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薛凌
2004岁末将至，四大国有银行内部弥漫着紧张的气氛。工行天津分行一工作人员向记者透露，现在各大银行都争取在最后三个月内突击整治车贷坏账。
据统计，到今年上半年为止，全国汽车消费贷款余额已经超过1800亿元，2003年底至
今，至少有945亿元的个人汽车贷款无法回收，不良贷款率超过50％。
汽车消费贷款从“井喷”到“刹车”，共为银行留下了900多亿元的坏账。
10月18日，中国汽车消费信贷论坛上，中国汽车技术研究中心汽车金融工程研究所所长王再祥表示，“我国的汽车消费信贷在2000年以前，从总体来看质量还是比较高的，坏账的滋生起源于2002年下半年。”
从2002年末开始，中国汽车信贷市场进入竞争阶段，各商业银行开始重新划分市场份额，因此经营观念由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。
今年4月以来，国内的汽车消费市场一直低迷。截至8月底，汽车贷款金额只有1763亿元，到2004年9月末，汽车消费贷款余额下降到1600亿元左右。目前中国私车贷款约30％违约还款，10％的汽车贷款难以收回。
国务院发展研究中心企业研究所副所长张文魁认为，违约率、坏账率很高，风险很大、利润很小是车贷快速下降的原因。“任何一个汽车消费信贷体系都不可以承受这么高的违约率和坏账率。”银行贷出去的钱，算作银行的资产项，收不回来的称为不良资产。由于保险公司早早地退出了车贷业务，风险全部担在了银行的身上，因此如今的坏账也只能由银行自身来解决。
王再祥表示，900亿的不良汽车信贷是发展中国汽车金融的必付成本，而且要动态地看待900亿这个数字，因为很多消费者不是因为没有钱而不还。由于汽车降价速度太快，导致后来还款率大于车价的下降率，借贷人产生了一种抵触心理，这一部分人还是有还款能力的，属于理性违约，所以真正的不良资产只有300亿－400亿元。
2004年10月1日，新的《汽车贷款管理办法》开始施行，要求借款人具有稳定的合法收入，或足够偿还贷款本息的个人合法资产；专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度等。
《市场报》 (2004年11月16日 第十版)
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