随着我国居民生活水平日益提高,人身保险需求也日趋多元化,产品从简单的传统保障到投资保障一体,市场从城镇扩展到广大农村

    中国人身保险伴随着我国经济的发展和人民生活水平的提高,保持了快速发展趋势。

    在新中国成立之初,政府非常重视保险事业的发展,包括人身保险业务在内的所有保险业务都由中国人民保险公司经营,在各方面出现了轰轰烈烈的发展局面,但在"人民公社化以后保险工作的作用已经消失"的认识下,政府在1958年底决定停办国内保险业务,直到1980年才得以恢复,而人身保险业务在1982年才正式恢复办理。随着社会主义改革不断深化、对外开放政策逐步推进、人们物质文化生活水平日益提高,人身保险业迎来了真正的发展良机,在各个方面得到了飞速的发展。

    市场形成多元化竞争格局

    在过去20多年改革发展中,中国保险市场结构经历了中国人民保险公司独家垄断、1992年寿险市场的三足鼎立、20世纪90年代中后期法人机构加快准入,逐步塑造竞争性的人身保险市场等几个阶段。在加入WTO前后,中国保监会顺应形势发展,加快了批设寿险公司分支机构的速度,外资开放自1992年试点开放后,也呈现出加速态势。现已形成内资、合资、外资等不同性质,人寿保险、健康保险、养老保险等不同形式的保险公司竞争的多元化格局。截至2004年7月,已有寿险公司33家(中资10家、合资18家、外资分公司5家)。

    在寿险市场逐步形成、竞争程度逐渐加剧的经营环境下,寿险公司的经营理念逐步提升,创新意识日益增强,销售渠道日趋多元化,核心竞争力开始彰显。过去寿险公司片面强调市场份额,多以"规模论英雄",随着公司治理结构的日趋完善和市场竞争的加剧,寿险公司逐步转向规模和利润并重的经营目标。2004年初,几家中资寿险公司开始主动调整产品结构,从过去习惯以"以产品为中心","有什么卖什么",逐步转向"以需求为导向","需要什么卖什么",并在相应的发展阶段改进传统的人身保险产品,推出分红、万能、投资连结等新型保险产品,探索企业年金、健康保险、新型合作医疗保险等新的人身保险市场领域。

    过去人身保险销售渠道以员工直销为主,1992年在外资公司的带动下个人营销制度得到迅速发展,2001年银行销售渠道全面启动,现已形成个人营销、专业代理、银行代理、兼业代理与电话网络直销等多元化的销售网络。

    最近几年来,寿险公司的精算、核保核赔、客户服务等专业技能得到迅速提高,在与其他金融行业竞争过程中逐渐体现专业优势,尤其在精算技术、精算理念和精算职业方面,得到了全社会的广泛关注和高度认可,在保险市场、社会保障、企业年金、金融投资等领域得到不同程度的应用。

    供求相互依存相互促进

    从市场需求方面来看,随着我国社会主义市场经济的建立和逐步完善、居民生活水平日益提高、社会保障制度改革的不断推进、国有企业改革日渐深化以及人口老龄化、家庭小型化等趋势日益明显,人们的风险意识和保险意识越来越强,人身保险需求日趋理性化和多元化,不同层次的市场需求逐步形成,从对保险知之不多到知之不少,从没有保险购买能力到购买能力显著增强,从被动接受推销,到按照人生不同阶段的需求主动规划,从传统保障的简单需求到投资保障一体的复杂需求,从城镇保险市场扩展到广大农村保险市场,都发生了显著的变化。

    人身保险市场供求两方面相互依存,相互促进,共同推动了人身保险市场飞速发展。从人身保险保费收入来看,1982年仅159万元,1997年首次超过财产保险保费收入,2003年保费收入达3010.99亿元,占全国保费收入比重77.59%,远远高于同期GDP增长率。

    规范经营体现社会责任感

    人身保险市场的迅猛发展与保险行业制度和监管制度建设不断加强、保险监管理念和监管水平日益提升是密不可分的。《保险法》的颁布为监督和规范人身保险市场的发展提供了法律准绳；寿险精算制度的建立和逐步完善,提高了产品定价的合理性、稳健性、公平性和透明性；偿付能力制度建设在防范和化解风险、确保寿险公司长期稳健经营等方面迈出了实质性的步伐；保监会成立并升格为正部级单位,在全国范围内设立保监局,形成保监会人身保险监管部和保监局人身保险监管处条块结合的矩阵式监管架构,为全面、协调监管提供了组织保障。

    在保监会新一届领导的积极倡导下,全行业、全社会逐渐加深了对保险的经济补偿、资金融通和社会管理功能的认识,尤其是人身保险业在抗击非典过程中采取的及时、果断的应对措施,充分体现了人身保险的高度社会责任感,体现了人身保险的社会管理功能,取得了良好的社会影响。当前,保险监管部门正在逐步树立市场观念、创新观念、服务观念,明确监管和发展的辨证关系,逐步由事后监管向事前监管转变,由被动监管向主动监管转变,由管制向服务转变,由静态监管向动态监管转变,积极引导、规范和促进人身保险业快速健康持续协调发展。

    我国人身保险行业发展取得了举世瞩目的成绩,有关人士同时指出,我国人身保险业的发展仍处于初级阶段,与国民经济、社会发展的要求还不相适应。人身保险业要置身于社会和经济发展的全局,抓住机遇,改革创新,妥善解决人身保险市场体制和机制中的深层次问题,充分利用国际国内两个市场、两种资源,推进人身保险业务发展,做大做强人身保险市场,为全面建设小康社会发挥出"稳定器"和"助推器"的作用。