万建华：创建银行卡支付品牌 积极应对国际竞争

　　2004年9月13日，第五届中国金融信息化发展论坛在北京展览馆报告厅召开。以下为本次论坛实录：

　　主持人：感谢佟主任的精彩演讲，他全面的讲述了建立银行监管信息系统的必要性、重要性和系统建设的基本内容。下面第三位演讲嘉宾是中国银联股份有限公司总裁万建华，万总是工商管理博士，曾就任中国人民银行总行、招商银行常务副行长，曾被评为2002年 的十大金融人物和2003年度的新经济人物，他演讲的题目是《创建我国银行卡支付品牌、积极应对国际竞争》。下面欢迎万总演讲。

　　万建华：各位专家、各位来宾，早上好。金融信息化是当代商业银行体系增强竞争能力、应对WTO，挑战和推动商业银行持续变革的重要力量。在商业银行推进金融信息化的过程中，发展银行卡业务是其中的重要方面，现在的银行卡业务是建立在信息业务基础上的金融服务，整个银行卡交易流程与之相应的综合服务，风险理财等各个方面必须依赖于银行系统的整体建设，但同时银行卡建设也推动银行的进一步整合。目前发展比较快的如：网上银行、手机银行等各种新兴的支付方式。因此可以说，银行卡支付这项业务既是金融信息化重要成果金融信息化重要推动力量。近几年银行卡的联网通用取得了令人瞩目的成绩，发卡量、交易量等各个终端出现的增长，并取得了累累硕果。下面就银行卡发展的新的情况谈几点认识。

　　目前我国银行卡面临的新形式，是建卡工程启动以来，目前银行卡初期通用的目标已经实现，银行卡产业开始进入快速增长阶段。主要表现在以下方面：

　　第一，联网规模不断开展，产业发展初具规模。今年通过银联的努力，银行卡的通用工作取得显著成绩。在此基础上，银行卡通用又上了新台阶。到今年8月底，加入银行卡的发卡机构达到146家。比两前年翻了一番，全国地市级以上的城市基本上都实现了银行卡的通用。随着联网通用范围的迅速扩大，银行卡发卡量和跨行交易规模实现推向前进的增长，交易比数和交易金额连续两年增长率基本上以倍数增长。2003年底我们实现的与香港地区的ATM和POSS机联网，并于1月18号正式开通了香港的人民币卡的受理业务。截止今年6月底，共有65家金融银行发行的银联人民币卡可以在香港地区使用。在香港的业务量也快速增长，到6月底共实现交易72.5万比，金额差不多达到10个亿。9月8号，我们又开通了银联卡在澳门地区的受理业务。目前我们正在进一步探索银联卡到其他国家和地区受理的可能性，正在紧张的跟有关国家的受理组织谈合作。

　　第二，银行卡交易质量稳步提升，到目前银行卡交易的转借成功维持在99.98的水平，2002初到今年6月，同行跨行交易成功率从83.1%提高到88.1%。异地跨行成功率也是提高了很多。

　　第三，受理市场建设取得明显成效，去年商户增加6.5万户。到目前为止全国入网ATM总数达到6.2万台。目前特约商户总数已经达到30万家，比两年前翻了一倍。总体来看，目前银行卡产业进入快速发展阶段，特别是向市场化、专业化又迈出了一大步，随着产业环境的变化，新情况、新问题也不断出现，随着开放进程的加快，银行卡产业也面临着竞争。目前占据全球银行卡网络和品牌主导地位的主要是欧美国家，发卡银行主导的跨国公司，他们凭借网络和品牌上的优势，制定游戏规则，占去了全球90%以上的市场份额。银行卡产业具有显著的网络经济效应，就是强者越强的规模效应。因此跨国公司凭借其全球市场的垄断优势限制的绝大多数国家独立发展民族银行卡品牌的机会，多数国家在发展民族银行卡产业上相对比较被动。另一方面随着银行卡产业规模的扩大和使用日益范围的广泛，银行卡的应用、功能、服务等方面都提出了更高的要求，目前银行卡产业发展非常快，但是满足这些要求还是不足，主要表现在以下几个方面：第一，随着国内与国际社会交流的频繁，而国内的人民币卡不能实现全球通用，影响了持卡人在境外用卡的积极性。第二，受理市场的基础还不坚实。第三，随着银行卡产业规模的迅速扩大，银行卡应用的逐步普及，刷卡量的增加，整个产业格局也发生变化，这种变化不可避免使不同利益主体之间发生矛盾和磨擦。面对上述新形势和新变化，银行卡产业必须积极应对，及时调整，主导应对变化，解决发展中出现的问题，共同推动银行卡产业规模扩大和持续水平的提高，满足持卡人的需要。

