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新车险甫一问世就引起了阵阵涟漪，社会各界的反响颇为激烈--赞成者认为其体现了公平的原则，体现了车险市场化；反对者指责其为霸王条款、变相涨价……真是仁者见仁，智者见智
最近，中国人保率先开启车险变革的大门，这是车险市场化的大跨越，真正将车险的随车、随人、随地域原则落到了实处，体现以风险大小决定价格的原则。可是，人保变革引
起的反响似乎有些出乎意料，中消协认为这是霸王条款，不少车主认为是变相涨价，还有的产生了干脆再撞狠一点的心理……之所以如此，是因为大家的目光被引向了本来只占车险变革很小部分的500元绝对免赔额，经过媒体的放大作用，认为这是保险公司推卸责任的借口。社会各界之所以反应强烈，并非是对车险变革的不认同，而是对近两年来保险公司连续涨价不适应的反应。不管怎么看，本次车险变革与以前相比，摆脱了单纯涨价的模式，意在体现公平。当然，并不是说这种变革就是完美的，此次车险的推陈出新也折射出了保险公司对待风险不够主动。
车险变革在所难免
新车险条款根据地域不同分为41个不同条款，根据驾车人的情况设定费率系数，依据车辆的违章记录上下浮动费率，彻底打破了车险条款大一统的框架。之前几次车险变革虽然也涉及到这些方面，但是是粗线条的，基本停留在对原有保险条款的局部改进上。
人保之所以在车险上转变得如此彻底，是出于细分市场、公平对待消费者的需要。车险保险标的的状况已发生很大的变化，2000年以前，国内汽车市场增长幅度较小，而且车辆用途比较单一，风险状况相似，统一的车险费率有其适应性。但近两年来，车辆数高速增长，私家车的增长速度甚至超过了30%，去年国内车辆数达到2380万。且不说车型千差万别，单是车辆所在地的交通状况、驾驶员对于风险的认识都是大相径庭。举例来说，一些营运车主为牟利最大化，不惜超高超重，甚至疲劳驾驶，而公务用车则不会存在这样的问题。即使同为营运车，也因用途不同，隐含的风险也不同。如果保险公司仍然采取粗线条的定价方式，势必会形成劣币驱逐良币的怪圈--当保险费处于一般水平时，低风险的消费者投保得到的效应可能低于他不参加保险的效应，因而会选择退出保险，此时只有高风险的消费者才愿意投保，低风险消费者退出后，如果保险费率不变，保险公司就会亏损，然后会提高保险费，最终将低风险消费者赶出了保险市场。这样就会产生恶性循环，保险很难发挥风险融资作用和经济补偿的功能。而根据风险高低确定车险价格，符合保险规律，高风险高价格，低风险低价格，体现了公平。同时，也能从利益上引导消费者主动防范风险，减少出险概率，减少道德风险，对保险双方形成双赢。
竞争环境的变化也使得保险公司急于改革车险。年底国内保险市场将全部放开，占据车险市场半壁江山的人保会最先受到冲击，因为车险市场大，技术含量相对较低，进入门槛较低，自然会成为争夺的对象。新进入市场的保险公司尤其是外资保险公司在经营理念、市场细分等方面较先进，如果国内保险公司仍然固守旧制，很容易丧失先机，因此，以人保为首的保险公司先行一步，开始了车险的主动变革。
500元绝对免赔额的背后
500元绝对免赔额曾在今年6月掀起过风波，但两个月后，不仅风平浪静，而且有消息称有很大一部分人购买车险时选择了绝对免赔。也因为有了这个基础，人保此次在全国范围内推行绝对免赔额，但没有想到一石激起千重浪。
500元绝对免赔额原本是无可非议的，保险公司作为市场中的主体，也要生存发展，小额赔付也需要进行查勘定损，花费了保险公司很大的物力和精力，如果不从规避风险角度考虑重新定位险种，那么，保险公司最终会陷入危机。500元绝对免赔额是保险公司的一种自我保护形式，保险公司设立了不计免赔额险，购买后，500元以下也能得到赔付，这与以前保险公司实行20%的绝对免赔类似。
免赔额条款受到攻击，实质上是消费者对于车险连续调整的不满的集中体现。从严格意义上讲，本次变革已经是车险自去年以来的第五次调整。频繁的变动不仅让消费者一时之间找不到北，感觉到保险公司信息不透明，连保险销售人员也无所适从，毕竟他们也要先熟悉保险条款才能进行推销。因为车险牵扯面广，很容易引起关注，每次调整，大家的注意力都会被吸引到了是否涨价上面，这次500元绝对免赔也不例外。
有必要指出的是，保险公司如果设置了不计免赔额，那么500元的免赔额会形同虚设，也容易给消费者留下变相涨价的印象，所以，保险公司不要在这个问题上徘徊，要么不设立不计免赔，要么就取消500元免赔额。
车险条款不宜频繁变动
车险变革是在朝着更加公平合理的方向行进，每次变化都会带来新的理念，带动车险的进步。但凡事过犹不及，车险的频繁变脸给人朝令夕改的感觉，本来很严谨的保险条款似乎变得不那么严肃了，会损害保险公司的形象。所以，车险变革这种关乎千万人利益的事情不能当作儿戏，在变动之前做好充分的市场调研和前期准备，争取一步到位，使保险条款具有很强的适应性，即使有调整，也是微调，而不是伤筋动骨式的大手术。
每次调整车险，保险公司提出的理由总离不了亏损，因此给人的感觉是车险又在涨价，才会引起那么强烈的反应。尽管这次没有在费率上很明确地规定上涨多少，但是在各种费率浮动的比例中，我们还是看到了涨价的身影。例如，对低风险客户的优惠最高可达50%，而对高风险客户保费上浮的比例可以达到200%，这为涨价预留了空间。
对于车险这个已经非常市场化的险种，保险公司可以自由调整价格，保持经营的持续性。但不能寄希望一亏损就涨价，转嫁那些正常赔付外的亏损。保险公司在发展车险的问题上应该提高责任感，不能让损失都由消费者承担。造成车险亏损的原因除了出险率增加外，还有骗赔。保险公司理赔人员少，而被保险车辆越来越多，大城市里交通拥挤，很难在最短时间内赶到现场；有的投保人会伪造出险，理赔人员精力有限，难以深究，这都留下了道德风险。据保守估计，车险骗赔造成的损失超过理赔支出的20%。所以，保险公司应该认清这一点，在调整费率的同时，加强内控，增加理赔力量，提高查勘技术，引进调查人机制等，以减少道德风险。上海证券报冯跃
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