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年关将至，又是银行开始争取新客户的时刻。近日很多银行都以各种优惠方式吸引人们办理信用卡。
到底信用卡有什么实用功能？对个人理财有何帮助呢？记者就此请教了几家银行的专家。
巧用免息分期购物
分期付款购物一般须付银行贷款利息，但你若巧用信用卡办理此项业务就可以实现免息付款购物。哪些银行有此业务呢？
招商银行今年年中就在国内首推此业务，广东发展银行紧跟其后亦开办此业务。
目前，两家银行推出的可分期付款产品主要集中在明基、松下等品牌电脑、高档音响及洗衣机等大件商品上。招行
会定期公布分期付款商品名录，同时限定持卡人在一定时间内申请认购有关商品。而广东发展银行则对个别产品标明仅限某些地区的持卡人申请，且有时限。持卡人不妨时常浏览上述银行网站查询有关产品名录。
两家信用卡的客户服务人员均表示，所购商品如果出现任何质量问题，消费者可以直接和商家联系更换或维修。银行只为商家提供了一个扣款渠道，不承担任何相关责任。
免息期内还款最划算
如何借银行的钱而不必付息呢？
多家银行信用卡部门专业人士称，如果持卡人在免息还款期内仅归还部分借款但高于最低还款额，银行将收取持卡人全部透支款的利息，而非未归还部分借款的利息。因为银行视持卡人放弃了免息还款待遇。透支款利率为日利率为万分之五，即年利率为18％。这是非常之高的利率。
举一个例子说明：一位招行信用卡客户透支了100元人民币，在免息还款期内仅还款10元，其它90元延迟10天还款。持卡人需付的利息总额为：100×0.00005×天数(透支的第二天到还款10元当天，但当天不计息)，而余额的利息是90×0.00005×天数(首次还款日当天到全额还清日，但还清日当天不计息)。而广发卡普遍信用卡持卡最低还款要不少于50元。这样分析，利息基数越小，利息损失就越少。所以，持卡人在透支后应该尽快偿还最低还款额。
银行信用卡工作人员还特别提醒持卡人，当持卡人在免息还款期内归还全额透支款后，再次循环透支款项但未在免息还款期内全额还款时，银行将收取当月全部透支款的利息。
如果持卡人在免息还款期内未归还任何借款或归还部分未达到最低还款额，银行不仅将收取借款全额的利息，还将加收一笔滞纳金。
现金透支难免息还款
信用卡仅在刷卡消费透支款时才享受银行的免息还款期，现金透支款则没有免息还款期。
如果持卡人在柜员机上或银行柜台上信用卡直接透支现金，银行将自透支日起计收利率，日息万分之五即年利率高达18％。与此同时，持卡人还要为此支付一定的现金透支手续费。
记者了解到，各家银行对信用卡持卡人现金透支收取手续费不同。招行和浦发行对每笔现金透支款收取3％的手续费，但最低收30元。即持卡人1000元以下任何额度现金都会被扣除30元手续费，只有取1000元以上时，按3％的比例收取。广发卡的持卡人就没有这方面的顾虑，广发行每次都收取2.5％的手续费，不设金额下限。
信用卡注销要提前通知
记者了解到，银行通常在信用卡到期前，寄送信用卡到期换卡通知书给持卡者，持卡者可在不换卡回执上签字并于规定时间内寄回银行，银行将停止换发新卡。否则，银行将再收取新卡年费。专家建议，持卡人最好关注卡面标注月份，在到期之前主动通知银行注销。因为有些银行是不寄通知书的，如果用户不主动联系，银行将自动为你更换新卡并收取年费。
本报记者 谢艳霞 实习生 郭晓莉
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