12-4热线：保险有风险 索赔难上难

　　《法制播报》播出最新节目《12-4热线：买保险却没保障 保险索赔难上难》，以下是节目实录。

　　主持人：现在越来越多的人采取买保险的方式，为自己准备一份保障。买了保险，出了问题，当然要找保险公司索赔，可索赔并不是一件轻松的事。广州的吴先生，在2000年给自己上了一份保险，到2003年5月，吴先生不幸被确诊患有“非何杰金氏恶性淋巴瘤”，于是 找到当时投保的友邦保险公司索赔，却遭到拒绝，而且保险公司还单方面终止了合同。

　　当事人 吴海标：我去找过他们，那时候已经说拒赔了，就是拒赔，不赔啊

　　解说：买了保险出现问题，却得不到赔偿，这是怎么一回事呢?原来，投保人吴海标是广州一家音响店的销售员，据吴海标讲，在2000年的时候，美国友邦保险公司广州分公司保险代理人李培基，就经常到他所工作的音响店推销保险，看到很多同事都买保险，此时的吴海标也心动了。

　　当事人 吴海标：我们打工仔来说一个月就几百块，千来块而已，就很少钱的，后来我就问他结合自己的实际情况，一个长远的打算，打工仔一般来说小病不去医院，去医院的都是大病来的，就是想长期买那种(保险)

　　解说：吴海标买的就是美国友邦保险公司推出的“友邦防癌健康保险”。据吴海标讲，这几年来，他都按时缴纳了保险费，而且一直以来身体也都很好。可就在2003年，意想不到的事情还是发生了。

　　当事人 吴海标：去年5月份，我的脖子上就生了这么大(的块)，十几天，一天比一天大，当初很小粒，一天比一天大，后来一天跟一天不同，喉咙痛看医生嘛，他说留院观察，左查右查也查不到什么，那到后来决定做手术，做了出来癌症，他说非何杰金氏恶性淋巴瘤

　　解说：对于吴海标来说，这个噩耗犹如晴天霹雳，家里一时也陷入了困境。就在这时，吴海标想到了自己买的那份“防癌保险”，于是马上跟保险代理人李培基联系。

　　当事人 吴海标：叫他过来，后来他过来之后，他跟我拿些出院小结，确诊书，就是那张癌症化验单，叫医生复印给他，后来他又收了我的合同，他跟我说，你放心住院啦，很快就有是赔了，我和你搞掂了

　　解说：吃了定心丸的吴海标耐心的等待着好消息，可过了一段时间，保险公司却一点音讯都没有，这时吴海标着急了，于是直接来到美国友邦保险公司广州分公司要个说法，可得到的答复却是。

　　美国友邦保险公司广州分公司保险代理人 李培基：发现他曾经在买保险之前 曾经做过有关这淋巴方面的一些检查 所以没有赔给他

　　解说：原来，据美国友邦保险广州分公司调查，吴海标在2000年6月的时候，也就是在他投保之前，就做过一个“右颈淋巴结活检”的检查。可在投保时吴海标却并没有出具这份报告，没有履行告知义务，因此拒绝理赔。对于这点，吴海标表示否认。

　　当事人 吴海标：我说有没有搞错啊！我投保的时候什么都跟你说了，我说我现场还有人可以帮我做证，我正在上班的，我上班的时候单位很多人在看着

　　美国友邦保险公司广州分公司保险代理人 李培基：当时他拿这个活体报告给我的时候，是在他们的那个音响店给我的，(是在什么时候 是在检查出癌症之前还是之后)肯定是检查癌症之后

　　解说：这份“右颈淋巴结活检”的报告到底是在投保前还是在投保后出具的？成为了双方争议的焦点。当记者来到吴海标工作的音响店，在这儿工作的钟小姐，向记者反映了一些情况。

　　吴海标的同事 钟小姐：当时我在收银台里面，他们就站在这里说，见到吴海标拿了一张单给他看，是他那张做“(右颈淋巴结)活检”检查的单给他看，给李培基，李培基当时就放在手上看，看完后就说这张单上面没有说你得了癌症，你买的是防癌险，不存在冲突的，可以买的

　　解说：对于钟小姐的出证，保险代理人李培基也有自己的说法。

　　美国友邦保险广州分公司保险代理人 李培基：我想可能是作为一个同情吧，或者是，因为说句老实话，作为我是业务员来说，我也非常同情他，他尽管是这样对我

　　解说：到底是吴海标在说谎？还是保险代理人李培基在有意隐瞒事实？我们已经无法考证。那这份“右颈淋巴结活检”报告，与保险公司的理陪有什么直接关系呢？

　　美国友邦保险广州分公司有关负责人：(活检)这绝对不是正常的 一个常规的体检这么简单 而且他做的据我所知是一个淋巴 淋巴系统的一个检查 对不对 如果我们的核保人员看到这样的一份检查的话 我们并不是说 虽然医生给出的结论 从医生角度说目前不能诊断他是癌症 但从保险公司角度讲 他有没有得癌症得风险 我们是评判风险而不是看它的结论

　　美国友邦保险广州分公司负责人：这是一份合同，我们也说看到的确实是因为他没有申报，他的资料呢，在合同上，他也做了签名，这是在法律上生效的，那我们是基于这么一点法律的立场呢，我们是做出了这个拒赔的决定的

　　解说：对于此事，专家又是怎么看的呢？

　　赵小鲁 北京律师协会保险法专业委员会副主任 北京大地律师事务所主任

　　北京律师协会保险法专业委员会副主任 赵小鲁：如果你保险人 你设计的问题 你提的问题不准确 那么投保人没有回答 保险人认为需要回答的问题 在这种情况下 你不能认为投保人他故意或者违反了如实告知义务

　　北京律师协会保险法专业委员会副主任 赵小鲁： 它(投保单)不科学的地方 就是它太笼统的把所有的疾病和病状都列在它咨询的范围之内 它就导致投保人一个误解 就是认为我和我投保的大病 条款中所列的大病没有关系的 没有直接因果关系的 我就没有必要回答

　　解说：在采访中，赵律师再三强调，保险合同中“如实告知”的范围应当是与自己所上保险标的的风险有直接因果关系的内容。对于没有直接因果关系的内容，如果保险代理人不询问，投保人就可以不告知。

　　12.4提示：

　　1、在保险合同中“ 如实告知”的范围，应当是与保险标的的风险有直接因果关系的内容。

　　2、投保人吴海标应该首先证明自己在投保前所做的“右颈淋巴结活检”与自己目前所得的癌症之间没有任何的关系。这对于吴先生事后的起诉，可以提供有利的证据。