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近一段时期，中国银监会在多个场合表示，要以此次宏观调控为契机，着力建设风险管理的长效机制，提高银行业金融机构应对经济周期波动风险的能力和水平。如何在宏观调控中找到建立风险防范长效机制的路径，有针对性地开展风险监管，以引导商业银行健康发展?银监会副主席唐双宁日前在接受记者采访时，对这些重要而敏感的问题进行了一一解答。
从五方面入手 建立风险管理长效机制
唐双宁说，风险管理长效机制是银监会极力倡导的观念，其主要含义是，在对各类银行风险进行全面掌握的基础上建立的具有内在自我完善功能的风险管理体制、政策决策体系、组织架构体系，以及法规制度设计、制定、传导、运行机制的总和。
他说，建立风险管理长效机制应当从以下方面入手：
一是加强法规建设，构建风险管理长效机制的制度基础。已经出台的法律法规已初步构建了风险管理长效机制的制度基础。银行业金融机构要制定相关的实施细则和办法，真正做到合规运作、依法经营。
二是尽快改变目前条块分割、分散授信、多级决策的授信管理体制，实行扁平化管理，重组业务流程。而目前，我国商业银行在管理结构方面普遍存在管理层次多、业务流程繁琐、信息传导缓慢、资源重复配置、营销成本高、基层行领导职责过多、分支行专业职能部门职责和专业作用界定不清、各行之间无序竞争等问题，导致长期以来信贷风险管理和贷款审批的专业化优势难以形成。
三是建立和完善有效公司治理结构，充分发挥董事会、管理层的决策作用和监事会的监督作用。商业银行要抓住当前的有利时机，加快改革步伐，加大引进境内外合格的战略投资者力度。与此同时，应建立有效的制度和机制，防范或合理控制股东单位或个人可能发生的关联交易和内部人行为，防止大股东对银行不适当控制，使银行承担过度风险，造成对其他股东利益的侵害。
四是建立健全独立有效的内部审计制度，同时加大防范和打击金融犯罪力度，特别是要防止内部人作案和内外勾结作案。
五是提高对风险的早期预警、识别、量化、化解能力，对包括信贷风险、市场风险、操作风险在内的各种风险能够早期预警，及时识别，并且能够通过计量模型对风险进行准确量化、科学定价，做到及时地预防和化解风险。
在宏观调控背景下 金融风险防范绝不可放松
风险监管是银监会的核心监管理念之一，防范和化解银行业风险是银监会的中心工作。唐双宁说，在当前宏观调控背景下，防范和化解金融风险的工作绝不可放松。
他说，要加快不良资产的处置，积极防范和化解新增不良贷款风险。商业银行和金融资产管理公司要逐步把资产处置工作的重点转移到实现不良资产回收价值的最大化上来，鼓励和支持通过各种措施对不良资产进行增值管理。对于新发生的不良资产，该承担责任的要严格追究有关人员的责任，该免职的要及时予以免职。重点查处负有决策责任并导致大额损失的不良贷款责任人。问责制建立以后，要使责任追究工作产生应有的威慑作用，促使银行内部和社会各方面高度重视，防范产生新的不良资产，防止不良资产的反弹。
唐双宁说，要妥善处理高风险企业和行业的贷款问题。当前商业银行要集中力量控制贷款集中度风险和关联企业贷款风险，特别是部分过热行业和高风险企业贷款集中度。要有效防范和控制房地产和汽车消费贷款风险，警惕假个贷和炒楼热等具有投机性质的贷款带来的实质违约风险。要采取多种措施，最大限度地控制宏观调控中对固定资产投资项目清理时引发的贷款风险，尽量控制和减少损失。
