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近一个月来，受央行宣布升息的影响，本市在银行销售的很多保险产品比上海的天气更快地“入了冬”，特别是那些承诺固定收益的银保产品更是遭受“重创”。有一些市民到银行退保，他们认为当初投保这类产品一方面看重它能提供寿险保障，另一方面这些产品所承诺的收益虽不超过2.5％，但已远高于当时的存款利率。而升息之后，银行3年期的存款利率调整为3.24％，扣除20％的利息税，已达到了2.59％，与银保产品的收益差不多，想想不如换成银行存款来得更稳妥些。
万能寿险获得青睐
与此相反的是，银保产品中万能寿险却在升息后仍颇受投保人的青睐。安联大众保险近日起在多家银行上柜销售趸交型万能寿险。而通过中行、工行等网点销售的万能寿险品种“友邦利多宝”，央行10月底刚刚宣布加息，其投资结算年利率上升了0.3个百分点，升至3.2％，远高于银行的存款利率。进入11月以来，利多宝半个月的销售业绩已经超过了10月份整个月的业绩。
今年万能寿险在上海保险市场上可谓出尽风头，好几家大公司力推万能寿险作为主打产品。考虑到这类产品的结构较传统寿险复杂，大部分公司仍是通过资深保险代理人来进行销售，那么在银行销售的万能寿险又有何不同呢？为何在升息后仍持续受到投保人的青睐？
投资收益因势而动
据业内人士介绍，通过银行渠道销售的万能寿险投保手续更加简便，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。然而与以往的银保产品相比，除提供必要保障及承诺每年最低投资收益外，万能寿险的收益不是固定的，而是随着保险公司每月公布的投资结算年利率而有所变化。也就是说，如遇到通货膨胀或银行调整利率的状况，万能寿险可随即因势而动，保证投保人获得相应的投资收益。由于目前银行存款是保险资金的主要投资渠道之一，受此次央行升息的影响，保险公司在获利增加的情况下纷纷调整了万能寿险的收益率，而且保险所获得的收益均是免税的。
账户变现方便快捷
以往银保产品的投保人如因急需资金必须选择退保时，保险公司一般要扣除相关的手续费，仅退给其保单当时的现金价值，投保人不可避免地要受到损失。万能寿险则具有灵活性，投保人可以随时通过保单贷款或直接向保险公司申请从个人投资账户中支取现金等方式，灵活管理和运用自己的个人账户价值，而保单继续保持有效。这样一来，就帮助投保人规避了因退保可能带来的损失。
升息预期备受关注
根据保监会有关规定，目前各家保险公司设计寿险产品的预定利率不得超过2.5％。受到加息的影响，很多保险公司已开始积极准备推出新一代的银保产品，以满足市场的需要，但新产品的设计仍然要遵循保监会所规定的预定利率。
为此，目前不少保险公司已筹措先将万能寿险推向银行柜台，以应对明年可能到来的加息周期。随着人们的投资观念越来越成熟，资金的安全性及收益性均是在作出投资决策前所必须考量的因素。总体来看，在银行柜台上销售的万能寿险基本上满足了人们对投资的双重需求，并且其投资收益有可能随着未来升息及保险资金运用渠道的拓宽而水涨船高，相信这类险种在未来一段时间仍会保持销售的旺势。
李雪梅
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