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个人理财 误区不少(都市理财)


http://finance.sina.com.cn 2004年09月16日 02:11 人民网-市场报

  北方

  可支配的收入越来越多,让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境,并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理个人资产,目前可供选择的渠道不算多,人们的行为误区却不少。

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  误区一 急功近利

  眼下不少商业银行都开设了理财工作室,由资深专家为客户度身订制理财计划。可几乎每位客户上门来的第一句话都是“我的钱能增值多少”或者“你们可以给我多高的收益率”。

  这显然有些太急功近利了。其实,理财并不等于投资。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义,个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。中国工商银行上海分行理财专家解释说,理财的核心是合理分配资产和收入,不仅要考虑财富的积累,更要考虑财富的保障。从这个意义上来说,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更宽泛。

  一般来说,理财包括生活理财和投资理财两种。在国外,专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况,在充分考虑其风险承受能力的前提下,设计理财方案并帮助客户来实施。

  而在我国,绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制订理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识,可以请理财专家来帮忙。

  误区二 过于保守

  尽管股市投资者已有数千万之巨,债市、汇市的投资队伍也日渐庞大,可仍有众多的百姓固守着惟一的理财方式:存钱。“聚沙成塔”“滴水穿石”,是他们所坚持的理财真谛。

  确实,在诸多投资理财方式中,储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是,央行连续降息加上征收利息税,已使目前的利率达到了历史最低水平,外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下,依靠存款实现个人资产增值几乎没有可能;一旦遇到通货膨胀,存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。

  存在银行里的钱永远只是存折上一个空洞的数字,它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。因此,理财专家建议,根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成个人或家庭资产,才是理财的最佳方式。专家还提供了一个为25岁的白领设计的资产组合:不动产10%、现金5%、债券20%、股票65%。

  误区三 面面俱到

  买一点股票,买一点债券,外汇、黄金、保险,个人资产平均或不平均地分配在每一种投资渠道中。“东方不亮西方亮”,总有一处能赚钱———这是眼下不少人奉行的理财之道。

  面面俱到式的理财方式,确实有助于分散投资风险。但其缺陷也是显而易见的:因为没有足够的精力关注每个市场的动向,结果可能在哪儿都赚不到钱,甚至有资产减值的危险。

  对于掌握资产并不太多的普通百姓来说,优势兵力的相对集中,才能使有限的资金实现最大收益。当然,如果所有的余钱都买了股票,或者把全部家当都用来作房产投资,也会带来风险过于集中的隐患。

  所以,套用曾获诺贝尔奖的著名经济学家詹姆斯.托宾的理论,“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里”,但也不要放在太多的篮子里。

  《市场报》 (2004年09月14日 第十二版)






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