　　第二个大方面，创建银行卡品牌是新形势下国内发展的客观要求。创建民族银行卡银联品牌是我们今年在研究当前银行卡的发展形势。

　　一、应对国际竞争的需要。从银行卡产业自身来身，至高的竞争点是品牌竞争，在产业大发展的时期，只有创建民族自有的品牌，国内的发卡机构才能牢牢把握民族银行卡产业未来发展的主动权，中国银联是国内共同发卡的联合机构，银联与各成员机构基本意志一致，通过创建银行卡品牌，各银联充分表达各自的观点。通过符合银行标准、拥有自主产权的银联标准实现服务化、规模化、全年发展产业成本，在更高的领域参与国际竞争。

　　二、有助于提高银行卡总体服务水平。从持卡人的角度来看，创建民族银行卡品牌有助于提高我国银行卡服务水平，有助于我们在统一的品牌下共同创建统一的标准，为持卡人提供服务。

　　三、从现实情况来看，目前创建银行卡品牌已经具备了条件，一方面是个人收入的增加，银行卡品牌的发展，也鉴定了基础。另一方面，联网通用的实现，为银联品牌的实现也打下了一个坚实的基础。我们目前已经初步构建的发卡标准和国际标准也为创建银联品牌提供了保证。

　　综上所述，创建银行品牌是市场环境、提升整体竞争环境的要求，符合中国银行卡产业长远发展的战略。创立支付品牌的一项重要工作是要加快推广符合国际标准的银联卡，目前申请发行银联卡的机构已经达到97家，包括国内几个大银行和股份制的银行，还有大批的城市商业银行。包括香港地区的汇丰等15家发卡银行，目前招行、交通银行、中银香港这些机构已经全面发行了银联标准卡，很多机构正在积极的准备。

　　第三个大的方面，创建银行卡的联合品牌需要各方面的支持和大家的共同努力。

　　一、全社会达成共识首先创建银行卡的联合支付品牌，作为银联品牌不是银联公司的，是整个银行体系的，所以关系到广大的持卡人和特约商户和银行的体系，也关系到整个产业内部的相关的专业化服务机构，因此需要各方面的共同努力，共同推进这一目标的实现。

　　二、创建民族银行卡品牌需要国家有关部门的政策支持。目前根据WTO开放的进程，人民币卡的业务也是全面开放之后外资银行才可以做的，但是现在很多国际上的大银行发卡机构已经通过各种方式，包括合资、合作等方式提前介入国内的人民币卡业务。在这个领域里，由于银行卡本身都是近几年来发展非常迅速的，整个监管工作相对滞后。所以要发展民族的银行卡产业，政府部门还要加强这个领域的监管，严格按照WTO开放进程把握速度，这样为民族银行卡产业自主发展和银行卡品牌创建留下宝贵的时间。同时，国内的各家发卡银行和监管部门大力推动银行卡的发行，同时加大国内受理银行卡的力度。

　　三、银联品牌是全国所有发卡机构共有的品牌，需要发卡银行与各大银行的共同努力。目前，银联标准卡的发行今年才刚刚起步。目前尽管很多银行已经发了，有的在准备中，但是已经发的非常少，所以需要各发卡银行齐心协力发银行卡，这样才能使银行卡站稳脚跟，更快成为民族支付品牌。

　　第四个大的方面，中国银行卡将把这个品牌作为今后工作的重点，银联有信心与各银行通力合作，共创品牌。我们要进一步提升服务水平。

　　一、优质高效的服务是创建品牌的重要前提，我们提出一系列强化服务措施，第一要以银行、广大商户、广大持卡人的跨行服务体系。包括信息交易的转接，不断拓展受理网络，为持卡人提供多方面的服务。

　　二、建设新系统、全面提高跨行交易质量。建设新一代的高效率的银行卡跨行信息交易系统，全面提高交易质量，全面改善跨行网络基础设施，银联一直把建设新一代的全国银行卡系统作为一项重要工作来抓。目前新系统的开发建设顺利完成，已经进入了试运行阶段，目前各项运行指标已经达到和超过原有系统的各项指标，我们在未来适当的时候全面投产。

