敢为人先 在创新中实现持续发展

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　　敢为人先 在创新中实现持续发展

　　—北京市商业银行发展纪实

　　徜徉在京城繁华街头，各家金融企业标识鳞次栉比，金融产品推介广告林林总总，给路人以视觉冲击。这里，国内外几十家金融机构相互角逐，激烈竞争。北京市商业银行作 为一家地方性股份制商业银行，在如林的强手前，始终坚持服务首都经济、服务京城百姓的市场定位，凭借敢为人先的勇气，敏锐把握发展机遇，以不断创新为动力，历经8年艰辛跋涉，全面提升了自身的综合竞争力，形成了稳健经营持续发展的良好局面。截止到2003年12月末，该行存款余额1568亿元、贷款余额942亿元、总资产达到1710亿元，分别是成立之初的8.6倍、19.2倍和7.9倍。

　　追寻新径 坚持先进理念加速自身发展

　　北京市商业银行从小到大经历了转轨过渡、整顿开拓、创新发展三个阶段的历程。八年来，该行始终坚信“发展是硬道理”这一真谛，在同业激烈的竞争中，在市委、市政府的领导下，该行的存款和资产规模保持高速成长，资产质量得到明显改善，探索出一条业务高速发展与改善资产质量并行的新路。该行董事长阎冰竹认为能保持持续发展的关键是：规范经营，改革创新，真抓实干。围绕发展这一基调，全行上下形成了一系列先进的经营管理理念，为该行的长足跃进提供了必要条件。

　　——坚持规范化经营是发展的基础。对于从城市信用社转轨过渡而来的城市商业银行而言，强化规范经营管理、提高风险防范意识尤为重要。在八年发展过程中，注重防范风险、坚持规范经营成为该行经营决策的依据，是各部门、各支行开展业务的准则，规范化建设、自律管理成为全行规章制度建设的核心和发展的基石。目前，全行建立起了完整的财务控制制度、会计核算体系和稽核监督体系，通过实行岗位分工、明确职责，对业务过程实行重点监控，在提高经营管理效率的同时，全行走向规范高效发展之路的步伐大大加快。

　　——坚持正确处理质量与规模、效益的关系，塑造质量文化。该行坚持管理与发展齐抓共进的基本原则，认真处理管理与发展、质量与规模、眼前利益与长远利益之间的关系。把严格防范风险、改善资产质量作为经营管理的重心，严格保证新增贷款质量。每年初总行及时下发信贷政策，在投向上确保信贷资金安全；对信贷人员实行考试认证制，使信贷人员素质随着贷款经营规模的扩大逐步得到提高；严格贷款审查及贷款管理制度，对贷款审查及贷款管理各环节作出明确而具体的规定。与此同时，加大科技投入，建立现代化信贷信息系统，将贷款业务的办理、统计、管理和风险分类等主要工作通过计算机系统进行管理，保证新增贷款的质量。该行还结合自身实际，通过健全制度、集中核算、稽核监督，建立起了覆盖面广、监督有力的完善的风险防范体系，风险预警、风险防范与风险控制能力显著增强。通过启动ISO9000国际标准化质量管理贯标试点工作，把质量管理作为经营管理的中心工作，作为风险控制和风险文化的核心，指导和统领管理经营活动。

　　——坚持两手齐抓的方针，着力营造协调发展的良好工作氛围。八年来，该行以创建服务领先型的现代化商业银行为目标，在促进业务发展的同时，大力抓好精神文明建设和企业文化建设，切实做到两个文明建设相辅相成、相互促进；坚持以人为本的原则，树立以感情留人、以事业留人、以待遇留人的理念，努力创造一个公开、平等、竞争、择优的用人环境，激发了全行干部员工积极上进的工作热情，营造了和谐发展的良好环境。八年来，该行先后有重点地选择录用了600多名大学生、研究生及各类专业人才，人员年龄与知识结构发生了深刻变化，形成引进、使用、培养、激励的良性循环管理体制和机制；通过大学生座谈会、行长接待日等多种形式，员工与行长间建立起沟通的渠道；通过加强党的建设，推进企业文化建设，增强了全行的凝聚力，形成了拼搏进取、无私奉献、团结协作的良好氛围。

