在银行个人消费信贷业务中,小额质押贷款可以说是一个为人熟知的产品。不少拥有定期存单(折)的市民在急于用现金时,往往选择到银行办理质押贷款,而手续简便、立等可取是该业务大受欢迎的原因。来自中行上海市分行理财中心的统计数据显示,受理小额质押贷款业务是该理财中心每天的必经之事,而且日均贷款业务笔数经常占到总业务笔数的15%至20%左右,业务量最大的一天竟贷出了1600万元人民币。但据该行理财师罗毅介绍,在受理该项业务时,他们发现很多老百姓对这项业务的理解还不够全面,甚至存在认识误区,并不能
真正用活小额质押贷款。实际上,如果大家能纠正这些认识误区,则进行小额抵押贷款不仅有赚头,而且对个人理财也大有裨益。
误区一:想借多长就借多长吗?
问题症结:没有真正了解小额质押贷款的贷款期限
罗毅指出,小额质押贷款分两档利率:半年和一年。贷款期限在半年以内的,按半年期贷款利率计算利息;一年以内的,以一年期贷款利率计算利息,利息是有一天算一天。有的客户往往以为贷款期限越短,利率越有利。贷款时往往不以半年、一年为限,而是明确地写明借多长时间,一个月或两个月。其实这样做反而框定了自己的行为,因为小额质押贷款是可以提前还款的,借一个月和借半年贷款利率都是一样的,但如果客户写明借一个月,到时如果由于某些原因无法按时还款的话,就要支付额外的贷款罚息。因此,办理贷款时应充分利用贷款期限的上限,从而使自己的理财更从容,避免不必要的开支。
误区二:两个半年等于一年吗?
问题症结:没有运用合理的方法来减少利息支出
我们知道小额质押贷款的期限分半年和一年,但两个半年等于一个一年吗?答案当然是否定的。因为贷款利率是不同的(半年的利率是5.04%,一年的贷款利率是5.31%)。所以,罗毅建议,如果客户资金周转得开的话,大可以先签一个半年贷款合同,在到期时先还款;如果需要的话,再借半年贷款,一借一还,还后再借,大有学问。
举个例子,某客户准备通过小额质押贷款来贷50万元人民币一年。假设一年有365天,如果他贷两个半年,到期应支付的贷款利息为:
500000×5.04%÷360×182+500000×5.04%÷360×183=25550
182、183分别为半年的天数,25550元为贷款利息。但如果他一次性借一年,则要支付的贷款利息为:
500000×5.31%÷360×365=26918.75
多支付的利息为:26918.75-25550=1368.75元
可见,一样是贷款一年,支付的贷款利息却相差了1368.75元。
误区三:小额质押贷款是孤立的吗?
问题症结:没能运用银行相关业务的组合功效,发挥小额质押贷款的最大功能
在日常业务中,罗毅常常发现大多数人往往都想贷足款,如果发现可以贷到的金额离自己的目标还有距离的话,只是一味地增加抵押的存单,而忽视了利用银行的其他业务组合来发挥单张存单的最大功能。
举例说明,某客户想贷10万元人民币,他手中只有一张160万日元的存单。如果他拿这张存单做抵押,计算情况如下:
假设当天汇率为0.075272,日元存单可贷八成,那么他贷到的金额为:
1600000×0.075272×80%=96348元人民币
离他的预期还差100000-96348=3652元。那么,如何补足这3652元的缺口呢?罗毅介绍了两种不同的方案:
方案一,增加抵押存单。
方案二,巧用银行业务的组合。即利用外汇宝业务,仅用这张日元存单来达到目的。具体操作如下:
(1)将160万日元用当天的汇率换成美元(汇率109.50):1600000÷109.50=14611.87美元。
(2)再将14611.87美元的存单做抵押,假设当天汇率为8.2641,美元存单可贷九成,则可以贷到:14611.87×8.2641×90%=108678元人民币,完全达到贷款10万元的目的。可见,由于不同货币的贷款成数是不同的,其中美元的贷款成数最大,所以利用外汇宝和质押贷款组合办理的功效,即可轻松达到目的。不过,罗毅也提醒大家,利用外汇宝来增加可贷金额应该考虑到货币的兑换时机,即当天汇率情况以及存款利率等问题,才能真正地活学活用,发挥小额质押贷款的最大功能。
误区四:定期存单可贷成数都一样吗?
问题症结:没有掌握小额质押贷款不同币种的贷款情况
针对误区三中提到的美元贷款成数较日元高的情况,罗毅作了进一步的说明,不同币种的定期存单(折)可贷成数是不同的。在中行上海市分行,可以办理质押贷款的币种有美元、英镑、港币、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元以及人民币10种货币,其中美元和人民币的定期存单(折)可以贷到九成,其他币种则是贷到八成。所以,罗毅建议,大家在办理小额质押贷款时,如果手中有多种币种定期存单(折)的话,应灵活用好不同币种的贷款成数,从而最大程度地满足自身的理财需求。上海证券报郑若苹
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