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据美国保险信息学院估计，2002年财产保险发生的欺诈使保险人损失310亿美元，各种各样的保险欺诈总金额（包括人寿保险和健康保险）估计每年在850亿美元到1200亿美元之间。美国保险犯罪局估计，保险欺诈使每个家庭每年平均增加200至300美元的保险费。美国大多数州把保险欺诈定性为严重的犯罪，并为那些举报保险欺诈的人提供保护。
保险欺诈是指为了获得不义之财，有预谋地进行保险欺诈活动。欺诈者大多是投保人
、保单持有人、第三者索赔人或向索赔人提供理赔服务的保险专业人士。此外，保险代理人和保险公司职员也有可能与被保险人相互勾结，实施保险欺诈。最常见的保险欺诈包括：虚报、夸大实际索赔金额；在投保时，说假话、提交根本不发生的伤害或损害索赔、编造保险事故等等。
保险欺诈可分为“硬”保险欺诈和“软”保险欺诈两种。“硬”保险欺诈是指欺诈者在保单承保的范围之内，故意地编造或制造一起保险事故，如伤害、盗窃、纵火或其他种类的损失。“软”保险欺诈，有时称之为机会欺诈，是指保单持有人或索赔人夸大合法的索赔。比如，当投保人投保时，向保险人提供虚假的信息，以利于他们的要求。比如降低保险费，或增加投保被保险人接受的可能性。有的投保人少报汽车运行的公里数，误报汽车有车库。当投保健康保险时，没有提供准确的医疗史。当雇主为雇员投保时，伪造雇员人数、劳工补偿保险的工人工作的特征等。
总之，种类繁多，保险公司防不胜防。在各类保险欺诈的保险种类中，健康保险排在第一位，其次是财产保险。
为了控制保险欺诈的增速，美国大多数州已经建立了保险欺诈局。保险欺诈局是州法律执行机构，大多数建立在各州保险署之中。当调查者接到保险欺诈报告后，开始进行调查。强制的保险人欺诈计划要求保险公司建立一个反欺诈的纲要，有时还要求设立特别的调查机关，以识别欺诈的作案手段。强制的照片检查法要求保险人或他们的代理人对每一台所保车辆进行拍照，以防止不存在的车辆进行投保，并以此报告车辆被盗，骗取保险赔偿金。
在保险监管部门设立专业的反欺诈机构与在中央银行设立专门的反洗钱机构一样，其目的一方面在于打击犯罪，另一方面在于消费者教育。通常情况下，美国的反保险欺诈局平均拥有31名员工，68％的人员是专门的调查专员，平均用于反保险欺诈的预算是420万美元左右，每年经反保险欺诈局调查处理的欺诈案件大约在8万件左右，反保险欺诈局已经成为美国反击保险欺诈的一条重要防线。
对于各州的反保险欺诈局来说，他们首要的职责当然是维护、执行、管理保险法律法规，而另一个看起来更为实际的职能也是必不可少的，索回保险诈骗者的诈骗金额。据统计，2002年有27个州有效地完成了这项职能，总共返还金额7050万美元。
但令人遗憾的是，如果将每年27个州付出的预算总额加合在一起就会发现一个巨额数字，7400万美元，对照之前返还金额7050万美元来说，似乎很不合算，因为反保险欺诈局费尽周折得到的保险欺诈金额竟然与他们需要付出的成本相差不大。
（国际金融报记者 张颖 整理）
《国际金融报》 (2004年10月22日 第十六版)
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