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胡海:
现在股市不好,房地产价格也很高,利率据说又要上调,所以债券也不敢买,真的不知道该投什么好。不知道是不是可以买些保险,做一些保险投资?
钱纤颐
钱纤颐:
我觉得不少保险公司经常会有意识地误导客户,推销一些不适合、不需要、不合算的保险产品。在我看来,所谓"投资型保险"就是这样的产品。
我并不是说保险没用。恰恰相反,我相信绝大多数人都需要保险。关键是你要了解,保险的作用并不是为了投资,也不是为了"买个安心",或者是为了显示你对孩子、对父母的"爱心"与"责任心"。保险的根本作用,是为了在出现对你与家人的经济状况产生重大影响的意外时,你能够有适当的经济补偿,不致使你或家人的生活有重大的影响。
从概率上讲,你所支付的保险费肯定是要高于你所可能收到的赔偿的。否则的话,保险公司如何来维持其运作,拿什么来支付给保险经纪人呢?如果意外发生后,你的经济虽然会受一些损失,但不会有太大的冲击,那就没必要买保险。因为毕竟是小概率事件,发生的可能性不大。
根据这一标准,你所需要考虑的问题与应该购买的保险品种包括:防止经济来源受到重大影响------家庭主要经济收入来源人的人身意外险,万一出现意外,可以有收入来源补充；防止巨大的意外支出对你的经济状况产生重大影响------重大疾病医疗险、汽车第三方责任险、家政保险,这些事故万一发生,可能会产生很高的经济支出；防止重大资产的损失------地产保险,其他重大个人财产保险,这些资产可能占据你个人资产的主要部分,一旦因意外受到损失,将对你的经济状况产生重大影响。
可是,现在很多保险公司不仅提供意外保险,还推出具有"投资功能"的保险品种。这些品种实际上已经是偏离了保险产品的本质。从投资的价值上来说,肯定是比不过自己直接进行投资或投资于开放式基金的。
现在保险公司的投资渠道是相当有限的,主要是国债,还有就是一部分基金。因此,保险公司拿你的钱所能取得的收益率,是很难超过债券或股票市场的整体收益水平的,而你所能取得的收益率就要更低了。
当然,保险公司在推销投资类保险时,总是把"投资功能"与"保险功能"结合在一起。也就是说,发生意外时会有保障,但同时在一定时期后,也能取得投资收益。但是你可以购买单纯的意外保险品种,而不要有投资功能,这样你就可以节约下很多的保险费,把这些保险费自己用于投资。
如果你觉得现在各种投资产品风险都太大的话,可以考虑投资一些债券。尽管现在有加息的预期,债券的价格可能会有下跌,但如果你把债券持有到期的话,年收益4%至5%是能够有保证的。我相信其收益肯定是要超过保险投资产品的。
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