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翟忭
如今，希望学会理财、期望″以钱生钱″的市民越来越多，但他们中有些人，尤其是一部分比较欠缺理财知识的中老年投资者，不时落入理财的种种误区：有的“拣了芝麻、丢了西瓜”；有的过于谨小慎微，错过了理财良机；有的则“丢车留卒”，得不偿失。
高借低存“倒剪刀差”
现在向银行贷款买房的市民很多，许多人都向银行贷了几十万元房款。按揭贷款圆了人们的住房梦，让他们提前花“未来的钱”。但要意识到，这种提前享受是有代价的，那就是要承担较高的利息。就拿购房人向银行贷款40万元、分20年还清来说，就算他这笔贷款中包含了超过1/4的公积金贷款，在他最终还给银行的钱当中，额外利息负担是借款额的60％左右，利息数额高达20多万元。
但是，有的人一面向银行借着房款，一面还往银行里存钱，以求吃利息，这是很不划算的。因为房款利息在5％以上，存款利息则要低很多，这就好比投资者一只手以低息借钱给银行，另一只手却以高息向银行借钱。在此，如果手中有较大数额的闲置钱款，可考虑的第一选择是提前归还银行贷款，千万别干利息吃出“倒剪刀差”的亏本买卖。
死抱美元回报太低
夏女士的儿子前几年赴美留学，现已在美国工作，每隔半年左右，儿子便会给老妈寄回几千美元尽孝道。夏女士当然很高兴，每收到一笔美元，都是往银行转存个一年期了事，几年下来也快存下2万美元了，利息也吃了一些，她觉得心里很踏实。
其实，夏女士完全有其他途径可以让这笔钱升值得更快：一是兑换成其他高利息率的外币，如英镑、澳元，它们的利息率都比美元高出一大截。相同数额的一笔本金，由美元兑换成其他高利息币种再存，拿到的利息要高出很多，举手之劳，可收到“事半功倍”的理财效果；二是索性将美元兑换成人民币，再进行投资，比如去买较高利息率的免税国债，这样收益率也会高出许多。换成人民币还有一个好处，那就是人民币具有一定的升值潜力。
购买保险死盯分红
现在不少上海市民购买保险时，格外青睐分红类保险。他们憧憬的是：一方面享受著保险带来的保障，另一方面每年还能从保险公司拿到一定分红。但他们会发现，这个美梦可能会落空。因为一年下来，不少投保人发现从保险公司领到的分红只有1％左右，远远低于当初保险代理人推销时所宣称的最低2％－3％。
保险公司没什么过错，他们在合同上并未承诺最低分红率，因为保险公司进行投资可能会遭遇各种风险，近几年股市低迷，基金、债券等品种波动也很大，回报不理想，分红自然就少。相比之下，分红类保险比单纯保障类保险的保费要高不少。所以，那些经济条件有限的市民买保险时，首要关注的应该是买了这份保险，可以获得哪些风险保障，眼睛死盯着分红是本末倒置。如果真看中2％－3％年回报的话，还不如自己去买国债算了。买保险最重要是为自己和家人买一份保障，花少一点的钱买单纯保障类保险，更为实际。
《市场报》 (2004年10月19日 第十二版)
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