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★文/陈巧云
近年来，整个中国农村金融体系的发展存在着金融机构单一化和垄断化的趋势，金融抑制严重，尤其是对非正式金融的限制。可以说，政府管制已是目前我国农村金融体系存在的最大问题。事实上，农村金融市场不是一个单一的金融市场，而是由多个局部金融市场组成的。
我国的农村民间金融在历史上早就存在，且有良好的行业自律传统。目前虽然经过清理整顿，但仍然存在着种类繁多的民间金融形式，比如农民互助合作形式的金融组织就是农村金融体系的重要组成部分。农民资金互助合作社虽然是非官方的，它之所以能发展壮大，说明合作制的组织形式在中国农村也是有土壤的，农村金融组织也应该是多元化的。
其实并不只我国，许多国家的实践也证明，正规金融组织对农户金融服务的覆盖面往往不足农户总数的20%，大量的农村金融服务需要农村非正规或民间金融来满足。
民间金融有什么优势呢？民间金融有利于民间借贷行为由暗转明；资金互助，自担风险，自己出资，自我管理，自我服务；资金合作依赖于生产合作，可以化解生产风险，进而化解资金合作的风险，反过来，资金合作风险降低，也促进生产合作；有助于内生性的、农民自己的金融组织出现，实现农业与金融相结合。例如，目前在我国江浙地区就存在这样的农村互助形式，其安全性较高，违约率低。
随着经济市场化的进展，百姓的金融需求在增加。可以说，在正式金融压制较为严重的情况下，民间金融是一种重要的金融服务供给。在广大农村，民间金融有需求有供应，所以就有市场，给他们一个合法的地位，就能够为整个农村经济的发展起到一定的促进作用。
允许农村金融形式多元化，让各地根据其经济发展的具体情况采取多种形式，可以是民间银行，也可以是非银行金融组织，可以是合作社，也可以是民办钱庄等，从而更好地促进农村经济的发展。然而，目前农村资金互助合作组织的规模都比较小，能够在真正意义上成为农村金融体系一部分的合作组织的数量也很少，在现有条件下，农村金融多元化要有良好的发展，应注意以下几点：
首先，一定要从下而上逐步建立，做到让农民真正认可“农民资金互助合作社就是自己的金融组织”。其次，在规模上不宜过大，应以乡村为单位。因为村民之间相互了解，有着较为牢固的合作基础。第三，合作社的市场定位要清楚，不要以盈利为最终目的，应当以互助合作为主。第四，在合作制上要有健全的组织机制，采用“一人一票”的投票方式，定期召开社员代表大会，让农民自己决策。第五，在大环境上，要支持农村金融多样化的建立。此外，企业之间若设立互助合作社，应当找同行业、同规模、同区域的企业，形成行业协会，否则可能很快就变形。
从很大程度上说，农民互助合作形式的金融组织一定是独立于政府运作的，政府不可干预农民资金互助合作社的人员安排和贷款行为。虽然农村金融多元化呼吁政府放松对农村金融的管制，但并不意味着不需要政府的监管，政府的监管仍然是发展多种所有制金融组织的前提，对于规范农民资金互助合作社仍非常重要。
从江浙民间借贷的发展历程来看，民间金融机构“高利贷、黑社会以及集资诈骗”的现象屡见不鲜，一些民间金融机构在放贷前即允诺高利率，还有一些民间金融机构通过集资诈骗控制贷款利率。由于贷款行为存在不可避免的风险，对社会治安造成了很大的隐患，给金融秩序也带来不安定因素。所以，政府的监管职能必不可少。
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