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近日，华泰财险在上海正式推出我国第一代具有利率联动特点的理财型家庭综合保险华泰居益，华安保险也推出华安金龙收益联动型家庭财产保险，把保障、投资和增值三种功能集于一体。这些新型家财险的出现，为一直以机动车保险、企业财产保险和货物运输保险三大险种为主的我国财险市场增添了一抹亮色。
新型家财险有望成市场主流
据介绍，华泰居益是一种家庭财产保障＋收益与银行存款利率联动的新型财产险产品，包括3年期和5年期两款产品，3年期产品的起始收益率为每年2.05%，5年期为每年2.25%，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。华安金龙的特点是，除了保险保障，收益随银行同期利率调整以外，还具有随时退保赎回功能。
与传统的家庭财产保险相比，新型的家财险主要新在创意上，保险保障与投资功能兼备，能够满足投保人的投资偏好。而与其他寿险投资型产品相比，该类产品投保更加简便，期限相对较短，而且投资操作更具透明度。
据了解，去年中国保监会批准的财险产品超过1700个，但在最终消费中能够形成规模的产品少之又少；目前国内财产保险公司尚无一家公司开发出人身意外险类的非寿险投资、理财、分红型产品。利用人身意外保险、家庭财产保险等保险标的物，开发设计非寿险投资、理财、分红型产品，具有多方面的有利条件，对于非寿险产品转型换代具有非常现实的意义。因此，监管部门一直鼓励保险公司开发非寿险投资型保险，为投资型家财险的发展提供了良好的政策环境。
因此，有业内人士认为，投资型家财险将成为未来国内保险市场的主流产品。
从悄然退市到高调复出
其实投资型家财险并非是现在才有的，它的诞生可以追溯到4年前。2000年4月，华泰财险在北京、上海、广州三地推出国内首只投资型家财险--居安理财险，当时设置的年净收益率分别为3年期的3.11%和5年期的3.81%；天安财险也推出了一款名为幸福家财综合险的产品，该公司设置的年净收益率在5年期银行储蓄利率基础上再上调0.4个百分点。据这些保险公司的人士回忆，当年市民争相购买，形成一时热潮，随后在很短的时间里，中国人保、太平洋保险公司和华安保险公司也相继推出了这类产品，例如中国人民保险公司的金锁系列、太平洋保险公司的安居综合险、平安保险公司的新世纪系列家庭保险等。
当年华泰财险、天安财险的保户在投保后，在相应的财产保障外还可以得到固定投资回报，但回报率过高，不仅超出了国债和银行储蓄的利率标准，也高出了投资型寿险市场上规定的2.5%回报率上限。
这一情况立即引起了监管部门的高度重视，出于维护保险业健康稳定发展，防止金融市场出现混乱，中国保监会勒令华泰财险、天安财险停售有关产品，并建议两公司对其预定利率加以调整。此时，两家公司的产品仅仅在市场上出现了一个多月。
投资型家财险还没来得及为更多人所了解，就悄然退市了。直到今年7月份，在北京召开的非寿险投资型保险国际研讨会会上，保监会副主席冯晓增在会上重新提出：发展投资型保险产品可以提高非寿险业的社会渗透力和覆盖面，发挥好保险业的经济补偿、资金融通和社会管理功能。至此，非寿险投资型保险又高调复出。
但是，复出的投资型家财险显然与当年的老产品有着较大的区别。首先，它设定了调整利率条款，即收益随银行同期利率的调整而同幅度调整并分段计算。这样，既保障了投保人的利益，也可防止保险公司因产品初始设定的回报率过高，而利率变化导致实际收益低于承诺，从而造成利差损，危及公司的偿付能力。其次，与老产品相比，新型家财险的保障范围更广，销售渠道更多样化。
加息预期催生新投资产品
据专家分析，此次非寿险投资型产品的新生，在很大程度上，得益于市场的加息预期，还有对保险资金可以很快入市的乐观估计。
传统的保险产品由于受预定利率2.5%所限，以及加息预期和轻微通胀的影响，已经风光不再。在低利率的环境下，人们希望寻找高于银行利率的投资渠道，但是投资股市的风险很大，这和绝大多数以固定工资为主要收入来源的家庭的理财观念相左，因此这部分家庭更希望有低风险且有稳定收益的投资产品。
有关专家在分析新型家庭财产险为何热销时认为，与国债、可转债以及各种类型的基金产品的热卖相比，稳定收益的理财型保险产品没有基金市场的不规范操作以及股市的起伏不定。而与银行利息联动又是这类产品的一大卖点。目前人民币升息预期正盛，固定收益的产品很难得到关注。但将收益与银行利息联动，一旦银行调息，收益即同幅度调整，那投资者的顾虑肯定能打消了。
虽然，非寿险投资型产品的发展前景良好，但目前各家财险公司大都抱着点到为止的想法，并不会把公司的主营业务放在占比重非常小的家财险业务上。
据悉，此类产品销售都是有配额的，并且定时、定点销售，也就是说，当公司完成自己当初设定的预期目标时，就不会再去推销此类产品了。对此，业内人士指出，非寿险业只有转变思维观念，改变目前以老三样为主开发产品的现状，努力开发个人险产品和开拓个人险市场，才能使产品更具有生命力。上海证券报记者朱莉
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