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本报记者 姜业庆
记者日前从中国银股份有限公司获悉，目前国内各大银行共发放银行卡7．14亿张，其中，信用卡2900万张，借记卡6．85亿张。银行卡账户人民币存款余额1．35万亿元，比2003年底增长19．5％，外币存款余额27．35亿美元。但是银行卡联网通用工作还不完全适应要求，银行卡服务水平不高，信用卡仅占发卡总量的4％左右。那么，银行卡市场的发展壮大还
需迈过几道坎，记者为此进行了有关采访。
用卡环境亟待改善
中国银行银行卡中心总经理张振华在接受中国经济时报记者采访时指出，整体来讲，银行卡的用卡环境需要大的提升，这包括银行自身要提高银行卡的科技含量，增强银行卡的安全性能，还包括社会对银行卡服务收费理念的认可等等。
张振华指出，按照金融市场基本规律，人均年收入达到2000美元至5000美元时，银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前，我国部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间。据权威机构预测，到2010年，年收入超过6500美元的家庭将增长10倍，达到3000万户。这给我国银行卡产业的高速发展提供了巨大的市场空间。
应当说，自20世纪90年代以来，我国金融电子化水平迅速提高，自动取款机、自动存款机以及全功能的自助式银行大量设置，银行卡业务呈现服务渠道增加、业务成本降低，服务全天候化的发展趋势，银行卡的联网通用进一步改善了用卡环境。与此同时，ＩＴ技术的发展使银行卡业务系统高度集约化，系统跨地域作为可能，再加上网上银行、电话银行、手机银行等虚拟金融服务渠道的广泛发展，这就为银行卡产业奠定了物质和技术基础。
但是，也应当承认，相对于美国、韩国等银行卡产业比较发达的国家，我国的银行卡产业还处于“幼稚期”。比如，美国民众持卡消费的比重已经占到社会商品零售总额的25％，韩国占到20％，我国只占到3．45％。人均持卡量美国是2．9张，韩国是2．1张，我国不到0．6张。特约商户普及率美国几乎是100％，韩国是87％，我国是2％。持卡人三个月内平均用卡次数美国是28．5次，韩国是10．8次，我国是2次。从产业规模上看，我国银行卡的产业规模效应还没有完全形成。据不完全统计，2003年美国银行卡的卡均交易额为2970美元，每家收单机构的平均终端拥有量为51．8万台，服务商户数量为25．4万家。相比之下，我国居民银行卡消费占个人可支配收入比重仅为7．58％。卡均交易笔数6．92笔，卡均消费交易金额488元，收单机构管理终端数量最高不过1万台，大多数地区只有数千台，每家收单机构服务客户数量从几百到几千家不等。
专业化服务迫在眉睫
招商银行北京分行行长尹凤兰在接受记者采访时指出，造成我国银行卡产业落后的原因是多方面的，其中一个重要原因是专业化服务水平比较低。
尹凤兰认为，商业银行作为银行卡产业发展主体还没有跳出“独立自主”、“自力更生”的传统思维模式，还不习惯“专业化外包”。各家商业银行自成体系，自我发展、统包独揽的发展格局还没有彻底改变。我认为，在银行卡产业化发展端倪初现的现实下，我国银行卡产业要实现快速成长和健康发展，就必须走专业化服务的道路，大力提升专业化服务水平。
尹凤兰指出，专业化服务有利于降低发卡行的经营成本，提高银行卡集约化经营。银行卡具有技术含量高、专业性强、投入量大等特点。“大而全”“小而全”的经营模式占用了发卡大量的资源，尤其是在某些银行业务领域中，发卡行能力上的“天然”欠缺，不仅使服务品质难以得到有效保证，而且还增加了业务成本。随着社会分工专业化趋势的日益明显和信息技术的不断发展，银行卡产业链不断细化，专业化服务公司蓬勃发展，这些公司拥有较强的专业资源和技术力量，发卡行将技术要求高、专业性强，人员占用多，复杂的非核心业务外包给专业化服务公司，不仅可以充分发挥专业商的专业化优势，克服发卡行的某些专业缺陷，提高高服务品质，而且通过较少一次性投入和分布的后续支付租金或维护费的形式，可以将银行卡经营中占比较高的固定成本部分转化为可变成本，增加业务成本结构的弹性，实现“增收节支”和经营方式由粗放向集约的转变。
其次，专业服务有利于充分发挥发卡行和专业化服务机构的比较优势，推进信用卡卡产业健康发展。
第三，专业化服务有利于整合现有各种资源，转变银行卡发展模式，提高产业的整体国际竞争力。银行卡产业巨大的盈利和成长空间不仅预示着广阔的发展前景，而且必将使之成为国内银行与外资金融机构未来竞争的主战场。
产业政策推动不可或缺
“如果政府财政政策如果能够遵循、看到银行卡产业发展的趋势，适当的运用财政政策进行引导，那么，我们中国银行卡产业会发展的更快、更健康。”这是北师大经济学院金融研究中心主任钟伟的看法，不过，钟伟同时表示，“并不主张在银行卡产业当中政府有所作为，如果有所作为的话必须是市场化手段。”
钟伟以韩国银行卡产业发展为例，韩国在政府扶持银行卡产业发展方面，第一条就是针对商户的措施。还有一个就是对工商企业持卡消费合采购政策的措施。韩国政府规定，工商且超过5万韩元的招待费需通过银行卡结算。还有政府公务支持，韩国决定单笔金额差距50万韩元的公务支出必须通过银行卡结算。这一块发生的金额和时间都非常清楚，有利于控制政府部门的腐败。
为此，钟伟建议，银行与商家的扣率可以考虑由财政来负担。假如现在的持卡消费额是4000亿，那么扣率2％，财政要负担的不会超过100个亿。银商之争的根本途径还是要动用财政手段。因为毕竟银行卡在我国还是处于初级。
同时要对小的商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。
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