汽车消费贷款从“井喷”到“刹车”，共为银行留下了900多亿元的坏账。这900多亿的不良汽车信贷是发展中国汽车金融的必付成本。

    2004岁末将至，四大国有银行内部弥漫着紧张的气氛。工行天津分行一工作人员向记者透露，现在各大银行都争取在最后三个月内突击整治车贷坏账。

    2002年下半年以来，周先生一直为车贷坏账奔波着，他是农行石家庄分行一支行个人业务部的经理。虽然周所在的银行在2002年下半年就停止了汽车信贷业务，但2亿元的车贷余额中有大部分的“坏账”等待清缴。

    其实，这不仅仅是周个人的懊恼事。两年来，整个农行都在积极地做车贷坏账的清收。整个车贷余额当中，农行占到30%多的比例，农行的清收任务较为艰巨。

    据统计，到今年上半年为止，全国汽车消费贷款余额已经超过1800亿元，2003年底至今，至少有945亿元的个人汽车贷款无法回收，不良贷款率超过50%。

    定点清缴

    今年8月份，农行在廊坊召开了汽车信贷会议，主要针对车贷的从严管理和继续发展作了探讨，清收坏账是其中的重点。

    目前，在农行的网站上，有关车贷清收的资讯有数十条之多，各分行都表明自己在采取各种行动积极展开清收车贷坏账的工作。

    农行如此紧张，主要是因为在四大国有商业银行汽车消费贷款中存量和增量方面，农行的比例都是最高的，分别为35.09%和38.65%。2001年至今年8月末，其车贷业务一直居四大商业银行之首，目前车贷余额约440多亿元，占其个人贷款业务一成多。也就是说，如果平均计算，900多亿元的坏账当中，农行可能有超过300亿元的“烦恼”。

    10%的贷款利率、最长可延至8年的贷款期限、首期付款额10%等等的优惠规定，使农行成为了车贷的最大赢家，同时也为如今艰巨的清收工作埋下了祸根。

    “清收车贷是一件琐碎而持久的工作。”农行一位员工介绍，清收工作主是起诉和行政执行，必要的话，还要寻求公安、法院等机构的支持。

    在这之前，浙江省湖州市受理了几例车辆抵押贷款案，法律的效力起了作用。据当地法官介绍，在审理的45件案子中，借款人多为私营企业主和个体工商户，占全部被告的3／4以上，在追缴中，还清全部借款本息的人占到40%。可见，逾期不还款的人当中，有钱不还占有相当大的比例。该法官认为，“由法院出面追缴比银行追缴更管用。”

    鉴于湖州的经验，目前农行部署了针对不同情况的清收办法，以农行黑龙江分行为例，该行已成立了车贷清收工作督导小组，主要清收方法有三：一是要对欠贷户分类排队，逐笔摸清拖欠原因，找准清收切入点，随时掌握借款人、经销商的资信变化情况，超过三期不还款的，要求借款人在原有担保基础上补充房产抵押或有价证券质押，在风险可控的前提下重新落实车贷债务，提高担保措施的保险系数；二是要加强与公安、法院等职能部门的协调、沟通，争取法律支持；三是要采取指定客户经理，逐笔限期落实清收责任，对在规定期限内没有收回的，实行下岗清收。

    一银行业内人士透露，与当初放贷的时候贷款数额和个人业绩挂钩相同，如今不良贷款的清收也纳入了综合考评体系。

    据周经理介绍，有几种情况是收不回来的：大的交通事故、车主失踪、经营不好或者没有钱……这些清收不回来的账目只能眼见着它“蒸发”掉。这些占到多大的比重目前还不好说，因为银行还在努力。

    不仅是四大国有商业银行在积极地进行着清收工作，业务没有迅速展开的股份制银行也在为曾经打车贷的“擦边球”时所付出的代价而犯难。

    广发行北京西客站支行负责人在今年4月参加了中融亚飞的开业典礼，但还没待合作开展，车市就迎来“寒流”，于是他们及时调转了“帆头”。中融亚飞近日倒闭，与其信用卡方面合作的3万元欠款也就“飘忽”起来。该负责人说，幸亏当初没有很大的合作，损失不大，但当看到办公地“车去楼空”，想起来还是很后怕的。

