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11月24日，中国诚信建设高层论坛在北京新大都饭店国际会议中心举行，新浪财经作现场直播，下为直播实录：
主持人：谢谢陈先生。今天上午的最后一位演讲嘉宾是邓白氏大中华区商业信息及命运营总监陈美诗女士。我们欢迎。
陈美诗：谢谢主持人各位好，今天很高兴可以在这个论坛跟大家研究一下香港的商业信贷资料库跟投入运作的具体情况。我讨论的内容中间我会用CCRA代表香港的信用局今天我跟大家讨论的有几点。首先我们金融管理局的陈先生跟我们介绍在筹备的过程中通过四年的过程，最后在几个月初一号全面投入运作，我在这里面跟大家针对的讨论在过去一年进行系统的开发跟运营的准备，最重要的一些历程，然后我们会先看一下成立这么一个大型资料库当中的一些指引，一些运作的守则这么几方面有一个简单的介绍。然后跟大家讨论一下具体的信息，在这个资料库来讲收集什么样的信息，更新的时候我们看到具体的情况，在资料库来讲一定要得到企业的支持。因为一个资料库其实我们作为一个中间机构，我们是对金融机构，对中小企业都是有同样的责任，一定要保证信息是准确性，所以假如是中小企业对这个报告也一些反对，比如说他对内容有疑问我们是需要处理他们提出的一些异议，在这方面会跟大家探讨。最后我的讨论就是在过去一个月来讲运作的一些经验。
在过去一年通过刚才陈先先生说2000年开始，最后在2003年8月份委任邓白氏，投入开发通过一年的工作，我跟大家介绍一下这个历程。8月份的时候，我们是受委任9月份这个小组成立了。我们定下一个时间表，这有一个非常大的挑战，在不到一年之内把这个资料库建立而且而全面的投入运作，香港的资料库目前参加这个资料库的金融机构超过100家，覆盖的企业有几万家这么大型的资料库我们要从不同的银行收集信息，主要的是让银行可以在开始的时候有充分的准备，在准备的时候我们要有信息的样本做出分析，在最后统一的递交信息的时候，不需要银行做出很大的改变，所以我们总共收集了超过30家大中小型银行，他们处理信息的格式作为一个研究。然后提出一个以后每个月递交信息的建议，信息只是一个工具，它实施的目的是为了演化成为一个做信贷审批的报告，我们把设计了这个资料库基本形势，还有别的增值服务，在筹备的过程当中用了两到三个月份做出准备。之后有两个月的是非常的紧张的一个讨论过程，因为所有相关的守则未定，都必须在两个月内定下来，要不然系统的开发工作不能展开，到2月份能够把所有的规则，包括信息的覆盖量，包括报告的设计，包括所有增值服务，包括所有运营手册，都可以决定下来。在2月份的时间，我们达到第一个非常重要的历程就是在半年之内，在今年的3月份我们可以跟委任我们的两家银行工会，跟各界的金融机构签订相关的合同，这样的话我们可以在三月份发放了第一部分系统的手册，然后还有准备每个月递交信息的软件，在半年之内达到第一个历程。
进入第二个半年对我个人来讲留下非常好的经验，有很多失眠的晚上跟加班的机会，我们给金融机构半年的时间让他们筹备，怎么样跟他们的中小企业怎么沟通什么的。我们要投入审批信贷的银行业界做出培训，通过以后，系统可以进入测试阶段，在7月份的时候测试成功了，到8月份第二阶段测试成功，达到我们实验的规定，到9月份收集信息，这个系统收集信息是一个非常重要的过程。因为我们的信息必须要通过一个匹配，因为一家企业可能跟两到三家的金融机构贷款，我们怎么把不同的贷款放到一个报告，我们是用邓白氏编码做匹配。然后刚才陈先生说有很多公开的论坛去推借这个让他的认受性加强，最后11月1号全面运作。
下面我讲怎么样的一些规则，我们今天论坛的中心议题是怎么管信用风险，信息收集起来以后对他的中小企业负很多的责任，我们介绍一下这个商业资料库刚才早上的时候，李总介绍过，我们有金融机构的代表，就是两家工会，这各机构是受金融管理局监管的，所家工会是香港银行工会等等。
他们委任邓白氏他们做一些具体的细节。这个项目小组跟监管局有一些守则。我给大家一些例子。经管局是有两个守则，一个是针对个人信用管理的手册，一个是为CCRA拟定的手册。这个在银行是有法定效用的，也就是说如果制度没有按照这个做，那么牌照会被吊销，如果我们没有按照这个运作，我们的这个资格也会被吊销。第二个守则是项目小组发的细节。香港的信用管理除了企业之外，以后也会覆盖一些非企业的中小企业，他们属于一些个体户性质的，在香港他们是受个人条例的限制，所以香港的个人保密单位也有一个守则，我们也是按这个手册运作我们的系统。最后所有的信息也会受到邓白氏法律的保障，我们给每一个提供信息的银行都签订协议书，对于一个监管性的文件，最后我们定下所有管理的细节之后，所有我可以给你的例子我指的是大概10%而已，有很多运作的手册，这样就可以确保不会有一方会员不按这个规则用这个资料库，香港的信用资料库是需要企业给同意书，也就是说企业如果没有同意书，信息是不可以给CCRA的。
