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复旦大学经济学院保险系主任徐文虎
题目：保险市场转型与保险技术的梯度转移
徐文虎：
我想介绍我们研究中间的观点，然后有问题我们来探讨。我的题目是保险市场转型和保险技术的梯度转移。严格的讲应该是沿海发达市场。中国保险市场可以分为沿海的发达市场、内地市场、西部市场几块。
为什么要转型，就是中国市场面临内部压力。外部压力也是WTO全面开放，金融保险业首当其冲。外部保险公司大量融入，从经济的技术水平跟我们的差异，给我们市场造成很大的压力。
从内部来说压力就更大了，各位搞金融都很清楚，中国保险业面临有一个问题。我们寿险业的划破，而且我们寿险的比例占到70%左右，在这种情况下面，保险增长速度明显放缓。这一次内部市场徘徊，跟97年的徘徊是不一样的，他是在一个更高级阶段，面临的市场中转型的压力。所以表现为保险菲律的增长速度放缓。
另外一个市场就是老百姓对保险业的认可程度。现在表面上信心好象是在下降，但是我们看到大家关心保险，对保险的劳改提督在提高。因为过去谈保险就是时髦的感觉，现在他保险很实在。所以，媒体也好，老百姓对保险的认知程度，消费需求的成熟度都提高了。所以，保险市场内外压力，他就迫使这个市场一定要进行转型。因为，如果不改变现在这种粗放型经营的模式，那么保险徘徊的时间还会拉长。
第二个问题我想说一下观点，就是怎么转型。转型是来源于另外的压力，这个非常清楚。实际上转型理论的提出，我们是在10月28日，上海首届保险业座谈会上提出来的。整个的完成过程需要两年左右时间。如何转型也有两个问题。一个就是把原来的粗放型的经营模式，向风险技术型的方向转型。
第二个，就是把我们现在保险市场的雏形，初级阶段很幼小向成熟的市场转型。这两个转型应该是有他一定的基础了。我们原来经营的模式，是造成我们前面讲到的市场上老百姓一种反感，因为我们经营模式称他为粗放型的，在早期保险在整个金融发展中是很小的，但是发展速度很快，是一个朝阳产业。这个行业来说，从他早期来看为了生成，他肯定是一种粗放型的，就是把保费拿进来，这时谈风险控制，谈理念，谈技术为时过早。那么从国内的保险业务来看，行业里面恢复才25年，82年恢复的，到现在就是25年作业的时间，你不能要求过高。这个跟国际市场是不能比的，国际市场发展的几百年，这里有很多的问题。但是我们可观的去看，他为了生存，他这样做也是情有可原的事情，他一下子肯定不会马上到位，我们说从早期的经营，我们行业来说，给他总结的就是一般通过公关把保费拉进来，拉今后他完成指标，然后有费用。但是这个费用也好，什么也好，他能对整个保险功能的发挥起到一种影响，起到一种阻碍。我们早期的模式，多了今天我们沿海的发达市场来看，面临开放，面临国际上的以后，这个理念的差异就非常明显了。他对待客户也好，对于市场也好，他会去培育、发觉，不能说我们现在这种粗放型经济，不是为了市场，我们是为了生存。应该说他跟其他的金融行业一样，条件也是不错的。我们现在要考虑的问题就是要转型，你用粗放型的经营模式进行保险，老百姓不接受，企业不接受，政府不接受，社会不接受。所以，我们说市场转型基础就有了。因为他需要是获得未来风险的保障，你给我解决问题，我可能产生风险你来承担。在这种情况下面，我们保险业的转型压力越来越多，这种经营模式在国内也开始了，所以我们必须提出转型。
有的会提出来，我们会不会碰到一种情况，我们现在保险没有资源。我们说中国的保险还刚刚开始起步，我后面会稍微讲一下的。我们转型一定从粗放型的技术风险的转型，保险基本功能是什么，保险企业本身是一个风险的责任承担者，他是金融风险。金融风险如果不讲技术，他的产品没有技术含量，他这种控制风险的能力体现不出来，你为什么要参加保险。所以，下一步对于转型以后的风险控制，风险的服务，以及风险的分散这一连串的动作，在这里面我们不能够一一展开讲。市场会由于老百姓对保险认知程度的提高，他会区域从转型向成熟的发展，在沿海可以实现的。这里还涉及到一个问题，就是第三个涉及到的问题，就是制度转型。有了这两个问题，第三个问题提出里的话，因为保险基础是一个风险控制基础，风险控制基础是体现了产品理念，这个产品过去没有被市场细分，不提出这个转型的话，过去保单就出问题，在一个市场里面，在一个概念里面，我们知道过性公司很多，一张保单就有事。保单我们看一下很简单。在国内可以看到的保单，他是一张保单到全国，因为他全国的风险是不一样的。保单的技术含量，以及保险的梯度转移，在现在中间是非常突出的问题。梯度转移的目的是科学发展，把保单技术在沿海成立里面提高以后，这种转移成本是最低的。所以我们提出转移的概念。
最后一点，我们谈市场转型，谈梯度转型目的是为了什么。是为了市场更加成熟，风险控制。风险控制干什么。保险控制梯度转移跟风险控制为了什么，就是为了一个通过市场转型以后达到提升，市场提升以后，为了健康快速的发展，因为保险资源还没有真正的发挥出来，因为中国保险资源13万亿有5万亿需要。还有我们经济体制改革的对保险的需求。这种需求给我们市场转型概念带来压力，市场转型我们需要提升以后，我们大量的需要发展，这个发展的过程中间，实际上风险控制，梯度转型是为了降低成本，风险控制是为了消费者，因为保险公司真正的效益来源，我们前面讲了加快发展，先讲效益，最后落脚点还是为了效益，你这个效益是向风险要效益，这是根本出路。因为你是专业的风险控制企业，你的技术一定要高。只有老百姓以来你的技术，然后施行风险控制，把风险降下来，赔付率降低，最后实现的是效力。我想整个的主题，最关键是为了达到保险业的快速发展，以及保险企业的实力提升。
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