    而在车贷的整体清收工作中，相信这种“车去楼空”的现象不在少数。

    全国坏账累计900亿

    汽车消费贷款从“井喷”到“刹车”，共为银行留下了900多亿元的坏账。

    10月18日，中国汽车消费信贷论坛上，中国汽车技术研究中心汽车金融工程研究所所长王再祥表示，“我国的汽车消费信贷在2000年以前，从总体来看质量还是比较高的，坏账的滋生起源于2002年下半年。”

    从2002年末开始，中国汽车信贷市场进入竞争阶段，各商业银行开始重新划分市场份额，因此经营观念由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。

    “关键是汽车销售商和商业银行的观念及不法作为，造成今日的消贷出现高违约率与巨额坏账风险。”中国人民保险公司总工程师方仲友说。

    今年4月以来，国内的汽车消费市场一直低迷。截至8月底，汽车贷款金额只有1763亿元，到2004年9月末，汽车消费贷款余额下降到1600亿元左右。目前中国私车贷款约30%违约还款，10%的汽车贷款难以收回。

    国务院发展研究中心企业研究所副所长张文魁认为，违约率、坏账率很高，风险很大、利润很小是车贷快速下降的原因。“任何一个汽车消费信贷体系都不可以承受这么高的违约率和坏账率。”

    必付成本

    银行贷出去的钱，算作银行的资产项，收不回来的称为不良资产。由于保险公司早早地退出了车贷业务，风险全部担在了银行的身上，因此如今的坏账也只能由银行自身来解决。

    深圳发展银行天津分行一工作人员说，其实，坏账在银行是正常的，而且在整体坏账当中车贷也没有那么严重，汽车本身的特点，作为银行的资产，贬值也是必然的。

    王再祥在接受记者采访时表示，900亿的不良汽车信贷是发展中国汽车金融的必付成本，而且要动态地看待900亿这个数字，因为很多消费者不是因为没有钱而不还。由于汽车降价速度太快，导致后来还款率大于车价的下降率，借贷人产生了一种抵触心理，这一部分人还是有还款能力的，属于理性违约，所以真正的不良资产只有300亿-400亿元。

    银行一方面进行着积极的清收工作，另一方面，也做好了清收不回来的“心理准备”。在采访中，银行人士纷纷表示，坏账会尽力去减少，但是对车贷还是乐观的态度，只是再操作的时候会非常谨慎。

    所谓吃一堑，长一智。虽然车贷坏账的追缴成果也许不尽人意，但它对后期车贷工作的指导意义重大。

    2004年10月1日，新的《汽车贷款管理办法》开始施行，要求借款人具有稳定的合法收入，或足够偿还贷款本息的个人合法资产；专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度等。

    根据新的《汽车信贷管理办法》，农行的汽车信贷规定显然念了紧箍咒：贷款金额以国债、存单质押的贷款本息不超过国债或存单的面值；以所购车辆或房产抵押的，贷款金额不超过购车款的70%；以保证人担保的，贷款金额不超过购车款的60%。贷款期限一般为3年，最长不超过5年，如果所购车辆用于经营，则贷款期限最长为2年，工程车贷款期限最长为2年……

    事实上，多家银行早在几个月前就已经根据各自的情况，率先有所行动，部分条款甚至被行内的“土政策”架空，已经难觅车贷首付20%的“踪影”；对于二手车，多家银行索性罢手不接贷款业务。

    深发展天津分行的人士对记者说，我们还是会做这块业务，很快就会推出针对汽车经销商的车贷，最低贷款的首付比例会定在30%。同时他认为，防范风险首付比例不是最重要的，关键在借贷人的资质审查，因为银行的人手有限，在后期清查上肯定没有精力，所以就要在前期把不是最重要的，关键在借贷人的资质审查，因为银行的人手有限，在后期清查上肯定没有精力，所以就要在前期把资格认定定位稍高一些，只有那些拥有良好的信誉、资金实力强、管理规范的经销商才能通过这个资质认定。