邮政储汇局“特急”文件

    谈论已久的话题再度被拾起，与以往各界热烈关注不同的是，这一次的力量来自政府部门，一切都在悄然中有条不紊地进行。

    7月15日，一份标有“特急”字样、来自国家邮政局邮政储汇局的文

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件——“关于邮政金融业务情况的报告”——被送往银监会。该文件称，“尽管《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》(下称《暂行办法》)明确了邮政储蓄管理部门为储蓄机构，但这些机构尚没有获得《金融许可证》，在金融市场上的经营活动缺乏相应的主体资格，法律权利也难以保障，增加了邮政储蓄机构的风险。”

    这一文件的起源是，此前的5月底，银监会下发“关于印发《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》的通知”，要求邮政储汇局对本系统经营的邮政金融业务开展全面清理，并作出专题报告，限时上报银监会。上述“特急”报告正是对此次业务清理的总结。而7月15日恰恰是银监会要求报送材料的最后时限。

    银监会在此通知中明确指出，邮政储蓄与邮政应实行“财务分开和分账经营”。对此，《暂行办法》第三章第19条也作了同样规定。

    作为回应，在本文开头所述报告中，国家邮政储汇局不仅罗列了目前邮储业务的种类、业务量及开办依据等情况，还指明邮储目前存在的四大问题，并对其将来的业务发展提出三项建议。报告中，“金融许可证缺位”同时以“问题”和“建议”的形式出现。

    似乎正应了储汇局的要求，8月2日，银监会正式下发“关于解决邮政储蓄无证网点历史遗留问题的通知”(下称“整改通知”)，要求对无证邮储网点进行清理、规范和审批，达到标准的给予审批发证，暂达不到标准的限期整改，整改后仍达不到标准的要予以撤销或合并。

    短短三个月间，监管部门自上而下的改革行动足以让人眼花缭乱。虽然外界对《暂行办法》所知不详，但“分家”一说却早已流传。

    有不少邮储系统内人士猜测，既然《暂行办法》要求邮储独立核算，邮政与邮储的分家也应为时不远。尤其是，银监会要对合格邮储网点颁发金融许可证，为其“正名”，这也应被视为“分家”程序中不可或缺的一步。

    三年后再整治

    银监会“整改通知”原则规定，邮政营业机构一律不得以代办或承包形式办理储蓄业务。

    那么，邮政储蓄业务究竟该如何开展？银监会提出了软硬件方面的六项标准：有合适的营业场所；有相应的安全防护设施；有合格的从业人员；具备必要的技术条件；具备相应的管理制度；合适的业务量、设立时间等其他要求。符合条件的网点被视为已经达标，银监会及其派出机构将给予审批发证。

    若目前未能达标，但经过整改并于今年年底前达标的，经银监会验收合格，也可予以审批发证；如经过整改，但因处于农村偏远地区而未达到计算机联网的技术标准，可由银监局逐个核实，并综合评估其安全审慎状况后，予以个案审批。

    但并非所有网点均可顺利过关。

    银监会规定，有六种邮储网点必须予以撤销。它们分别是：限期整改后仍达不到标准的；内控存在严重缺陷、风险隐患较大的；发生案件或现场检查发现重大问题后未按要求整改的；未依托邮政营业机构设立的邮政储蓄网点或代办点；限期整改后未能转为自办网点的邮政储蓄代办点；2001年8月7日以后擅自设立的网点。

    其中的最后一条限制——2001年8月7日，正是上一次中国人民银行全面清理整顿邮储网点的起始日期。是次整顿央行共撤并违规设立邮政储蓄机构1585个，清退不符合条件的协储人员1110人，并于当年年底结束。

    而在央行结束清理整顿的近三年间，各地邮储部门也时常会进行自发的辖区内网点整治。例如，今年4月，重庆储汇局决定用三个月的时间，对全市邮储网点进行专项整治，一律将代办网点改为自办网点。7月20日，江西省吉安市邮政局也发布了“关于加强邮政储蓄合规经营、严禁擅自开办网点的通知”。

