香港金融管理局银行业拓展处主管陈景宏演讲

　　11月24日，中国诚信建设高层论坛在北京新大都饭店国际会议中心举行，新浪财经作现场直播，下为直播实录：

　　主持人：王司长以生动风趣的语言给我们讲了很多税收方面的故事。陈述了加强税收体系建设的必要性，谢谢王司长。法律讲究的是证据，在衡量企业单位和个人的诚信状况最有效的手段就是给他建立数据库，对他进行核实。下面我们有请香港金融管理局银行业拓 展处主管陈景宏演讲。

　　陈景宏：各位朋友大家好，我是陈景宏。首先谢谢大家来参加这个座谈会让我们有机会参加今天的讨论。今天我要跟大家分享的是香港建立现代资料库的经验，刚才已经讲过了香港是一个国际性的金融中心，这个我没有异议。不过在建立信贷资料库我们的经验比其他国际的金融中心可以说是比较慢的，一会儿我会详细跟大家讨论。首先什么是信贷资料库这里面有一个例子，刚才谈过了信贷资料库主要是一家收集和整理个人或者是企业的信贷资料，并且向贷款的机构提供这些资料的一家公司，在香港我们有两个信贷资料库一个是个人的信贷资料库一个是商业企业的信贷资料库。

　　香港金融管理局我们基本上是香港的中央银行跟国内人民银行地位是相同的。我们一向是支持机构分享信贷资料的，我们相信分享信贷资料对香港的经济有很多的到处，对于机构来说分享信贷资料可以使他们拓展信贷业务。有一些从前他们因为信贷资料不透明的原因没有做的市场，可能因为信贷资料可以分享以后他们敢做了，还有就是说分享信赖资料以后可以给贷款机构全面了解他们的现状，也可以同一时间加强他们信贷风险管理的能力。

　　共用信贷资料的安排底下，银行可以区分好的借款人跟坏的借款人。而且因为银行可以贷款给这些人，他们受坏账的损失可以减少，另一方面他们可以提供更优惠的条件给好的借款人，从而减少借款人的融资的成本，进一步避免好的借款跟坏的借款人。银行在什么时候知道是坏的借款人，他们在贷款的中间是完全没有资金关于他们以后的。所以有了共用信贷资料以后，就可以减少好的跟坏的贷款人互相之间的交叉，共同用信贷资料对整体来说也有很大的好处。刚才我说过，分享信贷资料对银行提高银行信贷管理是有帮助的，银行信贷管理好了，他们倒闭的机会比较小，这也有助提高银行整体的安全和稳健，我们都理解银行体系对整个经济是很重要的，所以银行体系安全跟稳健对整个经济是有很大的帮助。还有就是银行在贷款的过程之中他们可以有效的区分好的跟坏的贷款人这有可以帮助他们增加金融中介活动的效率，减少他们的成本。

　　这对于促进经济发展和增长也很大的帮助，这一方面在建立商业资料库方面有情况的对比性。香港过去有很多时候一些中小型的企业，他们跟香港政府说他们很难从银行方面得到贷款，他们说香港的银行很落后，因为香港的银行很多的是时候要求他们提供抵押品，他们才可以借款。他们觉得外国，比如说美国英国的银行，他们依赖抵押品的情况没有香港的情况严重，我们这方面研究过，可能其中一个主要的原因就是香港跟其他国际金融中心他们有一个很大的区别就是没有一个商业的信赖资料库。所以银行在借款的过程中他们没有办法分别哪些是好的企业，哪些是有诚信的企业，哪些是没有诚信的，好像王司长刚才讲的，他们已经不交税了，银行不能区分好的企业跟坏的企业，他们没有办法，可能就要让借款的企业提供抵押品，有了信贷资料库以后银行可以分好的坏的，他们可以按照他们的情况来安全贷款，包括抵押品的需求。这一方面最终应该是可以提升银行贷款给中小型，企业推动他们发展的机会，所以我相信在香港设立心态资料库对香港整体的经济发展是有一定的帮助的。

　　我刚才说过香港有两个信贷资料库一个是个人的，另外一个是商业机构的。其实个人信贷资料库很早就已经成立了我们是在1982年的时候成立了个人信贷资料库，这是由一些金融机构共同拥有和设立的，这个个人信贷资料库原先设立的目的主要是针对这些汽车的按揭的贷款。可是我们个人信贷资料库虽然有20多年的历史，可是直到2003年为止也是包含了负面的资料，也就是说如果借款人不还债的情况这个资料库还有这个人的资料，一些正面的资料基本上是没有的，除了借款人的姓名身份证号码，其他的资料是没有的。 为什么有这样的情况呢？主要的一个原因就是香港有大型银行、有一些小的银行，有一些大的银行他们相信他们市场占有率比较大，他们把这些信贷资料交给资料库他们担心他们市场竞争的地位，这我一会儿会详细的说，这些观点基本上是错误的。

