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胡海：
现在股市不好，房地产价格也很高，利率据说又要上调，所以债券也不敢买，真的不知道该投什么好。不知道是不是可以买些保险，做一些保险投资?
钱纤颐钱纤颐：
我觉得不少保险公司经常会有意识地误导客户，推销一些不适合、不需要、不合算的保险产品。在我看来，所谓投资型保险就是这样的产品。
我并不是说保险没用。恰恰相反，我相信绝大多数人都需要保险。关键是你要了解，保险的作用并不是为了投资，也不是为了买个安心，或者是为了显示你对孩子、对父母的爱心与责任心。保险的根本作用，是为了在出现对你与家人的经济状况产生重大影响的意外时，你能够有适当的经济补偿，不致使你或家人的生活有重大的影响。
从概率上讲，你所支付的保险费肯定是要高于你所可能收到的赔偿的。否则的话，保险公司如何来维持其运作，拿什么来支付给保险经纪人呢?如果意外发生后，你的经济虽然会受一些损失，但不会有太大的冲击，那就没必要买保险。因为毕竟是小概率事件，发生的可能性不大。
根据这一标准，你所需要考虑的问题与应该购买的保险品种包括：防止经济来源受到重大影响--家庭主要经济收入来源人的人身意外险，万一出现意外，可以有收入来源补充；防止巨大的意外支出对你的经济状况产生重大影响--重大疾病医疗险、汽车第三方责任险、家政保险，这些事故万一发生，可能会产生很高的经济支出；防止重大资产的损失--地产保险，其他重大个人财产保险，这些资产可能占据你个人资产的主要部分，一旦因意外受到损失，将对你的经济状况产生重大影响。
可是，现在很多保险公司不仅提供意外保险，还推出具有投资功能的保险品种。这些品种实际上已经是偏离了保险产品的本质。从投资的价值上来说，肯定是比不过自己直接进行投资或投资于开放式基金的。
现在保险公司的投资渠道是相当有限的，主要是国债，还有就是一部分基金。因此，保险公司拿你的钱所能取得的收益率，是很难超过债券或股票市场的整体收益水平的，而你所能取得的收益率就要更低了。
当然，保险公司在推销投资类保险时，总是把投资功能与保险功能结合在一起。也就是说，发生意外时会有保障，但同时在一定时期后，也能取得投资收益。但是你可以购买单纯的意外保险品种，而不要有投资功能，这样你就可以节约下很多的保险费，把这些保险费自己用于投资。
如果你觉得现在各种投资产品风险都太大的话，可以考虑投资一些债券。尽管现在有加息的预期，债券的价格可能会有下跌，但如果你把债券持有到期的话，年收益4%至5%是能够有保证的。我相信其收益肯定是要超过保险投资产品的。上海证券报
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