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郑若苹
手续简便、立等可取，两大优势使得不少人在急于用现金时都倾向小额质押贷款。来自中行上海市分行理财中心的统计数据显示，小额质押贷款日均贷款业务笔数占到总业务笔数的15％－20％左右，业务量最大的一天竟贷出了1600万元人民币。但据该行理财师罗毅介绍，在受理该项业务时，发现很多人对这项业务的理解还不够全面，甚至存在认识误区。
误区一
想借多长就借多长
———没有真正了解小额质押贷款的贷款期限
小额质押贷款分两档利率，半年和一年。贷款期限在半年以内的，按半年期贷款利率计算利息；一年以内的，以一年期贷款利率计算利息，利息是有一天算一天。但有的客户往往以为贷款期限越短，利率越有利。贷款时往往不以半年、一年为限，而是明确地写明借多长时间，一个月或两个月。其实这样做反而框定了自己的行为，因为小额质押贷款是可以提前还款的，借一个月和借半年贷款利率都是一样的，但如果客户写明借一个月，到时如果由于某些原因无法按时还款的话，就要支付额外的贷款罚息。
办理贷款时应充分利用贷款期限的上限，避免不必要的开支。
误区二
两个半年等于一年
———没有运用合理的方法来减少利息支出
小额质押贷款的期限分半年和一年，但两个半年就等于一个一年吗？答案当然不是，两个半年的贷款利息不等于一个一年的贷款利息，因为贷款利率是不同的（半年的利率是5.04％，一年的贷款利率是5.31％）。所以罗毅建议，如果客户的资金周转得开的话，大可以先签一个半年贷款合同，在到期时先作还款；如果需要的话，再借半年贷款，一借一还，还后再借，大有学问。
举个例子，某客户准备通过小额质押贷款来贷50万元人民币一年，假设一年有365天，如果他贷两个半年，到期应支付贷款利息为25550元；但如果他一次性借一年，则要支付贷款利息为26918.75元。可见，一样是贷款一年，支付的贷款利息却相差了1368.75元。
误区三
贷款是“孤立”的
——没能运用银行相关业务的组合功效，发挥小额质押贷款的最大功能
在日常业务中，大多数市民往往都想贷足款，如果发现可以贷到的金额离自己的目标还有距离的话，只是一味地增加抵押的存单，而忽视了利用银行的其它业务的组合来发挥单张存单的最大功能。
其实，小额质押贷款的差额缺口还可以通过运用银行业务组合来补足，比如外汇宝业务。由于不同货币的贷款成数是不同的，其中美元的贷款成数最大，所以利用外汇宝和质押贷款组合办理的功效，即可轻松达到目的。要提醒的是，利用外汇宝来增加可贷金额应该考虑到货币的兑换时机，即当天汇率情况以及存款利率等问题，才能真正地活学活用，发挥小额质押贷款的最大功能，从而真正理好财。
误区四
可贷成数都一样
———没有掌握小额质押贷款不同币种的贷款情况
针对美元贷款成数较日元高的情况，理财专家指出，其实不同币种的定期存单（折）可贷成数是不同的。在中行上海市分行，可以办理质押贷款的币种有美元、英镑、港币、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元以及人民币10种货币，其中美元和人民币的定期存单（折）可以贷到九成，其他币种则是贷款八成。
《市场报》 (2004年11月02日 第十二版)
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