张衢：实现实体银行与虚拟银行的协调发展

　　2004年9月12日，第五届中国金融信息化发展论坛在北京展览馆报告厅召开。以下为会议实录：

　　主持人：我衷心感谢苏宁副行长的精彩演讲，他谈到中国银行业、信息化建设面临的几个重大问题。下面第二个发言的演讲嘉宾是工商银行张衢副行长，演讲题目是《大力拓展电子银行渠道，实现实体银行与虚拟银行的协调发展》。张衢副行长长期以来在工商银行 工作，以前在浙江省工商银行工作和任广东工行的行长，欢迎张衢副行长演讲。

　　张衢：谢谢主持人。各位来宾、各位领导，女士们、先生们，下午好。非常荣幸又一次受到组委会的邀请参加本次论坛，在此我将结合中国工商银行的实践与各位同仁、各界的朋友们共同探讨我国电子银行的发展之路。我演讲的主题是《大力拓展电子银行渠道，实现实体银行与虚拟银行的协调发展》。

　　一、电子银行是现在金融和科技创新的必然产物，我们正处在一个网络进的时代，信息技术的飞跃发展引发的商业银行一次又一次的重大经营变革，至上世纪90年代以来电子商务的浪潮席卷全球，电子银行业务应运而生。电子银行以独特的优势带动传统的服务模式向机构加鼠标的全方位银行服务转型，并以惊人的发展速度展示出巨大的潜力，成为我国银行业提高竞争力的有效途径。

　　第一，金融业务转型提出了电子银行发展的时代要求，随着客户需求的提高，市场竞争压力的增强，国内商业银行业务转型的步伐显著加快，催生了多元化的电子服务模式建设。首先银行的发展必须围绕以客户的需要而变化，因为越来越多的客户需求要求银行提供不受时空限制的、全天候的、全功能的个性化服务，迫使商业银行必须提供多层次、多渠道的电子银行服务。电子银行渠道大力拓展，能够帮助个人获得方便、经济的银行服务，帮助企业加快资金的轴周转速度，提高资金使用效率和财务管理水平，成为银行竞争客户的有利手段。与此同时，与银行业务密切相关的行业客户，比如证券、保险、基金等等也在快速的向网络化推进。一些新型的金融产品需要通过电子渠道来办理，势必促进银行业加快业务的转型，推动电子银行的迅速成长。

　　据悉香港汇丰银行有70%的证券交易在网上完成，网上客户平均拥有2.8个金融产业，网下客户拥有1.4个金融产品。国有银行在金融与企业的转变过程中，大力实行精简措施，通过精简机构，降低经营成本，提高经营效率。优质客户不足等问题，网络银行、手机银行的手段以其规范、便捷的服务，通过这种方式缓解压力，并提供个性化的营销和高智能的服务，保证为高端客户提供优质的服务。正因为如此，在发达国家现代银行当中，有一半以上的业务都是通过电子银行处理，出现了以电子银行为主要经营方式的银行。2006年，中国市场将对外资银行全面开放，那么竞争更加激烈。面对中国本土银行的主场优势，外资银行不约而同的把发展电子银行作为突破网点和地域限制抢占高端客户的重要手段。 而电子银行作为新兴业务的代表，必将成为商业银行的竞争的焦点。目前多家银行开展网上服务，面对挑战，大力发展电子业务将成为国内银行的选择。

　　第二，技术创新成为发展的持续的动力。电子银行与信息技术结合最为机密的高技术的业务，信息技术的进步不断推进电子银行业务发展，近几年来中国的计算机客户不断增长，随着国家信息化工程战略的实施，计算机进一步普及，为电子信息化发展提供良好的环境，据了解，国内上网人数非常多，世界的排名仅次于美国居第二位，预计2005年移动用户达3亿户，固定客户达到5亿户，上网人数将达到一亿多人。客户群体和终端数量的与日俱增促使手机银行等使用，利用信息技术搭建网上商业银行成为各家信息化的主题之一，当前国内有20家提供电子支付的平台，为了快速增长，电子商务提供的发展的重要手段，目前网上购物已经达到37.9%，超过货到付款的比例，国内银行业信息化水平的不断提升，推动电子银行业的高速发展。各家商业银行竞相开展的数据集中工程，统一核心业务处理系统，带动了业务处理的标准化和规范化，为将更多的传统业务、中间业务拓展渠道创造了有利的条件。

