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——澄城县农村信用联社
位于陕西省渭北旱塬的澄城县农村信用联社，日前被中国消费者协会授予2003—2004年度国家级“诚信单位”，成为陕西省金融系统惟一获此殊荣者。
近年来，澄城县农村信用社先后在全国范围内首创为储户上保险；在西北五省区县级
信用社中最早开通电子通存通兑业务；2000年又在全省乃至全国率先对农户资信等级进行了评定，不光方便了群众生产生活资金需要，而且有力地弘扬了诚实守信的传统美德。同时，他们急群众所急，于1998年8月率先在生源地发放大学生助学贷款，迄今已发放助学贷款2500多万元，资助5000多名学子走进高等学府。今年，面对百年不遇的特大水患、冰雹等自然灾害，他们及时安排200万元资金用于群众的生产自救、灾后重建等，得到社会各界的广泛信任和支持。
自2001年以来，澄城县农村信用联社新发放的小额农贷没有一笔不良贷款产生，除自然灾害等人力不可抗拒的原因外，贷款到期后都能按时归还。2003年全年不良贷款净降2438万元，联社实现了社会效益和业务经营的“双丰收”。存、贷连续6年均为全县金融系统第一，存款占到全县五大金融机构40％，高出全国和全省20－30个百分点。6年共向地方和国家上缴各类税金1200多万元，发放支农贷款近20亿元。联社连续三年实现社盈余，连续四年在市人行业务评比中夺取第一，多次被原陕西省信用合作联合会评为经营效益最佳奖、全面工作先进单位和支农工作先进单位。
农民需求第一：
支农服务的机制创新
陕西省澄城县地处渭河以北的旱塬，是一个有38．5万人口的农业小县，农业人口占到全县总人口的80％以上，农业人口的富裕是该县建设全面小康社会的重点和难点，对“三农”历年来的投入乏力，是农民致富的瓶颈。自1998年以来，澄城农村信用联社以服务“三农”为己任，全方位多层次做好支农工作，较好破解了农民贷款难的问题，极大推进了广大农民群众致富的步伐。现在在澄城农村，凡持有联社颁发的信用证，不超过一小时，就可以在联社柜台拿到相应贷款。信用社所扶持的产业、基地，多数成为当地农村产业结构调整的示范和农民增收的重要来源。
据澄城农村信用联社主任丁仁兴介绍，作为陕西省农信联社系统的第一个试点单位，从2001年起，联社以服务“三农”为目标，积极采取多种有效措施，为信用社的跨越式发展奠定了坚实基础。一是为农户评定信用等级，方便农民贷款。评定基础程序是：农户提出申请，评定小组审定，最后发证确认。信用社对农户的信用等级分为优秀、优良和一般信用户三种。信用社对农户资信的评定设有专门结构，县联社资信评定委员会由联社理事长、主任、监事长和信贷、财会、监审等股室负责人组成，乡村分别设评定小组，5－7人组成，特别吸收群众代表参加。目前，全县共有信用户19492户，占到全县总农户的26％。三年来，晋升信用5300户，降级304个。为方便农户贷款，制订实施《信用户小额贷款柜台直接发放办法》及《限时办理规定》等一系列制度，信用户可凭信用证、身份证、私章，在最短时间内拿到贷款。
二是规范制度，改群众上门为送贷下乡。以农民的需求为第一要务，变传统的坐等上门到主动向农民营销贷款理念，在贷款额度、贷款期限、办理方式等方面尽量满足农民的需求。送贷上门，从而极大地方便了农户，提高了农民贷款的积极性。联社办成了流动银行、特色银行。联社印制了“民情日记本”，下发到近600名社站干部手中，要求将下乡入户的情况记录其中，包括户主姓名、致富能力、致富门路、乡行德操、借款情况、偿还能力、生活水准等各个方面，对其辖内农户情况全面掌握，同时联社将软任务变成硬指标，明确要求信用代办员、信贷员的入户上门服务范围必须占到辖内农户的80％以上。对于调查掌握的农户情况，结合农户资信等级评定工作，为其建立信贷档案，将农户的基本情况和信贷的次数、额度、还款情况统列其中。
三是施行包联责任制，建立信贷扶持基地。联社建立起包联责任制，从联社理事长到各信用社主任，再到各基层信贷员，都有自己的包扶对象和包联基地，要求包项目，亲自调查项目的前景、市场运作方式；包技术，和包扶对象一道钻研生产工艺，必要时由联社邀请专业人员讲授；包资金，由联社根据项目户自有资金和贷款情况科学安排，合理调度，节约资金搞建设；包市场，充分发挥信贷人员跑得多、跑得广的优势，帮助项目户联系销售工作。自2002年以来，联社围绕“苹果、花椒、经济林、设施农业”四大产业投放资金7亿元，占到全县支农贷款的90％以上，形成基地329个，基本做到一个自然村一个包扶基地，推动了农村经济的整体提升。目前，澄城县农村经济呈现出多产业发展、多行业带动、多项目增收的喜人态势。
