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当前汽车信贷市场面临的问题
受宏观调控和银行信贷紧缩政策的影响，商业银行冻结车贷，使得今年汽车信贷业务萎缩，难以拉动车市的增长，车市低迷反过来又使得车贷市场低迷。
在前两年汽车市场出现井喷现象时，贷款购车者一般占到30％～40％。而今年，国家
宏观经济政策趋紧，银行紧缩银根，汽车信贷业务基本冻结，使得信贷业务萎缩。据统计，今年通过贷款购车占汽车总销量的5％，远远低于前两年30％左右的水平。截至8月底，汽车贷款金额只有1763亿元，较去年同期下降83亿元，而去年全年比前年则增加了620亿元。特别是10月29日，央行的突然加息更加打击了信贷市场，贷款利率提高，资金成本增加，一些消费者更加不愿意进行信贷消费，汽车销售受到进一步抑制。而接下来引起的反应是，由于今年产能大量增加，汽车公司将不得不继续降价以维持销量，而持续降价将使得人们对降价的期望继续增加，将使人们不愿意贷款买车。预计全年销量增长将低于20％，与前两年相比差距较大。
控制信贷风险并无良策，汽车信贷违约现象突出，坏账率高，商业银行和汽车金融公司开展此业务风险高，从而导致积极性低。
前几年国内汽车消费信贷市场的迅猛发展和持续升温，在很大程度上得益于保险公司推出的“汽车消费贷款保证保险”，即车贷履约险，该险种使银行车贷风险彻底转嫁到保险公司上。没有了这种风险，银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等，再加上我国社会信用制度缺失、作为抵押物品的汽车价格不断下降，又较难保全等原因，高赔付率使得保险公司于2003年撤出了汽车消费贷款保证保险领域，这样一来，所有的车贷风险又回落到了银行的头上，坏账也只能由银行自身来解决。据统计，截至2004年6月末，我国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10．2％，而呆坏账已高达近1000亿元，汽车信贷的坏账率有40％左右，而像北京，坏账率更高达50％。
在个人信用制度不健全的今天，明知道信贷坏账率高，但银行和汽车信用公司对控制风险照样并无良策。如果要防范车贷风险，主要采取两种办法：一是提高信贷的门槛，提高申请人的资质条件，；二是收缩信贷业务，能不贷就不贷，反正这种信贷在整个银行业务中占的份额不是很大。在这种情况下，消费者更加不愿意进行消费信贷，而银行和金融公司开展此业务的积极性也不会很高。
几大汽车金融公司虽然成立，但受各种条件的制约，业务开展照样困难，短期内难以挑战商业银行在汽车信贷市场的垄断地位。
截止到目前，新的《汽车贷款管理办法》也实施了，几大汽车金融公司也相继开业，但从业绩看，汽车金融公司人气却不及银行车贷，车贷市场并不像预期的那样火爆，更不用说为车市带来新一轮行情了。其中原由抛开整个车市不景气的因素外，汽车金融公司自身还受到贷款利率毫无优势、初期运营成本较高，以及不能设立分支机构等因素制约，业务开展相对困难，现在这些国外金融机构步伐谨慎，仍是处于观望和熟悉中国车贷业务的阶段。
另外，虽然新的《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务，开了一个口子，但同时也设置了种种限制，国外汽车金融公司的业务规模受到了很大的限制。再加上我国银行对贷款的依赖程度比较大，银行还是比较看中车贷这块蛋糕，是不会轻易放弃的。而且目前车贷市场绝大部分的份额仍握在银行手中，银行在车贷方面凭借网点、利率等综合服务方面的优势依然占据绝对的垄断地位，国外汽车金融公司在短期内无法跟银行叫板。
车贷市场秩序还不规范，相对比较混乱，侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。目前车贷市场上，都得需要经过汽车经销商这个环节，部分素质差的经销商在经营活动中扰乱这个市场。
例如，一些经销商随意增长车价，利用消费者不熟悉贷款购车技术细节，捆绑销售，欺诈消费者等恶意行为，使很多消费者“望贷却步”。另一方面，一些汽车经销商与借款人勾结向银行提供虚假资料套取贷款；还有些经销商虚抬车价，为借款人骗取银行的“零首付”贷款等等。所有这些均是社会信用奖罚机制不健全的环境下社会信用扭曲的必然表现。
对汽车信贷市场发展的理性判断和思考
汽车信贷市场潜力非常巨大，目前业务萎缩虽然是暂时的，但要想短期内恢复甚至升温是比较困难的。
1、说潜力巨大主要说我国汽车消费量、通过车贷买车的比例和愿意进行信贷消费的潜在顾客群等方面还有待提高和挖掘。首先，从我国现代化进程和居民消费结构升级换代的过程看，汽车消费量一定会以较高的速度增长，即使不能再火暴一次，今后几年保持10％以上的速度是可以。再从通过车贷买车的比例来看，目前我国的车贷还仅为买车人数的15％～20％，而全球70％的私人用车通过贷款实现，美国高达80％，即使在不甚发达的印度，贷款购车的比例也达60％。第三从消费者的意愿来看，根据近期的调查显示，住房、汽车和教育依然是最适合信贷消费的前三种对象，其比例分别为71．5％、11．0％、10．6％，汽车已成为超过教育的第二种最适合信贷消费的对象，可见汽车信贷的前景是看好的。
