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理财,理清思路最要紧

http://finance.sina.com.cn 2004年09月07日 14:18 新民晚报

  如今,希望学会理财、期望“以钱生钱”的市民越来越多,但他们中有些人,尤其是一部分比较欠缺理财知识的中老年投资者,不时落入理财的种种误区:有的“拣了芝麻、丢了西瓜”;有的过于谨小慎微,错过了理财良机;有的则“丢车留卒”,得不偿失。

  高借低存“倒剪刀差”

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  现在向银行贷款买房的市民很多,许多人都向银行贷了几十万元房款。按揭贷款圆了人们的住房梦,让他们提前花“未来的钱”。但要意识到,这种提前享受是有代价的,那就是要承担较高的利息。就拿购房人向银行贷款40万元、分20年还清来说,就算他这笔贷款中包含了超过1/4的公积金贷款,在他最终还给银行的钱当中,额外利息负担是借款额的60%左右,利息数额高达20多万元。

  但是,有的人一面向银行借着房款,一面还往银行里存钱,以求吃利息,这是很不划算的。因为房款利息在5%以上,存款利息则要低很多,这就好比投资者一只手以低息借钱给银行,另一只手却以高息向银行借钱。在此,如果手中有较大数额的闲置钱款,可考虑的第一选择是提前归还银行贷款,千万别干利息吃出“倒剪刀差”的亏本买卖。

  死捂美元回报太低

  夏女士的儿子前几年赴美留学,现已在美国工作,每隔半年左右,儿子便会给老妈寄回几千美元尽孝道。夏女士当然很高兴,每收到一笔美元,都是往银行转存个一年期了事,几年下来也快存下2万美元了,利息也吃了一些,她觉得心里很踏实。

  其实,夏女士完全有其他途径可以让这笔钱升值得更快:一是兑换成其他高利息率的外币,如英镑、澳元,它们的利息率都比美元高出一大截。相同数额的一笔本金,由美元兑换成其他高利息币种再存,拿到的利息要高出很多,举手之劳,可收到“事半功倍”的理财效果;二是索性将美元兑换成人民币,再进行投资,比如去买较高利息率的免税国债,这样收益率也会高出许多。换成人民币还有一个好处,那就是人民币具有一定的升值潜力。

  购买保险死盯分红

  现在不少上海市民购买保险时,格外青睐分红类保险。他们憧憬的是:一方面享受着保险带来的保障,另一方面每年还能从保险公司拿到一定分红。但他们会发现,这个美梦可能会落空。因为一年下来,不少投保人发现从保险公司领到的分红只有1%左右,远远低于当初保险代理人推销时所宣称的最低2%-3%。

  保险公司没什么过错,他们在合同上并未承诺最低分红率,因为保险公司进行投资可能会遭遇各种风险,近几年股市低迷,基金、债券等品种波动也很大,回报不理想,分红自然就少。

  相比之下,分红类保险比单纯保障类保险的保费要高不少。所以,那些经济条件有限的市民买保险时,首要关注的应该是买了这份保险,可以获得哪些风险保障,眼睛死盯着分红是本末倒置。如果真看中2%-3%年回报的话,还不如自己去买国债算了。买保险最重要是为自己和家人买一份保障,花少一点的钱买单纯保障类保险,更为实际。

  本报记者刘珍华






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