　　追踪亮点 为首都经济提速提供动力

　　首都经济高速发展，需要大量资金投入，北京市商业银行通过追踪北京经济发展亮点，依据自身经营优势，整合资金倾力支持首都经济发展和建设。

　　——围绕首都城市现代化进程，加大资金投入。随着北京现代化国际大都市建设进程的加快，城市基础设施成为发展的瓶颈。对此，北京市商业银行加大资金投入力度，为首都公共交通、环境治理、危旧房改造等项目提供支持。截止目前，已累计向首都重点行业、重点产品和重点项目贷款2600多亿元。在北京市商业银行的信贷资金支持下，平安大街、德外大街、两广路、四环路等主干道的改造、建设如期完成，城市道路更加通畅；建功东里、官园地区等一处处危房被拆除，代之而呈现在北京人面前的是，一处处现代而又颇具文化底蕴的新社区；东直门交通枢纽、地铁九号、地铁五号线建设顺利进行，北京未来轨道交通将更加快捷。

　　——抓住机遇实施奥运战略。举办2008年奥运会为北京带来了难得的发展机遇。申奥成功后，北京市商业银行积极制订并迅速实施奥运战略。2002年年初，该行率先与市发展计划委员会签署长期金融合作协议，从2002年到2006年对北京市燃气、交通、信息化和奥运场馆等项目提供贷款300亿元，促进首都城市建设发展。2002年4月12日，该行与市土地整理储备中心签订全面合作协议，提供30亿元贷款授信额度，并当场发放5亿元人民币，用于支持奥林匹克公园和场馆建设。2003年8月12日，该行与奥运定点医院——北京大学第三医院签署全面合作协议，提供5亿元综合授信额度，支持医院改扩建工程，为北京2008年奥运会提供优质的医疗保障，为广大患者提供舒适的就医环境。该行还与北京国际新闻文化中心有限责任公司签署协议，提供1亿元贷款支持奥运主要新闻设施——北京国际新闻文化中心建设。

　　——做支持中关村科技园区的排头兵。中关村科技园区的发展是决定北京未来城市竞争力的决定性因素，支持和服务园区建设成为北京市商业银行工作的重中之重。为支持中关村科技园区的发展，北京市商业银行频频推出新举措，创下了支持园区建设和发展的多项第一：第一家在中关村科技园区成立中关村科技园区管理部，协调与园区各级管理机构的联系与合作，提高了支持园区建设的综合能力；第一家支持中关村西区一级土地开发，推动了中关村西区拆迁工作，带动了园区一级土地开发的启动；第一家支持中关村西区二级土地开发，促进了中关村西区的全面开发；第一家为园区高校(北京师范大学)发放信用贷款，加快了大学校园教育设施改造及留学生公寓建设；第一家在中关村科技园区设立了校园支行——清华大学支行，为清华大学师生提供了全方位的优质金融服务也成为全国首家校园支行；第一家与中关村科技担保公司全面合作，为园区中小高新技术企业担保贷款提供了便捷的一条龙服务；第一家为园区成长型中小高新技术企业提供综合授信融资服务，满足了中小企业在流动资金、承兑、贴现、保函、贸易融资等方面的资金需求：第一家牵头主办中关村科技园区银科企联谊活动，使银科企联谊活动更加贴近园区、贴近园区高新技术企业。在第五届中国北京国际科技产业博览会上，该行与中关村科技园区管委会签署300亿元长期金融合作协议，成为科博会上涉及金额最大的协议，并在京城首创了中关村科技园区管委会给商业银行提供贴息支持的做法。北京市商业银行的积极投入在有力推动园区建设的同时也起到了很好的示范作用，带动了其他金融机构进驻园区、建设园区的热情，为营造园区良好的金融环境创造了条件。