刚才说100家以上的金融机构有什么问题，我们有四份不同的文件，有法律上的等等一共有四条。每个贷款机构有递交信息的时候，他们要按照统一的格式，这就是每个月递交文件的统一格式，每个CCRA都有自己的运作守则，然后这是中小企业要提供反对的时候银行是有很冒失运作的过程，在一个合理的时间处理好，也会有很多发给大众的CCRA的小册子，介绍CCRA，有一个报告的指引，也有中小企业要定制的报告，因为商业资料库必须要有一个全面公开的安排。
我们谈一下香港CCRA覆盖的内容，给一些背景的资料，香港这个CCRA覆盖的中小企业有一个年度营业额的限制。就是说每一年营业额不超于港币5千万就是中小企业。他们递交的资料我们是全面的覆盖正负面的资料，个人的信用局一开始是负面到2004年8月份才包含正面，商业资料库一开始就包含正负面，正面一般是中小企业的声明啊，地址啊，电话啊，都包含在内，负面就是最近两年他在法院的记录，还有破产管理局的资料等等。
CCRA预期款是早于60天以内，然后晚上也会在这个上面显示，刚才介绍我们的系统是9月份开通建设信息，所以在9月份以前，所有中小企业的负面信息都不会到CCRA的系统里面的，在信息更新方面规则是一个月交一次，这个月交上个月的信息。比如说这个月是11月，这个月金融机构高递交10月份的档案，我们处理后12月份就可以看见，在递交的当中也会发现也错误的地方，金融机构也会说发生错误，要马上更正。
信息更新另外一个途径就是刚才说的中小企业他们发现的信息出现一些可能是疑问，可能是真正的错误。他们从什么途径知道信息的错误？他们是有权利随着到我们这儿来看他们的资料，这的资料包括他们的身份，还有过去几家曾经给他报告，这都可以看到的，如果他们提出一些负面资料或者是疑问，他们可以先从我们这儿提问，我们有责任向他们解释。因为信息的处理或者是表达方式是他们疑问的原因，如果真的出现错误的，我们会更正报告之后，马上免费给他们补一份。在这过程中也定了一些指标。假如有需要跟中小企业进一步沟通。也要在一个时间内完成。
刚才说了一些规则，下面我们讲一下这个信贷资料库具体运作的情况。监管单位刚才说金融管理局部，我们这边来讲我们也有一个项目的分工，邓白氏是全面负责这个项目，我们提供的是总的方案，我们给顾问一些建议，给项目小组，我们提供系统的开发，还有就是所有客户关系，运营的问题。但是我们也一个非常重要的一个运作的安排，就是确保CCRA的资料库跟邓白氏的商业资料库完全的分割，不能共用的。所以我们把我们的资料库一个系统是放在香港银行公司的，这个公司是香港银行做电子汇款的一个机构，他们的信息中心是替我们处理信用系统，还有所有每个月所有的信息，这个信用局他不是一个点对点用电话线这样做报告的，我们是用一个互联网一样，当然不是公开的，而是通过保安安排的网络，这个网络是由香港的监委会安排的一个保安网络，确保有权进这个CCRA的人才能拿到他的信息。
我们先开一下我们做了什么样的工作，刚才说10月份的时候，我们收集处理信息，然后超过100家银行，已经递交了他们中小企业的信息，邓白氏用我们的编码把所有的中小企业匹配，然后用我们的时间表推出，有一个很的消息跟大家说，金融机构对这个商业资料库觉得确实是有用，他们在11月份以后已经也一定的量对我们来说是一定的惊喜。这对CCRA来讲是一个不错的发展，每一天有一定的量，中小企业对他有一定的兴趣，刚才说我们有公开的论坛，我们跟中小企业的商会我们汇报过的CCRA的内容，他们也跟我们要了一些服务。这一些我们也做了很多的服务，为他们做的追踪的服务，让他们追踪到中小企业的信息，这是11月份完成的工作，他们可以打电话到我们这儿来，问CCRA到底是怎么回事儿。
我们有很高业务的要求，一个报告要在几秒钟之内下载，我们目前来讲个情况一个星期7天一天24小时从来没有停过，它像是一个互联网，在任何时间都可以进去。再看一下这个，这是最近的版面，这是您进入这个网站的版面，第一我们CCRA的产品应该说年底就是我们第一部分的环节，我们总工会推出这么多的服务，包括基本的报告，最终的服务最终的服务还包含了我是一家信贷银行，我有兴趣知道我的客户还有没有银行跟他们谈贷款，假如说我的客户是一个好的客户，我在怕另外一个银行抢走了，假如是差的我怕他债务太多，所以这个服务业是很受欢迎的。
还有深入的是查询，刚才我报告过香港的信贷资料库具体开发的过程，过去的工作，然后介绍了一些规则一些守则的一些内容，还有运作的详细情况，包括信息的覆盖情况，我们第二个阶段的完全之后我们可以进入第二个阶段，覆盖的范围更广泛，产品还有更多的增值服务，包括平分，让贷款机构更有效率降低他们的风险。这样对过去还款记录好的中小企业他们有更优惠的谈条件的机会，这就是我们希望能够让CCRA带动香港有一个好的商业贷款的环境，我就说这么说，谢谢各位。
主持人：谢谢。各位来宾，今天上午有六位发表了精采的演讲，我代表组委会向各位嘉宾和在座的听众表示衷心的感谢，同时感谢大家对我今天上午主持工作的配合和支持，今天上午的论坛到此结束。谢谢大家。
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