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实习记者 朱成林
安徽省桐城市大关镇的蛋鸭养殖户们在谈到信用社给他们带来的“甜头”时一个劲地叫好，他们形象地把蹲点在村里的信贷员称为“自个的账房”。近几年，当地的大关信用社累计发放蛋鸭养殖贷款近亿元，目前大关镇已成为安徽第一、全国第二大蛋鸭养殖基地。农村信用社充当农村金融主力军的作用正在凸现。
去年10月，安徽省展开了农村信用社以县（市）为单位统一法人的试点工作，先行试点的分别为安徽北部平原的太和县、中部丘陵的桐城市、南部山区的黄山区。而此前，作为全国第二批农村信用社利率改革试点的安徽泗县、来安县已经为农信社利率改革打起先锋，再加上近期又搭上全国农村信用社改革扩大试点省的班车，夹着自我加压和外围扶持两大武器，安徽农信社开始了自己的破冰之旅。
记者了解，截至2004年10月末，全省信用社各项存款余额701．46亿元，各项贷款余额530．12亿元，其中农业贷款余额占安徽省金融机构农业贷款余额的93％。截至2004年7月末，全省信用社实收资本为35．12亿元，所有者权益为9．06亿元，资本充足率为－0．42％，不良贷款余额达154．9亿元，历年亏损达20．06亿元。从这组数据可以看出，安徽农信社资产质量总体不高，资本充足率较低而不良贷款额却较高，很大程度上影响了信用社的资产收益，连年亏损也使得信用社自我“造血”困难。此外，产权不清、治理结构不完善、贷款利率机制欠灵活、较高的金融风险和有效激励机制缺乏，这些都成了信用社改革路上的绊脚石，躲不了又绕不过去。
除旧疾也防新患
新一轮改革中，首当其冲的是要改革现有的产权制度。安徽省银监局分管农信社的莫元法处长坦言，现在不少信用社股东已难确认，产权关系较模糊。从政策上如何明晰农信社的历年积累产权，从操作上如何改革农信社的组织形式，成为安徽农信社改革必迈的一道坎，去年10月推行统一法人试点的先行三地就是“试验田”，一年的“收成”也不少，截止今年7月末，3个试点联社农业贷款余额同比共增加2．2亿元，同比平均增长23．67％。资产充足率较改革前均有大幅提高。
针对各地农信社起点有别、现状不一，安徽省拟出台的产权改革模式分为三种：组建农村合作银行；或实行县级联社统一法人，少数暂时保留现有的两级法人。记者从省银监局了解到，全省83个县级联社可以实行统一法人的达66个，城乡一体化程度较高的合肥、马鞍山和芜湖组建农村合作银行，只有萧县、庐江等12个联社实行二极法人。数字上看，安徽省此次改革面较广，还有信用社的整体基础不错。
传统的利率“严格”管制已影响到农信社在农村金融市场上的赢利水平。人民银行合肥中心支行最近的调查显示，农信社利率改革地区存款利率一定幅度的上浮，有助于改革农信社在同业存款竞争中的弱势地位，对人民银行再贷款的依赖也明显减弱。
记者在基层信用社采访时，不少同志认为近年来农信社主管部门不断更换，缺少稳定的主管和代言人，有困难他们都不知道找谁能解决，遭遇“姥姥不疼，舅舅不爱”的尴尬。因此，在信用社的管理体制上，安徽省农村信用社联合社将在年内挂牌成立。据透露，成立后省联社将在信用社的内部制度建设、经营手段建设和融资市场渠道建设等方面做工作。省银监局信合办的工作人员表示，省联社履行对辖区内信用社管理、指导、协调和服务职能，不干预其具体经营决策。
在为安徽新一轮改革普遍叫好的同时，也有少数人对农信社改革的预期成效不抱乐观，对改革中极个别地区出现的不良苗头持有忧虑。“农信社的‘四自’方针是：自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展，现在划归省级政府管理，不用说别的，就是自主经营能实现么？”一位基层信用社的负责人心存疑问。
不少信用社以前给所在地政府的行政干预“害惨”了，桐城市联社黄传忠副主任告诉记者，基层政府及工作人员欠社里的贷款有近6000万元收不回来，全都是不良贷款，一些条上还清晰写有某某领导的批示，有的当时说是优先考虑政府倡导的经济项目。
从目前安徽省农信社利率改革试点情况来看，明显成效的背后也还难脱僵硬管制的痕迹，如农信社存款利率最高上浮幅度不超过50％，超过30％，得报人民银行分行、营业管理部批准，而现状是不同地域的农信社对存款利率浮动的需求差异较大。
一农难支三农
记者在基层信用社采访时，不少同志倒苦水：眼下邮政储蓄等准金融机构对农民是只存不贷，商业银行也是基本不向农民贷款，支农的担子都撂给我们了，现在是我们“放水”，他们“抽水”，再说农信社贷款规模小周期短，已经难以满足农民的实际需要了。
目前，安徽省金融机构资金外流情况比较严重。资料显示，至今年9月末，全省金融机构存贷余额差达1060．91亿元，其中县域金融机构存贷差为626．12亿元，巨额的存款余差大都以资金外存、系统内上存或归还总行借款等方式流出省外。加快地方性金融机构的发展是当务之急。
这次改革的一个重要目标是“真正把农信社办成由农民、个体民营业主和企业法人入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构”，确保改革后的农信社依然是“农”字当头，本色不改，支持“三农”发展是其主战场。
但农信社独木难支的处境也越来越凸显出来。长期以来，农信社由于受体制等因素制约，没有完全意义上的主管部门，缺乏整体对外影响力。很多效益较好单位，其存贷款都与信用社无缘，农民对农信社的认识度偏低。
有关人士介绍，与信用社有信贷关系的企业改制不规范行为，导致大批改制企业贷款悬空，债务难以落实，造成农信社较大面积的亏损，也使得一部分农信社资本金不足，经营出现困难。
与农信社沉重的历史包袱相比，其自身管理上的话题也不轻松。人员素质总体不高，据统计，安徽省3万多信用社职工中，本科学历的只占1．2％，临时工和高中以下学历的分别占33．8％和58．6％；硬件落后，结算渠道不畅，尤其是计算机网络系统的建设滞后，不少信用社业务上还处于手工阶段；管理理念陈旧，缺乏现代金融经营、理财意识和风险防范意识和管理制度。
“机制的缺位”也是基层农信社心头上的痛。“支农责任靠我们，可一些涉农资金却不能在信用社里开户，而放在农发行或工行。”这些难点和问题都与信用社的发展紧紧捆绑在一起。
国家此次“花钱买机制”之举确实给安徽省农村金融输入了新鲜血液，为深化农信社改革付出了高昂的改革成本，把农信社“扶起来”，它们能否稳健地走下去还是未知数，但跳出农信社的现实困境，毕竟已经看到了希望。
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