　　——与各区县合作，推进区域经济发展。区域经济发展是北京经济发展的重要组成部分,也是北京市商业银行服务首都经济的重要环节。北京市商业银行先后向西城、东城、朝阳、海淀等城八区提供80多亿元的授信额度，支持区属经济发展。在此基础上，2003年，北京市商业银行又分别与石景山、丰台两区签署第二轮全面合作协议，并向石景山区9号大气观测站周围的112台燃煤锅炉热力改造和丰台区北京国际汽车博览中心项目发放贷款5.5亿元，加速区属经济建设步伐。为支持郊区、县的基础设施、重点工程建设等，北京市商业银行与顺义、大兴、怀柔、昌平、房山等远郊区县签订了经济金融合作协议，向各区县提供60亿元授信额度，积极推进城乡一体化进程。

　　——推出专项贷款，服务特定企业。北京服装进出口股份有限公司和北京京工服装进出口公司是两家外贸企业，由于出口退税滞后流动资金出现困难，2002年6月18日，上述两家企业获得了5500万元贷款，成为北京市商业银行推出的出口退税账户托管贷款业务的第一批受益者。在北京市商业银行与北京市对外经济贸易委员会签署的贸银合作协议中，承诺提供20亿元的出口退税账户托管贷款额度，支持首都的外贸企业、外贸出口的重点产品和重点项目。随着北京国际化程度的不断提高，在京的外商投资企业的数量日渐庞大，为满足这些企业在流动资金贷款、国际结算等金融服务方面的需求，该行联合市经贸委、市政府研究室、市外商投资企业协会举办了北京外商投资企业金融服务恳谈会，推出了深受外商欢迎的一系列措施，为首都经济健康蓬勃发展注入了活力。

　　追求高效 打造为中小企业融资特色银行

　　资料显示，我国中小企业数量已达2930万户，占全部企业户数的比重超过95%，提供了75%的城镇就业机会，对GDP的贡献率达51%，税收占到全国的43.2%，中小企业无疑已成为支撑经济增长的重要力量。但是长期以来，贷款难、担保难是制约中小企业发展的主要因素，是加快中小企业发展亟待解决的问题，这同时也是众多金融机构不愿问津的领域。北京市商业银行自成立之时，就明确将中小企业定为重点服务对象，通过不断探索，为中小企业发展撑起一片广阔天空。据统计，目前在北京市商业银行开户的中小企业有12万户，占全市中小企业的40%以上，每日中小企业客户结算量超过10万笔，其中有相当部分是中小流通企业。该行现有贷款户3000多家，其中90%以上的贷款客户是中小企业，八年来，该行累计为中小企业发放贷款1000多亿元，近万户中小企业在该行贷款支持下得到了快速发展。

　　——担保贷款有效缓解了中小企业的融资难之忧。北京市商业银行在同行业中较早引入了担保公司担保机制，围绕“银行+担保公司+中小企业”的信贷模式，在有效防范信贷风险的同时，担保贷款业务量快速增长。从2000年刚刚开办时贷款余额仅2亿元，而到2003年8月末已达23.4亿元，业务量增长11倍。担保贷款业务的合作伙伴不断增加，截至目前，该行分别与中国经济技术投资担保公司北京分公司、北京中关村科技担保公司、中投信用担保公司等专业担保机构签署全面合作协议，联合开展担保贷款业务；与城八区担保基金签订合作协议，提供贷款授信额度60多亿元，支持区属中小企业发展；与通州、大兴、顺义、密云等部分郊区县联合开展信用担保业务，支持郊区县中小企业发展。

