保险产品创新是保险公司生命力的源泉。保险产品创新的模式包括：设计全新险种；旧险种组合改进；引进、模仿外国或外地险种；量身定做，针对客户自设特点制定和组合保险产品。其中最后一种是未来保险产品创新的主要方向。

    非寿险投资型保险是指由财产保险（非寿险）公司面向个人消费者开发和经营的、具有保险保障（但不以人的寿命为保险标的）和投资储蓄功能的新型非寿险 保险产品。一项居民储蓄动机调查数据表明，在中国以养老、教育、防病等为目的的储蓄比例超过了40％，而且这一比例还有逐步上升的趋势。根据这个比例来推算，将有6万多亿居民储蓄与保险具有较大的相关性和可替代性，投资型非寿险市场前景十分广阔。然而，目前我国非寿险领域存在很多空白；现存的非寿险产品虽种类不少，但是大部分是基本险种、附加险种的简单组合，无论从保障范围还是从保障水平都不能满足国人日益增长的堆非寿险保险产品的需求。原因固然很多，但究其根本，还是我国非寿险业缺乏历史统计资料的积累，自然也就缺乏保险产品定价的依据，从而阻碍了非寿险产品创新的进程。

    保险产品费率厘定以大数定律为基础，其含义是：个别事件的发生可能是不规则的，但若集合众多的事件来观察则又有相当规律性。也就是说相对单个保险标的来说损失是偶然的，很难测出其损失概率；而集合相当数量的保险标的，其损失就成为必然，损失概率从而得以确定。非寿险保险产品费率由纯费率和附加费率构成，纯费率的确定是保险产品定价过程中关键的一环。纯费率等于损失概率，损失概率是反映未来保额损失可能性大小的指标，在实务中，通常在过去的损失经验数据的基础上，利用统计学原理计算损失概率的大小。具体来说，是选择适当的一组历史统计资料，计算这组保额损失率的平均值，进而确定纯费率。特别是根据纯费率计算的纯保费是用以满足保险赔偿需要的，是保险标的的损失偿付的基本资金来源，所以纯费率的厘定要保证保险人具有相应的偿付能力。由此可见，丰富详实的历史统计资料和数据在非寿险产品定价中至关重要，没有它，非寿险产品的费率厘定根本就是无稽之谈。

    正是因为缺乏历史统计资料，才使我国非寿险市场中产品需求明显大于产品供给。比如，意外伤害保险的纯费率是根据不同地区不同职业的人们的意外事故的统计资料计算的，从事高危职业的被保险人所交保费自然会较高。但是实务中更需要详实的统计资料来区分不同职业的人群从而确定纯费率而不是仅仅从理论上作定性的分析。然而我国目前非寿险领域就非常缺乏相关历史数据资料，所以意外伤害保险产品的种类很少，覆盖面很窄，保险公司难以推出新的意外伤害保险产品来满足从事不同危险职业的人群的需求。中国国家救援队队员终年致力于挽救和保护他人的生命财产安全，可是他们自身却得不到应有的保障。宏达通泰保险经纪公司为其量身制定了捆绑投保保险方案，但是该经纪公司走访了20多家国内保险公司，对6家公司进行了询价，只有2两家保险公司报价，而且费率偏高，保额偏低。可见缺乏相关救援队员意外伤亡的历史资料，使保险公司不敢贸然承保；而且报价似乎也缺乏依据，仅凭主观臆断，违背了保险费率厘定的公平合理原则。再观我国体育保险现状，因为缺乏中国体育伤病、体育赛事及其它体育资源的数据统计，致使我国目前体育保险产品供给不足、种类单一、保障水平低下，很多运动员训练或 比赛伤亡后得不到应有的保障。但随着2008年北京奥运会的来临，开发新的高水平的体育保险产品已成为我国非寿险业的当务之急。

    只有科学的保险产品才是人们所真正需要的；只有在历史统计资料详实的背景下设计出的保险产品才能称得上是真正的创新；我国非寿险业也必须克服了这个硬伤才能拥有长久的生命力。且让我们拭目以待。