　　因为如果您市场的占有率比较大，这也代表你承受坏账的经费也是相对比较大的，这个在亚洲金融风暴的过程中表现的是很明显的。在97年亚洲金融风暴之后，我们香港的经济陷入了有一个6、7年的经济低谜的情况，个人破产的数字有每个月893宗。还有一些数字显示破产人士他们平均可以从金融机构贷款的数量是他们每个月工资的42倍，也就是说超过三年他们的工资，平均这个机构的数目是有12家，这些数字表示什么呢？就是说基本上因为信贷资料库包含负面的资料，贷款人他们可以一直为一些人贷款，直到他们不还贷的时间，有一些不负责任的人他们在银行贷款，之后他们就离开香港，这有体现了我们金融基础的建设实际上是存在一些不足的地方。

　　基于次我们金融管理局在过去几年一直跟香港银行业不断的沟通，到了2002年4月份的时候我们终于得到银行界的共识。就是说分享正面信贷资料，对每家银行对整个行业都是有利所以在2002年4月份的时候银行界全面的要求正面资料。而且在2003年6月份的时候，我们的专员决定进入更广泛的领域。分享正面资料的安排经过两个月的筹备，到2003年8月份正式设立，其实我们看他给我们的历史相对于其他金融中心来讲我们的发展是比较快的。外一个信贷资料库是商业体系的这种信贷比较多，我们也是在97的时候也是在商业信贷资料库方面也设立资料库得好处，因为在亚洲金融风暴之中我们看到一些企业他们可以向不同的银行贷款，企业因为金融风暴没有办法还款，最后破产。所以我们在98年的时候开始研究设立商业资料库，在2000年的夏天我们发表了一个文件，大部分的意见他们都表现支持在商业设立一个信贷资料库，这除了银行界支持以后，企业也表示支持，特别是中小型的企业，他们相信设立信贷资料库可以得到银行的信任。我们这个也得到了立法会的同意。

　　经过一段时间的筹备，开始的时候我们是由金融管理局统筹的，召集了一个研究小组来研究这个资料库的设计。这个工作小组他们主要的建议就是说应该商业信贷资料库应该是由业界银行统筹落实，不需要通过立法的方法，硬性的规定金融机构参与资料库。所以我们在2002年的时间要求香港两个业界工会等等机构，成立了一个工作小组研究如何进一步落实商业信贷资料库的建设。

　　经过再多一年的筹备，香港银行界在2003年8月份的时候委托和美国邓白氏集团做商业信贷资料库，通过各方的努力我们这个商业信贷资料库在11月份1号正式推出。在分享信贷资料库的过程中其实我们也遇到了一些不同的问题。比如说一些个人或者是信贷的企业他们表示可能他们的资料会给误用了，而且他们相信其实银行还是分享信赖资料的赢家，而他们是没有什么的，有一些人担心他们可能会更难得到贷款，我刚才也解释过了，这些基本上都是一些小的问题，我们相信分享信贷资料库除了帮助银行以外，帮助借款的企业或者是个人，不过一些关于信贷资料的处理如何保障，我们是很重视的，我们金融管理局在这共用个人信贷资料，跟商业信贷资料分别按照我们的银行法律发出了两份法定的文件，要求香港的银行在分享个人信赖或者是商业信贷的过程中采取一定的措施。另一方面我们也积极的向个人立法会，还有企业的一些商会，向他们解释分享信贷资料的好处，我们基本上可以说我们的工作是没有白费的，因为通过我们的介绍一下，一些人基本上肯定了我们的工作。一些企业或者一些商会，他们支持我们在香港进一步推动信贷资料库存的发展。

　　我们刚才说了，在03年的时候我们脱产的个人信贷资料库，在11月1号开始正式落实了商业信贷资料库，到目前为止在市场的发展，我们看到很多发展的显示，分享现代资料库是有好处的。首先我们过去在我刚才提到香港破产的数字，在2002年的时候上涨了两倍，不过加上最近的数字现实现在破产的数字是下降了一半，介于此有些银行也表示，本来他们决定不参加消费信贷的市场，最近他们也表现会重新拓展消费信贷的市场。对于消费者来讲，我们也看到了银行之间的竞争是比较激烈的，我们看到银行在利率上也是创了历史的新低，在推广信用卡方面他们提供与申请者的礼物也是越来越好。我们也看到一些银行推出了一些按照信用状况来发的产品。

　　另一方面我们也看到了银行比以前更积极的推广他们的商业贷款业务，其中一些银行也向我们表示他们比以前更愿意向中小型的企业推出了无抵押的信贷。金融管理局批评银行的银行，无论他们是正确的，还是不正确，希望在建立信贷资料库以后可以慢慢的消除抵押品贷款。今天我准备的就这么说谢谢大家。