2、笔者认为，目前信贷市场业务萎缩没有正确反映市场发展规律，而更多的是受外部政策影响所致，只是一个暂时的现象。自汽车信贷进入我国以来，它最为重要的职责应该是促进汽车的销售，推动汽车产业的发展，因此，它的增长与汽车销量的增长具有很强的相关性。如果汽车销量能够保持较高速度的平稳增长，则车贷也应该保持一个较快速度平稳增长。但今年车贷速度下降幅度太大，不符合正常的波动规律，我认为这主要是受2003年车贷履约险退出、2004年国家政策缩紧，银行风险防范意识加强等外部因素影响，这些影响因素会随着环境变化而变化的，只要宏观经济调控取得明显进展，个人信用制度得到加强和完善，保险公司还会重开，银行也会继续做这个业务。
3、由于车贷市场面临的困难更多的是体制问题，短期内是很难解决和回复的，信贷市场短期内要迅速升温可能性不大。一方面，各家保险公司在车贷险这个项目上都吃过亏，何时在全国范围内推出新车贷险还得慎重考虑；另一方面，基于信用环境一时难以改善、暂未建立完善的个人信用体系风险、难以规避等客观情况，国内汽车信贷市场也难在短期内就达成规范化运行，让银行、保险公司、车商、消费者实现共赢的局面。
汽车信贷市场当务之急是培育和规范市场，而不能急功近利。
考虑汽车信贷市场发展，一方面要考虑汽车产业发展的趋势；另一方面也要考虑信贷业务的特性。前者需要考虑的是汽车信贷的目的主要是要推动整个汽车产业的发展；后者需要考虑的是既然也是一种信贷，当然要考虑市场风险以及收益等等。毫无疑问，目前无论是汽车市场，还是汽车信贷市场，都需要积极地培育和规范，急功近利是行不通的。
1、对于需求方来讲，潜在消费者的消费观念需要培育和转变。在国内发展和普及汽车消费信贷业务，最关键的是转变观念。对我国大多数消费者来说，量入为出的消费观念根深蒂固，多年的积蓄主要用于养老和子女上学，信贷消费的观念十分淡薄，这归根结底还是由于我国居民收入低造成的。随着社会的进步，市场经济的发展，贷款购物积蓄还债的新的消费方式越来越受到居民，特别是年轻一代的赞同。但对于他们来讲，收入还不高，如果信贷门槛过高的话，可能会丧失一些消费者。
2、对于信贷业务的提供者——银行和汽车金融公司来说，就得打破垄断，逐步放开对金融公司地域和业务的限制，给金融公司更宽的金融范围，从而将供给方培育成一个充分竞争的市场，让消费者有更多地选择，另外也可以共同分担风险。由于目前银行占据着95％以上的市场份额，汽车金融公司不但数目少，而且份额很少，业务受到很大的限制，这样一来，信贷市场的风险很大部分是由银行来承担，银行做这种业务除了从收益与风险两个方面考虑外，还要从国家宏观经济调控政策方面考虑，很少从促进汽车市场发展等方面来考虑，这样就使得车贷市场很容易受政策影响而波动较大。与银行汽车信贷为了赚取利差不同的是，汽车金融公司的主要任务是促进汽车销售，汽车金融公司的主要业务并不是赚车贷的钱，而且国外汽车金融公司一般都是大汽车集团的全资子公司，资金实力雄厚，不像国内商业银行那样身兼许多重担，受宏观调控政策的影响较少，即使国家银根缩紧，金融公司仍可以贷款。因此，如果能把提供信贷一方培育成一个充分竞争的市场，银行和金融公司各自承担的风险减小，消费者选择多，信贷业务当然会稳定发展。
3、在信贷市场进程中，消费者资质、个人信用制度以及供需双方竞争行为需要强化和规范。首先是消费者资质的提高和个人信用制度的建立。前者可以通过提高信贷的门槛、严格审查贷款人的资质，将首付款比例提高，贷款期限缩短等来防范，但这样做容易抑制消费者的热情。后者单靠银行和金融公司来做就比较困难，一套完整、规范的个人信用制度，不仅包括一个发达的征信系统，而且还要包括完善的评估体系、信用担保体系等一系列相关制度体系。建立科学有效的个人信用体系，需要由政府牵头，多部门相互协调配合，个人资信公司参与，实行个人信用计算机联网查询，才能为银行选择优质目标客户和减少消费信贷风险提供可靠的保证。
其次，是要严格规范竞争行为。在相当长的一段时间内，我国仍将维持以商业银行为主，专业汽车金融机构、汽车集团财务公司、其他金融机构为辅的局面，而在未来将逐渐形成以专业汽车金融机构与汽车集团财务公司为主，各类机构共同参与的局面。这些机构在参与经营活动中，各自具有优劣势，其营销方式各具特色，为了争夺市场，肯定会在一些竞争行为上采取一些方式。如果行为不规范，很有可能再次出现恶性竞争，放宽贷款条件、恶意套保等现象，从而导致风险居高不下，信贷业务再次受损。
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