　　电子银行的跨越式发展开创了工商银行服务的新纪元，顺应电子银行发展的必然趋势，工商银行发挥信息技术的优势，在不断完善实体银行服务的基础说，大力拓展虚拟银行业务，实体网络与电子银行渠道相互补充，建立了涵盖网点，资助设备、网上银行等取得的超常规的发展业绩。

　　第一，电子银行业务规模呈几何级数快速发展，近，工商银行通过实施数据集中工程，工商银行的电子中心一直走在行列的前列，统一的9588服务深入人心，网上银行起步虽晚，但呈现了很好的发展态势，2000年，我行电子银行企业客户累计93.27万户，个别客户累计达到2489万户，网上银行交易额已超过16.6万亿元。与2000年相比增长了11.6倍，2004年，我行电子业务再次攀升。基本上每个月都超过3万亿元的速度。

　　第二，电子银行产品持续创新，服务能力显著提升，强大的科技开发实力保证了业务创新能力的飞速增长，几年来，我行应用系统的不断升级，三年之间总共投产96个电子银行的应用版本。服务功能不断突破，连续推出9588电话银行，金融一通道等精品品牌，目前发展到12大类58项功能。

　　通过了产品的不断创新，我行电子银行业务的市场竞争力持续增强，服务能力大大提高。与我行的电子银行业务取得的令人瞩目的成绩；接连获得多个国际重大的奖项，并美国环球金融杂志评为中国最佳企业网上银行，中国最家个人网上银行，被英国银行家杂志评为全球最佳银行网站，这是非常难得的。表明了工商银行的电子银行迈入了国际银行业的先进行业。

　　三，提升科技水平，推动电子银行向更高目标发展，经历20载，工商银行构建了具有国际先进水平的金融信息技术平台为中国数百万个客户和一亿个自然人客户提供了便捷、完善的金融服务。工商银行总行建立了1100多人的软件研发队伍，这是由总行直接组建的。每年开发各种金融创新的产品200多项，有利保障全行的正常经营活动和业务拓展创新，使工商银行信息化建设处于国内银行业的领先地位，为不断满足客户的需求及市场竞争的需要，工商银行将进一步提升技术应用水平，发挥在数据集中、系统整合、产品创新等方面的优势，促进电子银行建设越上新的台阶。

　　第一，加快产品的创新，满足电子银行客户发展的需要，电子银行的竞争力不仅体现在渠道本身的技术水平，也取决于还渠道的服务水平。工商银行电子银行客户已经超过两千万户，他们对服务的质量和能力的要求也将逐步提高，科技决定电子银行必须以技术水平体现安全可靠性，为此工商银行将充分的依托强大的开发能力，不断创新应用产品，创立自己的信息化管理名牌产品，同时加强电子银行经营型功能的开发，拓展电子商务功能，增强对客户的信息力，面对多层次的客户需要，将深入引用数据仓库技术，提出更家精细化、人性化的服务。

　　第二，利用集中平台优势，进一步实现集约化经营，电子银行服务特点是规范、统一、高度节约，因此，工商银行将建立一个业务渠道多样的，客户见面统一的、后台系统共享的，应用平台统一的银行平台，形成更加统一、完善的电子银行体系，统一网上银行的服务建立集中式的电子、电话银行中心，优化全行的电话银行应用，同时建设电视电话银行等方面的互助，实现银行各方面服务的协调发展。