要积极、有序、妥善处理少数高风险、高亏损的金融机构，运用多种形式和渠道化解风险。唐双宁说，对于少数高风险金融机构，要经常进行分类、摸底，根据不同情况采取不同处理方式。对于那些尚有生存和发展空间的高风险机构，银监会将加大监管力度，限制其业务扩张，并责令其在限期内改善公司治理，严格信贷管理，盘活资产存量，清收不良贷款，消化潜在亏损，提高抗风险能力。对于那些确实深度亏损，没有生存能力的机构，要根据具体情况及时采取重组、整顿以及关闭等处置措施，积极稳妥地消化包袱。
他说，要按要求充足拨备和补充资本。今后银监会对资本充足率和拨备水平达标，内部风险控制机制健全的机构，将在机构准入和业务准入等方面支持其发展；对于资本充足率偏低，拨备严重不足，内控机制较差的机构，将通过强化监管，限制其机构和业务发展上的盲目扩张行为。
引导和鼓励 商业银行差异化竞争
有人认为，长期以来我国银行业的同质经营现象，是经济工作中简单、粗放发展模式的一种表现。唐双宁对此表示，我国商业银行风险的积聚和暴露，很大程度上与多年来重同质竞争，轻差异化发展相关，某些行业和企业在某一阶段成了众多商业银行盲目争抢的对象，有的甚至争相降低贷款条件，提供优惠价格，结果造成企业过度扩张和盲目建设，最终使银行受到拖累。他认为，这次宏观调控从某种意义上讲就是对上述低水平重复建设做法的否定，是对差异化竞争的引导和鼓励。
唐双宁说，我国银行同质竞争的问题既有体制上的根源，也有管理制度上的缺陷，还有技术手段和人力资源的缺乏。无论是监管机构颁布的法规还是商业银行的内部制度，过去大都强调对某项业务比例的刚性约束，其弊端显而易见。现在，银监会率先改变思路，尽量不去干预和规定本应由商业银行根据自身经验和专业能力决定的具体业务占比和发展指标。同时，银监会鼓励创新并力图为银行异质发展清理障碍，对市场准入管理方式进行改革，对原有的大量监管文件清理并公布，树立分类监管、科学监管、审慎监管和持续性风险监管的工作思路。
他强调，商业银行要树立异质化发展的观念，把宏观调控与加强结构调整、提高业务创新能力结合起来，大力发展中间业务，改进对客户的服务，推进银团贷款和俱乐部贷款，完善项目融资，学会风险定价，大力调整资产结构、产品结构、客户结构和收入结构，不断提高规避风险和培育可持续发展能力，提高金融为社会经济服务、为消费者服务的水平和质量。
风险越早发现和化解 对银行发展越有利
针对宏观调控可能给我国银行业防范和控制风险带来不利影响的观点，唐双宁说，宏观调控着眼于化解长期经济矛盾和深层次问题，是以局部的代价或微观的阵痛来纠正经济结构的失衡，防止风险积聚和蔓延，建立和完善经济运行机制，具有重大的战略意义。因此，实施宏观调控政策难免会给部分地区和行业带来暂时的困难。
他认为，在原有经济增长的惯性作用下，当前经济金融运行中存在的矛盾和问题仍比较突出，并且随着宏观调控措施的逐步到位，金融领域还会出现一些需要高度关注的新情况和新问题。应该说，银行业防范和控制风险的难度有所增大。面对这种状况，银行业金融机构更应该深刻认识到风险越早发现和化解，对银行发展就越有利。就好比一个人体检一样，早一点检查发现病灶，就有利于治疗；发现越晚越不利于治疗，拖到最后就有可能成为不治之症。
唐双宁强调，今后一个时期，银监会将坚决按照国务院常务会议对下半年经济工作做出的统一部署，采取有效措施，密切跟踪监测和分析研究宏观经济金融形势的发展变化，督促银行业金融机构充足拨备和补充资本，继续加强风险提示和窗口指导，对重点行业、良好企业、经济薄弱环节和重点社会事业给予大力支持，敦促各银行业金融机构组织实施贷款风险管理制度办法，进一步加强合规性检查和风险监管。上海证券报记者薛莉
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