　　2002年10月26日，在中关村科技园区第八次银科企联谊活动上，为提高融资效率，构建中小高新技术企业便利融资的绿色通道，该行又与北京中关村科技担保公司共同宣布了支持中小高新技术企业便利融资的八项措施。该行现场与西城区德胜科技园、北大科技园建设开发有限公司、北京清华科技园孵化器有限公司、北京六所学园软件产业孵化器有限公司签订联合支持高新技术产业合作协议，向10家园区留学人员创业企业和10家中小高新技术企业发放担保贷款。从正式受理业务到贷款审批通过只用不到10天的时间，把过去看似不可能的事情变成了现实。

　　2003年，北京市商业银行成立了中小企业绿色贷款审批中心，在严格控制风险的前提下进一步简化手续，提高效率，全力推进担保贷款业务开展，截止到目前，该中心已。通过大力推进担保贷款业务，创建担保贷款特色支行，该行已在全市中小企业中树立起便利融资特色银行的良好形象。

　　——小巨人计划培育优质中小企业可持续发展。为了推进中小企业快速成长，2001年初，北京市商业银行率先启动了“小巨人发展计划”，该计划以中小企业为主要服务对象，为中小企业发展提供全面的金融服务及便利融资方案。为加大实施力度，培育优质中小企业客户，该行先后参与了北京市中小企业金融支持工程、中小企业信用报告试点、中小企业信用与融资服务活动等，目前小巨人计划大部分措施已经到位，部分优质的成长型中小企业成为快速发展的小巨人。特别是已有将近10家中小高新技术企业进入中关村20强、50优、优秀企业家、优秀创业者、最具发展潜力中小企业的行列。2003年，为深入推进“小巨人计划”的顺利实施，北京市商业银行又出台了包括扩大贷款规模、丰富融资品种、实施综合授信服务、提供利率优惠和担保便利在内的多项优惠措施，使优质中小企业享受到更便利、更全面的融资服务。

　　——中小企业服务中心引入了中小企业专业化、社会化服务体系。为了加强对中小企业的资金支持和配套服务，参与建立中小企业专业化、社会化服务体系，2001年4月20日，北京市商业银行成立了全国首家由银行投资主办的中小企业服务中心，旨在资金、信息、技术市场等方面为中小企业提供专业化、一站式的信息咨询、理财、财务、营销、企业诊断等服务。中小企业服务中心成立以来，共接待企业来访700家，接待企业电话咨询5000余个，先后推荐500多家企业到银行办理金融结算业务，推荐200多家企业申请了贷款支持，架起了银行与中小企业沟通、联系和共同发展的桥梁。

　　为全面了解中小企业的金融需求，中小企业服务中心通过专题调研发现，部分中小企业对贷款、担保等融资业务条件和程序不清楚或不熟悉，是造成中小企业融资难、贷款难的原因之一。针对这个问题，中小企业服务中心定期为中小企业开展贷款、担保、贴息业务培训班。二年来，中小企业服务中心先后举办了20多期贷款、担保、贴息业务培训班，1500多家企业、2000余人次参加了培训，受到了广大中小企业的一致好评。

　　——创新金融品种努力满足中小企业全方位的金融需求。为了满足中小企业全方位、多层次、个性化的金融需求，北京市商业银行积极开发新的金融产品，提高金融服务水平，使结算业务更加方便快捷、畅通无阻；贷款授信业务更加及时体贴、简便快捷；代理业务更加轻松自如、多种多样，努力构建一个全面到位的金融服务体系。近年来，该行先后开发了综合授信业务、留学生小额信用担保贷款、专利贷款、再就业贷款、投保贷、贷保贴一体化服务等符合中小企业特点的新型金融产品，丰富了为中小企业的金融服务内容，满足了中小企业的金融需求。

　　追赶潮头 在创新中满足京城百姓金融需求

　　在经济改革发展的大潮中，北京市商业银行敢于挑战自我，挺立潮头。该行以求变创新为引领，将“方便市民生活，办成市民银行”作为自身市场定位，以先进的科技为支撑，不断推出新业务、新举措。众多365天的营业网点、遍布京城24小时开放的自助银行设施、品种繁多的代收费业务、保管箱业务、网上银行、手机银行、电话银行等新兴金融业务，满足了北京人住、行、信息等方面的需要。“北京市商业银行，北京人心中的银行”这一理念已深入人心。