　　第三，防范银行风险，确保银行健康的发展。信息技术在推动银行业发展的同时，也带来了新的经营风险，与传统银行相比，电子银行有很强的风险性，传统的管理措施并不能完全适应电子银行业务，为此工商银行将着力于进一步提高信息技术的应用和技术监管的水平，采取必要的技术手段和管理措施，防范各种攻击银行和客户信息，进一步加强内部管理，确保银行信息和客户信息的安全。

　　女士们、先生们，我国的电子银行市场正处于从早期培育阶段走向快速成长，蕴藏着巨大的市场商机和发展的潜力，电子银行作为为客户提供的商业平台、信息平台和资讯平台，面临大好的机遇，面对工商银行的大好发展环境中一步开展信息化建设水平，银行发展的新局面。

　　金融电子化杂志社记者：刚才张行长讲到要为优质的客户提供更好的服务，我想了解一下，现在工行的优质客户大概占总客户的总量是多少？工行能为这些优质客户提供哪些电子化的服务？在信息化发展过程中，大家都知道工行正在进行数据大集中，据悉是总南北两个中心，现在正在往上海单一中心进行转变，请您谈一下这种做法的意义。谢谢。

　　张衢：这两个问题，对优质客户大体这么来说，有一个2：8比例，我想各家银行都是这么个比例，差距这20%的客户往往提供了100%的利润，而那80%的客户可能给你提供20%的负利润，一般都是这样。当然这也有资产业务和负债业务分开，如果说是指资产业务的话，可能不是2：8，而是1：9，10%的客户可能给你提供120、130%的利润，90%的客户可能要糟蹋你那么多的利润。那么，工商银行在实行数据集中，这是一个世界的潮流，各世界大银行的数据在这几年来都呈现着集中的趋势，我们也是按照大趋势，早走了几步，从999年开始实施数据即中，现在能够南北两个数据集中，全国36个省市，就是原来的36家数据中心，集中到南北两心，那么，现在正在解决的就是两个数据中心集中到一个数据中心，也就是说一个是控制运行，另外一个在栽培处理，形成这么一个保险的数据应用系统。所以一个是世界的潮流，一个是据集中提高管理运行安全的水平，一个是减少经营成本有效的利用资源。数

　　中国计算机报记者：您刚才也提到国外银行进入中国，跟国内银行最大的竞争主要是电子银行方面发展，现在工商银行的电子于是和国外银行的电子银行发展主要的差距，或者说现在还在什么方面欠缺或者有些不足？

　　张衢：虚拟银行的产生是在1997年，所以整个历史不长，国内外差距不大。，在2000年—20001年的时候又出现一个低潮，技术的问题，各方面接受都有一个过程，无非是早几年、晚几年。再一个电子银行的发展可能还受市场的限制，我们中国的客户市场对电子银行的方式的接受程度，这个也是受到市场的一定的制约。国内使用电脑，或者电脑的普及率以及支付方式跟中国国内国情有很大的差距，所以我们离不开这个现实和这个基础，我想工商银行跟国外的差距不是很大，，我想今年网上的替代率可能达到25%左右，跟国外的差距不大，当然也有差距，就是客户使用的过程，这是制约我们发展的基本条件。

　　提问：我们身边很多人都是工商银行的忠实客户，刚才您介绍了很多工商银行在技术创新和业务创新方面的一些成就，请问，您认为管理创新、制度创新是不是也是在发展中的困难点和阻碍点，工商银行在制度创新、管理创新方面现在做些什么工作？能否简单介绍一下。

　　张衢：我们还是遵照刚才苏行长讲的，我想实际上制度在创新过程当中也包含着技术的创新，我觉得现在现代银行的基础是依据现代技术所支撑的。现在银行管理到这个水平，如果没有庞大的科技技术来支撑，它在市场立了非常完善的技术平台。我觉得中国银行业跟国外银行业的差距，除了体制上以外，技术上的差距在这里。现在我们各家银行拼命向这个方向努力，这里需要体制上的尽快定型，需要技术上的大量投入，需要不断的开发，我想大概三、四过，工商银行能够达到信息管理化管理的先进水平。谢谢大家。