险公司对健康险不甚热心，健康险市场目前正处于尴尬的境地。业内人士指出，对此应实行专业化的经营，改变市场中的被动状态，有效控制风险，推动健康险步入良性发展的轨道
过去的一年多时间里，可谓是健康险发展的多事之秋--先是去年年底的分红健康险停销，后有今年保险公司停销部分热卖的健康险种。据调查，有保险需求的消费者中，超过70
%者希望购买健康险，有关部门并预测，到2008年，健康险市场将达1500亿元。但对保险公司来说，健康险无疑是个烫山芋，要啃却无从下口。健康险赔付率超过了70%的底线，有的公司甚至超过了100%。为规避风险，健康险便尴尬起来，保险公司不鼓励发展，一般只作为传统个险的附加险销售。去年健康险保费收入只有240亿元，今年还有下降的趋势。
11月18日，国内第一家健康险公司成立，并牵手德国专业的健康险公司，健康险开始走上专业化经营之路，不管保险监管机构还是健康险公司，都希望借助专业化经营，通过专业化的产品开发和服务来控制风险，将健康险从困局中解救出来。专业化经营显然不想穿新鞋走老路，但许多风险障碍一时又难以绕过去，其能否担当起发展健康险的重任，尚令人惶惑。专业化经营的核心应该改变市场中的被动状态，有效控制风险，从而推动健康险步入良性发展的轨道。
产品必须细分化
目前健康险产品远不能满足市场需求，有30家保险公司在经营健康险，产品有400多个，看上去数量上挺丰富的，但实际上产品多数雷同，在市场上成气候的主要是重大疾病、附加住院补贴等少数几个产品，而在高额医疗、护理费用等方面几乎是空白。保险消费者需求日益多样化，单一的健康险产品又不能满足其需求，自然无法正常发展。
对保险公司而言，产品没有细分则意味着风险加大。当下的健康险基本上是统括型保险，一般根据投保者的体检结果分成一二三四等，按等级收取保费，过于笼统。既然连风险都识别不清楚，谈何提供优质服务，有效防范风险呢？结果是保险公司风险自己抗，导致赔付率上升。消费者因所处地域、生活习惯等的不同，在身体状况以及疾病发生几率方面都有极大的差别，也直接影响到保险赔付。投保人在许多方面都存在风险的隐患，如饮食习惯、生活习惯、职业、工作强度等等，保险公司在产品开发时要考虑进去。车险的发展经验值得健康险借鉴，车险产品已经从两年前的大一统费率发展到今天的从人从车从地域定价原则，考虑到各种风险隐患，产品高度细化了。根据风险不同收取不同的保费，这种产品设计可以提前识别风险，也体现了定价的公平，不致于让高风险的投保人驱逐低风险者。
所以，专业化健康险经营需要解开产品开发的结，先从产品细分上来防范风险，降低赔付率。要实现健康险产品的细分，则需要借助专业化的力量，以往保险公司健康险产品附属于传统寿险，精算数据、开发人员都不能达到专业化要求，健康险产品一直在初级阶段徘徊。
服务应该专业化
专业化经营另外面临的一个挑战是专业化服务。健康险承保的是人的身体机能，其处于不断变化中，从承保前体检、对投保人的询问，到承保过程中身体的检查、有关疾病的防治以及出险后的理赔等，都需要专业化的服务，其目的也在于控制风险，更好地为保险消费者服务。健康险对医学等专业知识要求很高，而现在健康险销售主要依靠个险营销员，营销员则普遍缺乏医学知识。同时，他们的收入来自保费提成，更像保险公司的局外人，关注的重点在于是否能做成业务，很少想到为保险公司控制风险。这样，从第一道关开始就留下了风险，为将来的出险埋下了隐患。因而，专业化经营不能再继续以前的营销模式，必须组建一支属于保险公司所有的专业化队伍，既能销售，又能提供日常服务。这支队伍具有医学知识，能够识别医疗风险，健康险公司可以将出险率作为考核销售人员的业绩的一个指标，从制度上提高销售人员的风险控制意识。
专业化队伍除承保时能够有效防范风险外，还能提供日常的医疗诊治咨询服务，因为专业、细致，更能获得消费者的认同。现在的健康险服务是粗线条的，只注重出险后的服务而缺少过程中的服务。有了专业化的服务队伍，很多风险是可以规避的，例如对那些投保长期健康险者定期回访，定期对某些项目进行体检……这种过程服务，对保险公司来说，能够化解风险，防患于未然；对诚信客户来说，不出险是最好的保障，有感于保险公司的周到服务，会增强其对公司的忠诚度，减少道德风险的发生几率。
力争降低道德风险
健康险经营还面临着道德风险的挑战。道德风险增加了出险几率和赔付额度，由于投保人的信息不对称，在通常状况下，保险公司因技术能力、人员条件限制，不能为客户提供年度体检和健康管理等服务，基本上依靠投保人的告知来判断风险的大小，容易引发道德风险，出现了带病投保或者健康状况发生变化也不告知的情况，使得赔付大大增加。其次是由于医疗机构的第三方地位，医疗机构与保险公司没有利益联系，容易把保险公司当作肥肉，对被保险人滥用药、提供不必要的医疗手段，增加了保险公司的健康险给付费用。尽管有的保险公司采取指定医院的做法，因为没有风险共担机制，难以有效防范这一风险。
因此，专业化经营要最大程度地降低道德风险，减少赔付。要借助行政力量，像车险目前已经实行的交通信息共享一样，建立医疗信息共享制度，通过对投保人医疗记录、医院诊断信息的查阅，增加对投保人身体状况的了解，减少承保理赔风险的不确定性。另外，保险公司可建立调查人制度，打击不诚信行为。这种制度已经在一些保险公司实行，专门对医院诊断用药情况、部分赔案进行调查取证，除识破骗赔，挽回一定的经济损失外，更能形成威慑作用。专业健康险公司因为业务集中、有较高的技术水平，应该能够迈出这关键的一步。上海证券报冯跃
| 