　　——京卡预约挂号，引发就医新模式。“用京卡挂号太方便了，不用去排队，人到医院就直接看病”这是中国社会科学院张教授在感受到京卡挂号特色功能后赞叹。张教授今年57岁，患有老年慢性糖尿病，隔三差五的就要去北京市中医院看一次专家门诊。而每次排长队挂号成了他的心悸。北京市商业银行、北京仁邦汇德科技发展有限公司和首都众多医院联合推出的“京卡·健康卡”预约挂号业务后，顿时成为包括张教授在内众多百姓欢迎的特色业务。消费者只要持北京市商业银行京卡，通过拨打热线电话96169，就可实现足不出户，在家挂号。按照语音提示操作，就能预约本市53家医院的8000多名专家和教授,共有450万的挂号资源可供市民随意选择,患者可参考时间就诊，既省去了排队、候诊时间，又消除了在医院同患者之间受感染的机会。据统计，在2003年国庆长假期间就有500人用京卡成功进行了挂号。2003年，面对突如其来的SRAS病毒，北京市商业银行与医疗单位在京卡预约挂号的基础上，又共同开发并推出京卡“实名制刷卡交易系统”，患者在医院就诊时不必再使用现金，直接刷卡即可完成医药费的支付、退款甚至部分退款的功能，整个刷卡打印小票过程仅需2-3秒。该套系统能有效减少交叉感染的机会，而且还能实现了患者身份自动识别。

　　——汽车消费贷款，用特色赢得客户。随着来汽车市场的日益火爆，人们对汽车信贷的需求也出现升温。1999年7月23日，北京市商业银行在京城发放了第一笔汽车消费贷款，随后，不断加大服务力度，积极开拓创新，在首都金融界率先引入经销商担保方式，率先引入汽车消费贷款保证保险模式，率先开办汽车抵押贷款，率先通过承兑汇票手段向汽车生产领域渗透。在经营中，该行提出了创办特色支行，创出特色业务的经营策略，将汽车信贷作为个人消费信贷的重点予以发展。作为汽车消费信贷业务的特色支行得到了政策和人员配备的方面的倾斜，调动了支行办理该项业务的积极性。同时，积极支持特色支行进行大胆创新，有力地带动了全行整体个人汽车贷款业务的开展。手续繁琐是购车人对汽车消费信贷业务的普遍反映，也是制约该项业务发展的主要原因之一。为此，该行充分考虑客户需求，根据以往办理该项业务的经验，不断简化手续，采用车辆抵押登记的方法，免除购车人办理保证保险，不仅简化了手续，还为购车人节省了上千元的费用，受到购车人的欢迎。在大力发展业务的同时，该行加强对车贷风险防范，先后出台了一系列规章制度，规范贷款操作程序，强调贷后检查，有效地防范了风险。经过几年的积累，该行在汽车消费信贷领域优势明显，并逐步形成了以汽车消费贷款、个人住房贷款为主，个人耐用品消费贷款、个人存单质押贷款业务、国家助学贷款、旅游消费贷款、婚庆消费贷款等为补充的个人贷款系列。

　　面对中国入世后的形势，该行紧紧抓住建设“新北京、新奥运”所带来的难得机遇，在中国银行业全面走向开放之前，将自身做大、做强，能够经受得住未来竞争的挑战。为此，该行结合了自身发展的要求提出国际化银行形象工程、高素质人才培养工程、中小企业绿色通道工程、科技兴行系统工程等十大工程，以此开创全行工作的新局面。在竞争与发展的洪流之中，北京市商业银行正在广泛运用国际通行的企业运作与管理武器，高扬创新的旗帜，以独具特色的道路实现着发展的理想，国际中型商业银行的美好蓝图正在一步步成为现实。