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虽然目前市场上财产险产品已经超过1700个，但最终在市场上能够形成规模的产品少之又少，与之相对的是消费者对保险的需求非常迫切。所以，加快保险产品创新步伐，成为做大保险市场的当务之急
最近，广东省对民营企业的保险状况进行了调查，发现财产险、责任险的投保率不足20%。险种单一，不能满足企业需求是导致投保不足的直接外因。这反映出国内保险产品的现
状--保险产品创新力度不够，这已成为保险业发展的一大障碍，2003年，保监会批准的财产险产品超过1700个，但最终在市场上能够形成规模的产品少之又少，与之相对的是消费者对保险的需求非常迫切。所以，加快保险产品创新步伐，成为做大保险市场的当务之急。
保险滞涨 需产品创新破题
国内保险市场有巨大的发展空间，去年国内人均保费支出为287.4元，世界排名为70多位。不必与发达国家比较，只要与上海人均保费支出已突破2000元人民币相比，我们就可以想象这个市场究竟有多大。然而，现有的保险资源变得稀缺起来，保险公司的产品、服务大多同质化，消费者的新需求得不到满足，保险市场无法得到进一步扩张，曾经高歌猛进式的增长就失去了推动力，今年上半年寿险业绩下滑证明了这一点。保险业面临发展的难题--市场虽大，却需要保险公司去破解。
保险业发展初期，不管产品如何，只要会销售，就会产生业绩，这是保险启蒙阶段的销售方式。现在，人们的保险需求日益多样化，单纯依靠推销方式，已经难以继续扩大市场。在有限的市场空间里，保险公司难免陷入恶性竞争，对整个保险业造成伤害。曾经出现车险竞争就因为产品相同，没有竞争余地，只能大打价格战。因此，保险公司需要另辟蹊径，做大保险市场这个蛋糕，才能分食更大的份额。产品无疑是保险公司攻城略地、做大蛋糕的真枪实弹，新产品能有效地满足和引导消费者的需求。
加快产品创新 满足多样化需求
保险已开始进入需求的小众化阶段，在这个阶段，人们已经具备了一些保险知识，需求变得多样化起来，一千个人就会有一千种需求。例如，在江浙和广州一带，对中小企业险的需求较大；而在农业较发达的山东等地，对农业灾害险有着强烈的需求。有些地区依然有养儿防老的思想，不会特别中意养老保险，而有些地区则将养老险作为保险首选。在通常情况下，一个产品只能适用一部分人、一部分地区，或者在一段时间内有需求。而现有保险产品多是大一统的类型：不管销售地区，险种费率统一、保障范围统一，难以满足消费者的多样化需求。如果保险公司不顾消费者需求，仍然死抱旧险种不思创新，那么只能停滞不前。
对保险公司来讲，不仅要具有开发新产品的意识，更要快速反映市场的需求，加快创新速度。新产品抢先一步推出，在宣传和服务就会抢得先机，产品品牌和公司品牌很容易得到消费者认同，如果后面再有保险公司跟进，因为晚走一步，竞争力就会大打折扣。国内不少保险公司因为迅速推出适应市场需求的保险产品，已开始尝到早起的鸟儿有虫吃的甜头，如近期推出的针对老年人的健康险产品，集保障、保值、收益于一体的家财险等，都已有不错的市场表现。
随着《保险法》的修订和保险监管机构管理方式的改变，保险产品开发由事前监管转为事后监管，为加速产品创新打开了方便之门。保险公司需要发挥主观能动性，建立快速、灵敏的市场反应机制，准确把握消费需求信息，开发出有针对性的产品。要建立通常的客户信息收集通道，开展客户研究，增强地域、个体的针对性，满足客户对于保险的多样化需求；同时，增强保险精算力量和产品开发力量，使产品开发遵循保险规律，规避可能出现的风险。上海证券报冯跃
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