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扭转车损险经营恶化局面
本报讯从11月1日起，中国人民财产保险股份有限公司将启用新版车损险产品。此次新版车损险有这样几个重大变动：新增500元免赔额；费率水平将与违章记录挂钩；引入了车型保费系数，将逐步实行按车型确定保险费；各省具有不同的区域性基准费率；根据年龄、驾龄和性别的不同设置费率调节系数。
2003年1月1日起，我国车险费率开始市场化。当时人保大幅降低了车险价格，然而不久之后人保发现，车价持续走低，事故率却在上升，车损险经营情况恶化。为扭转车损险经营恶化的局面，人保财险对家庭自用汽车损失保险条款、非营业用汽车损失保险条款、营业用汽车损失保险条款等3个车损险条款及部分附加险进行了修改。
人保财险精算总监陈东辉说，无法用数字表示这次车险价格变化的幅度有多大，因为这次整个产品都发生了变化，无法比较价格。
新版车险在家庭自用车和营业用车主险条款中引入了免赔额制度。也就是说，今后人保财险不再对500元以下的车险赔案进行理赔，超过500元的赔案只赔500元以上的部分。车主如果想保500元以下，需购买《不计免赔额特约条款》这一附加险。
人保财险表示，引入免赔额制度是有苦衷的。“我国正在走进汽车时代，目前处于事故高发期，事故率持续增长。今年1到9月，我们处理赔案高达4490万件，还有160多万件未处理，赔案数大大高于往年，比上一年增长超过28%。”人保财险执行副总裁贾海茂说。他表示，目前，保险公司的大部分服务资源投入到了出险频繁的高风险客户群，而其他客户，特别是从未出过险的优质客户却享受不到保险服务，造成保险服务资源配置的不合理与有效服务资源的不足。人保财险在此次产品改造中引入了免赔额制度，将有助于减少小额赔案的数量，缓解保险公司服务资源的压力，提高对优质客户的服务品质。
人保财险还准备将车辆违章记录与费率水平挂钩。以交管部门将在全国范围内建立违章记录电子平台为契机，实现保险数据与违章记录信息的对接。今后，存在违章记录的车辆的保费将根据违章情况有不同程度的上调，而无违章记录的车辆将得到保费的优惠。轻微违章的保费将上浮3%至5%，严重违章的保费甚至会翻倍，而无违章记录的则可以享受5%至10%的优惠。
人保财险在此次产品改造中引入了车型费率系数，虽然目前只在一万多种车型中的部分车型进行尝试，但人保表示，在积累足够经验后，要实现由车价定价向车型定价模式的转变，避免车辆降价对车损险经营的不利影响。
新版车损险各省之间的费率也不同，最高与最低的差距在40%到50%。人保财险按照36个省级分公司制定区域性基准费率，实行地区之间价格的差异化，由原来的四套费率过渡到一整套以省为单位的车损险区域费率表，不同地区之间的费率差异显著增大。
有趣的是，在新版车损险的体系下，其他条件相同时，资深女司机的费率是最低的。新版车损险考虑了人的因素，即驾驶员的年龄、驾龄和性别。陈东辉解释说：“从经验数据来看，年轻人和老人容易出事故；新手比老司机容易出事；女性比男性开车仔细。”
人保财险表示，此次产品改造中，引入了更多的费率调节系数，对低风险客户给予更多的费率优惠比例，对高风险客户则提高费率标准，进一步体现了同质同价，异质异价的保费分摊原则。如果车主上一年没出险，将享受10%的优惠。若长期不出险（5年以上），可打50%的折扣。这样的费率结构不仅对低风险客户更加公平，对高风险客户也未拒之门外，而是采取提高费率的作法，使高风险客户仍然有转嫁风险的途径。
作者：：赵江山
（来源：经济参考报）
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