“学平险”困境谁之过？

　　覆盖率从近100%直线降至50%，保险公司纷寻替代产品

　　去年，为消除“学生平安险”业务中的弊端，保监会出台规定，禁止保险公司以学校为投保人承保该险种。但是，此规定实施后，学生平安险的覆盖率从近100%直线下降到50%左右。在我国，目前18岁以下的未成年人有4亿之多，每年被疾病或意外伤害事故夺去生命的有159万人，致残的则约有100万人。

　　为既不放弃这一较成熟的市场，同时又保证利润，一些公司推出了被称为“泛学平险”的替代产品，当然价格也更高，保费从50元一年提高到了100元。在经济发达地区，价格也许并不是大问题，但在经济不发达地区，价格无疑会影响学生保险的普及。

　　9月8日，记者拿到了一份中国人寿赔付四川遭受洪灾保户的资料，据不完全统计，这次事故中共有27人死亡，只有8人购买了保险，其中7人是学生。

　　中国人寿的一位有关人士告诉记者，不光是这次洪灾，在今年重庆开县井喷等几次重大意外事故中，得到保险公司赔付的基本都是购买“学生平安险”的中小学生。他介绍说，在那些经济比较落后的地区，保险意识十分淡漠，除此前由学校统一购买“学平险”，其他保险种类的投保率很低。

　　但是，早在去年，保监会就明文规定，当年9月开始，学校不能再以投保人的名义包办学生平安险，其投保人只能是未成年学生的家长或监护人。

　　成本上升业务停滞

　　有业内人士告诉记者，“学平险”一直是带有公益性质的险种，费率非常低。以中国人寿的“学生平安保险”为例，每个学生每学年缴纳50元，意外伤害医疗门诊最高赔付5000元，住院医疗3万元。

　　另一方面，“学平险”的赔付率一直以来居高不下。

　　据保险公司人士透露，其一般赔付率在60%左右，高的甚至达到70%.而且，增加有关医疗的内容后成本进一步上升。因此，一些业务量偏小的公司几乎难以盈利。

　　太平人寿北京分公司个险部刘经理告诉记者，“学平险”一直是以扩大业务面的做法避免亏损。

　　据了解，过去投保“学平险”时，一般采用团险的方式，整个学校或班级共用一张保单，但保监会新规出台后，要求每承保一名学生，保险公司就得出一张保单。仅从出单成本来说，就是一笔不小的开支。

　　该太平人寿经理坦言，“一对一”的销售方式成本太高了，本身盈利空间就不大的“学平险”显然没法长期依靠这种方式来销售。

　　对于保监会禁止团体承保的原因，保险业人士认为，确实是因为学校介入销售引发了一些弊端。比如，学校成为保险公司的贿赂对象；家长以此质疑学校乱收费；许多家长、学生对保险责任一无所知，以致于出险时不知道怎样申请理赔。

　　业内人士认为，保监会的规定当然有道理，但还应该更多考虑中国国情。尤其在一些偏远地区来说，新规定导致了保险成本和价格的上涨，许多业务最终只能放弃。

　　“泛学平险”拉高保费

　　记者在采访中了解到，多年来，“学平险”基本由中国人寿和中国平安垄断，销售模式改变后，按理说更多的保险公司会参与竞争。但是，在今年9月，这个本应是“学平险”热销的月份，保险公司却都按兵不动，没有摆开大规模宣传的架势。相反，保险公司都热衷于推广价格更高的“泛学平险”品种。

　　某保险公司人士介绍，现在的销售重点是在教育金产品以及涵盖了“学平险”的单独意外险上。公司肯定首先要考虑赔付率的问题，所以单独意外险替代“学平险”将是一种趋势。

　　但是，相应保险费用自然随之提高。如新华人寿推出的“智多星”，保费提高到了100元，与成人的意外险产品价格已经相同。该公司有关人士称，由于代理费用高，对于这种产品，代理员的积极性比对纯粹的“学平险”高了许多。

　　一位某公司的代理员告诉记者，很多业务员都到学校向家长推荐替代“学平险”的新产品，虽然保障内容和赔付金额都已有所增加，但是家长看到价格上涨了，还是倾向于购买传统的“学平险”或者干脆不买，“在经济发达的地区，保费50元还是100元区别并不是特别大。”一业内人士认为，“关键是如何灌输保险意识的问题。”但是，在经济不发达地区，价格仍是家长及保险公司都无法克服的障碍。

　　“保险公司没有必要承担公益责任。”一位保险公司人士称，“但学平险已经是一个成熟市场，更重要的是可以借机在学生群体中培养保险意识。”所以，他认为，“泛学平险”代替传统“学平险”是一个“两全之策”，保险公司会在这一领域展开竞争。

　　当然，学生保险费用的上涨也在所难免。

　　本报记者盛岚