    尽管如此，邮储内部人员作案仍频频发生。邮政储汇局内部统计资料表明，今年上半年，内部人员涉案金额占内外人员总涉案金额的95%，从案件数看，内部人作案比例高达七成。究其原因，一是内控制度不健全，二来也与人员不到位、“单人临柜”现象突出有关。

    “关系到金融安全问题，银监会对邮储网点的整治完全是必要的。”北京邮电大学中国邮政发展研究中心主任杨海荣说。

    对金融安全的重视也反映在“整改通知”上。银监会强调，对予以撤销或合并的邮政储蓄无证网点，各银监局要责成当地邮政局制定债权债务处置预案，采取切实可行的措施，防范可能出现的风险，以避免引起社会波动。同时，各银监局应摸清本辖区内邮政储蓄无证网点底数，彻底清理和查处其违法违规行为，“不得违规以任何形式将邮政储蓄无证网点合法化，也不得在解决历史遗留问题之前批设新的邮政储蓄网点”。

    “分家”之难

    此轮清理也被视为邮储分家的一个重要信号。

    5月27日，银监会“关于印发《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》的通知”第二条指出，邮政储蓄机构要“实行邮政储蓄与邮政的财务分开和分账经营，强化系统垂直管理职能”。同时，《暂行办法》第三章第19条也明确规定：“邮政储蓄机构应比照《金融企业会计制度》进行相应财务设置，实施邮政储蓄与邮政财务分开，分账经营，独立核算。”

    但问题在于，颁发金融许可证后，邮政储蓄机构是否真有能力、一如银监会所愿的进行独立经营、独立核算？

    对此，似乎连银监会自己都没有充足把握。就在作出相关“分家”规定的同一份文件中，银监会要求邮政储汇局上报目前存在的问题，并筹集解决之道。

    而据邮储内部一人士透露，系统内有不少人已经在猜测，邮政与邮储到底能在几时完成“分家”。在报给银监会的报告中，邮政储汇局亦提出了有关“分家”的四大问题和三项建议。

    这四大问题包括：

    首先，邮政储蓄因负债结构单一，导致付息成本偏高，同时，邮储的结算功能单一又使得其服务水平难以提高。因此，与商业银行相比缺乏竞争力，难以充分发挥网点和网络优势，在中间业务的竞争中处于不利地位；

    其次，人民银行曾于2000年发布的《教育储蓄管理办法》规定：“办理储蓄存款业务的金融机构(不含邮政储蓄机构)均可开办教育储蓄”。报告认为，这使得邮政储蓄客户无法享受国家对教育储蓄的免税政策，客观上形成了对邮储发展的不公平环境；

    第三，邮政储蓄资金虽已于去年8月开始自主运用工作，但现运用渠道仍明显偏窄，并使市场风险进一步加大；

    第四，即文章开头所提及的金融许可证问题。

    就此，储汇局向银监会提出三项建议，即发放金融许可证、拓宽邮储资金自主运用渠道、扩大邮储机构业务范围。储汇局希望，将来的邮储机构不仅能开办教育储蓄业务，还能办理对办结算业务；除了可以办理集中批发性信贷业务，还可以在核定的比例内购买企业债券和基金等；除了可以以产业投资基金的形式投资于国家重点支持的能源、交通等行业，还可以在“老存款”没有全部转出前，暂不缴纳存款准备金。

    一银监会人士透露，“邮储改革方案有可能会在近期出台。”

    但中国社会科学院一专家认为，“虽然银监会已开始着手解决金融许可证问题，但这并不表示它能将邮储改革进行到底。”此前，邮储改革一直由央行牵头。今年年初，邮政改革方案的“操盘”由央行转至发改委，另有财政部、央行、银监会等部门共同参与。

    佐证该专家担忧的一个背景是，自1998年邮政、电信“分灶吃饭”后，有关邮政储蓄改革的话题也被越来越多的人提及。专家们探讨最多的是像“德国模式”那样建立邮政储蓄银行，以解决邮储成为农村资金“抽水机”，以及央行每年付给邮储巨额利息等问题。不过，多年来，这一改革模式一直没有下文。