　　三、继续加快受理市场建设，推进银行卡国际化。银行卡相对滞后，尽管这两年发展很快，但是与西方相比还有很大的差距，今后还将作为一项工作重点，加快市场的发展。另一方面为了满足广大持卡人和发卡机构，对银行卡走出国门的需要，我们积极拓展银行卡的受理机构。我们目前正在与境外的有关机构合作，逐步拓展在东南亚和其他的国家和地区。从目前进度看，年初开通了香港，上个礼拜开通了澳门，当前正在与东南亚的国家像泰国、马来西亚、菲律宾商谈合作，争取在年底左右开通泰国、韩国，同时我们也与欧美国家的受理机构探讨合作，目前进展也比较顺利。

　　四、我们积极探索跨行之服务的业务创新。目前正在推进的是ATM的跨行转帐，现在拿着银行卡在ATM上实现跨行资金的汇款，而且现在移动支付和手机支付的效果都不错。

　　我们相信在政府主管部门的领导下，在广大成员银行的大力支持和共同努力下，我们一定能够打造出银联中国支付体系的品牌，实现民族银行卡产业的自主、更快的发展。谢谢大家。

　　网友：请问万总，面对日益加剧的国际竞争，中国银联都采取了哪些具体行动来维护民族品牌？

　　万建华：刚才的发言里面可能已经说得很全了，归纳一下，一方面我们要制定中国银行卡的标准，这是品牌非常重要的基础，现在标准体系的框架已经出来了，在不断完善，刚才说到的就是发行银联标准卡，现在标准卡的发行已经提高很多银行积极的响应，目前短短的几个月时间，已经发行了700万张，速度非常快，当然跟总的7亿张来比还是少一些。另外跟银行卡的受理机构紧密合作，银行卡的推广速度也是非常快，包括发卡银行、包括香港受理机构，还有国内的持卡人都觉得很好，开通香港的业务实现双赢。上个礼拜开通澳门，刚刚也说到希望在年底能在泰国、韩国使用，同时也在欧美国家进行使用。所以说推进速度是非常快的。

　　银行卡与受理市场杂志记者：您刚才的报告非常有内涵，你谈创建民族银行卡品牌的时候，谈到创建民族品牌需要政府支持，政府支持专业化的力度是非常重要的内容，能否谈谈目前政府现在支持专业化服务的力度和将来支持专业化服务的力度？

　　万建华：从其他国家银行卡发展的经验来看，相当多的国家对银行卡进行了有利的支持，比较典型的像韩国、巴西、新加坡、法国，因为银行卡产业一方面是信息技术等方面如果能够得到政府的支持，它的发展速度会大大加快。另外作为工具支付品牌，涉及到方方面面，涉及到大量的发卡银行，涉及到更多的商家。但是很多事情做了大家觉得好，但是做的时候协调的难度非常大。因为这是好事，政府出动协调、组织可以在短期内大大促进效果。政府支持一方面是组织协调，一方面是给予优惠政策，很多国家都有政府税收政策的优惠，包括商家、持卡人本身像消费税、所得税、营业税方面都有一些措施，这样可以促进银行卡产业迅速发展。在受理市场也是一样，如何推进专业化发展，鼓励大家积极推进。这些措施有利于银行卡发展。

　　中国信用卡杂志记者：想问万总两个问题，一个是现在越来越多的国内发卡银行开始接受专业化的外包服务，请问银联为国内发卡行或者中小行的发展银行提供什么样的专业化外包服务？第二，银联牵头建立了银行卡不良信息共享系统，请问不良信息共享系统运行情况怎么样？效果如何？

　　万建华：外包是信息化发展的非常重要的趋势，近年来在发达国家、欧美国家非常盛行，在这两年在国内也发展很好。从银行卡方面来讲，我们银联积极推进外包服务，这是加快银行卡产业重要的途径和手段，创立银联的品牌，非常重要的措施就是构建银联银行卡跨行的综合服务体系，银联本身不仅为银行卡的跨行支付提供方便，还要在受理市场方面发卡、外包方面，持卡人方面，商户方面都争取提供全方位的服务。当然这是方式是通过市场化、商业化的方式实现的。目前银联专门提供市场受理化的专业化服务，很多银行把原来开发的商户，自己进行操作，可以说资源配置不是很合理，银联提供的服务能使大家进行资源有效配置，降低成本方面，加快银行卡发展和市场的建设起到积极作用。在2002年以前，我们十多年的受理市场建设，商户只有15万户，机器只有25万台，2002年以来的短短两年时间新开发的商户翻了一番，现在达到30万户，机器现在达到48万台，基本上翻了一番，可以说专业化服务起到了积极作用。

　　银联在外包方面还提供的服务就是发卡外包，我们成立的银联数据公司，目前有十几家银行把这项业务外包给银联数据，还有在其他的持卡人服务、商户服务方面等在进行积极的探索。