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陈冠中
近年来商品房交易火爆，房贷市场的高速发展也催热了房贷险市场。众多保险公司为了争夺房贷险这一广阔的市场，纷纷提高代理费以笼络银行，试图扩大自己所占的份额。
在借贷者按时还贷时，保险公司支付银行较高代理费的弊端尚未显现出来，但现在，
各种有关银行加息的预测不绝于耳，购房者提前还贷的现象也越来越多。有关统计数据显示，北京、南京等城市提前还房贷的比例已经超过了20%。
这就意味着在这一部分提前还清的贷款中，保险公司预先向银行支付的手续费无法追回。在这种情况之下，保险公司就面临着较大的压力。购房者提前还贷的比例越高，保险公司所面临的压力也就越大。
实际上，房贷险是一种低风险的险种，之所以目前可能出现亏损，高额的手续费是关键。保险公司在客户退保时将按照为到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费和回扣却是无法追回的。例如，保险公司即使只收了1年的保费，也要一次性支付银行20年的手续费，这笔钱是无法追回的。
现在不少地方已经开始实施分期收取保费，这一办法无疑会缓解保险公司目前所受的压力，但能否从根本上解决房贷险这一问题还不得而知。盲目的恶性竞争使得房贷险这种赔付率相对较低的险种濒临亏损的边缘。
保险业内人认为，我国的房贷险市场还有许多需要解决的问题。车贷险是前车之鉴，其教训值得保险公司吸取；银行目前既做房屋抵押，又要求买房贷险的重复投保现象也亟需避免；政府有关部门也应该对房贷险市场作出进一步的规范，让银行、保险公司开发商摆正自己的位置，给消费者更多选择的权利。
《国际金融报》 (2004年10月15日 第十九版)
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