四是公开信贷政策，接受群众监督。联社的支农工作采取“互动式”，多渠道调动广大群众参与、监督。通过当地电台、电视台将支持范围、条件、支持的方向、信贷的规模、办理的程序、贷款的期限等告诉大家，增加信贷的透明度，杜绝人为的放贷障碍。先后印制《情洒支农路》书刊各个时期信贷宣传单，通过各营业网点和各信用代办员广为宣传信用社支农的政策和新举措。
丁仁兴说，澄城县农村信用联社的这些做法得到了地方党政组织、农户的一致好评。善化乡的六甲庄、刘家洼乡、雷家洼乡的柏门村等群众，为信用社送来“支农先锋、致富后盾”的匾牌表达心意。自1998年以来，支农信贷规模逐年增大，特别是2000年评定农户信用等级以来，累计发放支农贷款近16亿元，联社为农村经济的发展注入了活力。以支农为己任开展工作，大力方便群众贷款，实现信用社六年无经济案件发生，诚信度进一步提高。
社农双赢：
打造农村金融主力军
2004年以来，澄城县农村信用联社以促进农民增收、信用社增效为目的，加大支农力度，安排支农贷款资金1亿元，全力解决了农民春耕生产和灾后重建资金急需，资金投放量创信用社历史新高，相当于去年全年净投放量的1．3倍。
在信贷计划投向上统筹兼顾，合理安排，重点向基层社倾斜，向“三农”倾斜，尽力满足“三农”需要，做到严格控制企业贷款的发放。在贷款发放上，一是坚持“三优先”，对生产有经验、热爱农业科学的户优先支持；对还贷有保障、信誉好、无陈旧贷款的户优先支持；对千元左右的小额农贷优先保证，以农户担保为主，简化手续，随到随办。二是重点支持畜牧业。根据全县发展沟南猪、鸡、兔、羊、牛的产业格局，进行重点支持，形成规模效应。三是继续做好信贷扶持基地工作。
在贷款发放过程中，坚持“三公开”，即贷款对象、用途、期限等公开；联社贷款计划公开；贷款审批程序公开。各社利用板报专栏等形式公布，自觉接受监督。对于多年有旧贷不还、不讲信用、不符合国家信贷政策支持范围的坚决不予支持。不允许发放一人承贷多人使用、村组承贷农户使用等悬空债务及顶名、跨区、超权等违章违纪贷款，确保贷款放得出、收得回、有效益。
联社在大力倡导发放农业贷款的同时，加大监督力度，坚持做到每月不定期、不定时突击信贷监督检查。采取“四不四授权”方法。“四不”即：不打招呼，事先不确定检查社名，到社不确定检查人员，随时抽查，事先不告知检查范围；“四授权”即：对违章违规放贷人员有处罚权，对入户面达不到80％的代办员和群众意见大、工作进展缓慢的信贷员有建议免去职务权，对不深入实际、农户经济建档面低于80％、管辖村农户贷款难的社主任、信贷员有建议工作岗位权，对成绩突出的信贷人员有建议特别奖励权，较好保证了支农资金安全健康运行。
在服务农民的同时，信用社的经营效益创建社以来最高水平，各项存款大幅增加。目前，全县信用联社各项存款余额已完成年任务的80％以上，占全县五大金融机构上半年净增数的64％，基本与去年全年存款增长数持平；信贷资产质量明显好转，联社提前一年半达到人行票据兑付的要求；管理工作进一步加强，自1996年下半年行设分社以来，连续七年实现经济案件”零”的记录，今年三月，县联社被陕西省委、省政府授予省级“文明单位”称号。
澄城县联社一班人，心往一处想，劲往一处使，大事讲原则，小事讲风格，互相配合，互相支持。对于重大问题、人事问题、工程建设问题等，充分征求群众意见，实行民主决策，以多数人的意见来决定。并且狠抓员工经常性思想教育工作，培养造就了一批思想品质好、工作责任心强、善抓敢管的中层骨干队伍，广大干部职工忘了小家顾大家，忘了委屈干事业，涌现出许多马百党式的信合员工。
收储、收贷、收息是联社增收的关键。联社面对城区各信用社资金富裕，而乡下特别是县北绝大多数社资金短缺的实际，充分发挥服务、协调的职能，提前进入一级法人社角色，统筹调剂资金5690万元，解决了社际资金的余缺问题，增加了信用社收入。在增收同时，注意节支，对会议费、招待费、钞币运送费、差旅费等进行重点管理，实行先审核后列支，先后通报处罚了6个社的违规列支等问题。目前，联社已代收了地税税款、电费、学费、财政结算中心、乡镇国库代理、低保资金、退耕还林保护费，代发教师工资等十多项重要业务，每年累计组织资金3000多万元。
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