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随着经济的发展，国人的投资渠道也愈来愈多。单一的投资工具已经不符合国情民情，而且风险太大，于是乎，投资组合的观念应运而生，目的是既降低风险，同时也能平稳地创造财富。
目前的投资工具十分多样化，最常见的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有
不同的操作方式。若不具备长期的投资经验或是非专业人士，还真有点弄不清。因此，笔者认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解。在投资前，首先要认清自己的性向，是倾向于保守，还是具有冒险精神。然后，再衡量自己的财务状况，量力而为，选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合，以小博大。
投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活配置。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极，有冲劲且不怕冒险，则可视能力增加高获利性的投资比例。
各种投资工具的特性，通常依获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如，银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对较低；股票、期货则具有高获利性，变现性也佳，但安全性低；房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。
结合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例。也就是说，投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，忍而后动’。在景气回升，投资环境宽松时，则可适时提高获利性佳的投资比例。也就是说，增加冒一点风险以期获得高报酬率的投资。
了解了投资工具的特性及运用手法后，还要搭配投资组合，才是降低风险的保全做法。目前约有八成的投资人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例。理财专家总是忠告人们，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。投资组合是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资篮子中进行组合。有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，其实这仍然是把所有鸡蛋放在同一个篮子里的做法，依旧是不智之举。
建立投资组合对于中国的投资人来说非常重要。目前，国内投资者在进行投资时，仍非常喜欢专注于某一项目的投资，特别是许多投资者都将目光聚焦在股票上，认为高风险必然带来高收益。这种投资手段所带来的最大风险，就是投资品种本身的系统风险。而建立投资组合的最大好处，就是将系统风险降低到最低。如果你是一个保守型的投资者，那么可以选择国债和信托的投资组合。如果是一个进取型的投资者，那么股票和债券型基金的投资组合无疑是最适合的。
当然，投资组合不是绝对不变的。投资者可以根据自己对于投资对象或工具的了解程度建立适合自己风险偏好的投资组合。从目前个人投资者的实际情况来看，上班族无疑是最大头的投资群体。由于工作关系，他们平时一般没有能力顾及自己的投资。因此，对于上班族来说，在平时的投资组合中适当增加基金和信托的比例是非常重要的。上海证券报胡慧平
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