新浪首页 > 财经纵横 > 滚动新闻 > 正文
 
加息后如何调整家庭理财方案

http://finance.sina.com.cn 2004年11月08日 09:45 证券时报

    刘先生今年32岁,在某区机关从事宣传工作,月收入3500元;太太在教育系统从事管理工作,也是公务员,月收入3000元;家庭积蓄主要为一年期定期储蓄5万元(三个月前存入,存期一年),五年期凭证式国债2万元(10月20日购买),活期储蓄5万元。他们住的是单位的房改房,由于面积较小,两人打算换一套稍大一点的房子,正当准备买房的时候遇到了10月29日的加息。

    理财分析

    刘先生和太太均是公务员,收入稳定,各种保障良好,因此,在具有一定积蓄的情况下,考虑更换住房、提高生活质量无疑是正确的。

    但面对突然的加息,房价的走势肯定会发生一些变化,弄不好就会和买股票一样被“高位套牢”,所以换房的计划需要一段时间的观望和等待。加息之后,刘先生为了尽快享受加息的“优惠利率”而考虑将定期存款和国债办理提前支取也应慎重,需要进行计算和比较之后再作决定。在当前负利率的情况下,刘先生将5万元的积蓄用于活期储蓄,会加重家庭金融资产的贬值,所以有必要进行调整。

    理财建议

    一、加息后不应盲目提前支取

    按银行规定,支取未到期的存款按活期利率计息,如果刘先生将三个月前存入的5万元定期存款办理支取,只能取得活期利息72元,之后如果连本带息存成一年定期储蓄,按照目前一年期2.25%的年利率计算,平均每月利息75.1元(在存款期满的前提下),9个月为675.97元,一个实际存款年度的利息为72+675.97=749.97元。如果刘先生不提前支取,将5万元继续存储,到期后则可得利息792元,比提前支取后转存多得利息44.03元。所以,刘先生的5万元存款没有必要办理转存。

    另外,刘先生今后应尽量选择短期储蓄,因为,有关专家称这次加息可能是人民币利率U形曲线向上回升的拐点,也就是说,人民币很可能会开始进入加息通道,刘先生选择一年期的短期储蓄会及时享受加息后的较高利率。

    二、 刚买的国债赶紧提前兑付

    加息之后,财政部接着发布公告,宣布调整2004年凭证式(六期)国债的利率,2004年10月29日(含当日)后购买的国债,其持有到期票面利率3年期上调至3.37%,5年期上调至3.81%。

    而加息前售出的国债(刘先生目前所持有的)3年期仅为2.65%、5年期仅为3.00%,其中五年期和调整之后的利率差距高达0.8个百分点,也就是说,加息前后相差几天,但收益却是“冰火两重天”———加息前、后购买的一万元国债的实际到期收益相差400元!

    所以,建议将刘先生将10月20日购买的五年期国债办理提前兑付,支付手续费10元。然后,立即购买调整利率之后的5年期凭证式国债,这样调整后,赵先生的实际到期利息收益将增加780元。

    三、可以暂缓购房计划

    央行此次加息后,5年以上个人住房贷款的利率从5.04%上调至 5.315%,众多贷款购房者会考虑成本,购房需求会出现一定程度的萎缩。另外,升息对炒房者会产生较大影响,因为炒房、存房的利息支出会增加,炒房成本会随之提高,有些炒房者会考虑以“降价处理”来收缩存量,从而会对房地产市场的无度上涨起到一定抑制作用。所以,建议刘先生不用急于购房,持币观望,等楼市明朗了再买也不迟。

    四、可以将部分活期存款转为开放式基金

    根据刘先生的收入情况,手中留有1万元活期存款便可以应付家庭的各种开支,其余4万元可以购买开放式基金。加息之后,股市会受到一定影响,许多开放式基金的净值也会随之下跌,在这种情况下,购买开放式基金可以减少投资成本。刘先生可以选择基金净值相对稳定、基金累计净值较高的绩优基金;如果刘先生具有短期投资意向,也可以购买货币基金,这种基金像活期存款一样方便,没有各种费用,收益高于银行加息后的同期银行储蓄,具有一定投资价值。


  点击此处查询全部加息新闻




评论】【财经论坛】【推荐】【 】【打印】【关闭





新 闻 查 询
关键词一
关键词二
热 点 专 题
美国总统大选
2004珠海国际航空展
拉登最新录像曝光
阿拉法特病情严重
央行9年来首次加息
高峰亲子鉴定风波
中国足球改革风暴
加息后如何买房还贷
楼虫帮您买楼支招



新浪网财经纵横网友意见留言板 电话:010-82628888-5173   欢迎批评指正

新浪简介 | About Sina | 广告服务 | 联系我们 | 招聘信息 | 网站律师 | SINA English | 会员注册 | 产品答疑

Copyright © 1996 - 2004 SINA Inc. All Rights Reserved

版权所有 新浪网

北京市通信公司提供网络带宽