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近来的理财话题有点冷。作为某银行理财中心的常客，我常常抽空去和理财中心工作人员或其他客户聊天，希望从别人的经历中捕捉投资的灵感。但这阵子听到最多的是股市萎靡、开放式基金被套、宏观调控后房产投资风险凸现等说法。即便如此，最近几个朋友的理财经历还是给了我不小的启发，让我感到在逆境中理财更需财商。
赵先生 35岁 外企管理人员 月薪近两万
赵先生出国留学回来后一直担任外企高级管理职务。7年来积蓄下来的薪水应该是一笔可观的数目，但赵先生的财务状况却一直不理想。按照他自己的说法，就是个人投资屡战屡败。他在股市里有十几万资金被套，参股朋友的火锅店又经营失败，年初买入了十多万开放式基金目前还跌在面值以下。中银理财专家给赵先生把脉，指出了他的两个病症：一是对投资产品不了解，就贸然投入风险系数高的产业；二是对市场节奏把握不准。
今年尽管市场平淡，但赵先生的心情却好了许多。他听取中银理财专家的建议，对自己的投资方向做了调整，从风险型转向稳健型，同时认真研究市场走向，使投资小有收获。他从日常工作往来中感觉到美元有升息的可能，就将自己的外汇储蓄购买了中行的汇聚宝美元正向挂钩产品，结果成为此后两次升息的受益者。此外，赵先生还敏感地捕捉到宏观调控后银行资金相对收紧的情况，果断地投资了以金融同业拆借收益为主要投资方向的货币市场基金，年收益率从1.7%稳步提高到近期的2.7%，同时还保证了资金良好的流动性。因此，赵先生给自己总结出一条经验：逆境也有理财机会，关键要踏准市场节奏，选好产品。
张先生 25岁 政府机关工作人员 月收入两千余元
小张大学毕业留沪成为一名政府机关工作人员。在外地工作的父母爽气地拿出20万给他未来结婚使用。小张近期还没有结婚的打算，所以决定做一些投资。他看准学校附近租房市场火热，就投资买了一套两居室的二手房，租金收入相当可观。但是，事情并没有想象中的那样顺利。先是第一对租房者提出要增配洗衣机、电冰箱，看在租金较高的份上，小张增加了投入，结果这两个租房者住了两个月就搬走了。第二对租房的大学生搬来后常常彻夜狂欢、打牌喝酒，邻居不堪其扰，居委找小张谈了两次话。第三对租房者看来老实，却将房子作为堆放伪劣产品的仓库，结果小张也被牵连叫去警局问话。这给小张的工作也带来了很大的困扰，多次请假，出入警局，让机关领导十分反感，对刚刚踏上工作岗位的大学生来说，实在是糟糕。
中银理财专家认为，有些投资产品虽好，却也不是人人适合，特别对于小张这类单身在沪的上班族，没有家人可以分担事务，如果投资产品要消耗较多的精力，甚至占用上班时间，就得不偿失了。因此，小张做了及时调整，将二手房卖出(小有盈利)，在低位买入了偏稳健型的开放式基金。这样的投资安排让小张着实舒了口气。他也总结出一条经验：投资前应对个人的风险承受能力、财务状况等情况进行综合判断，适合别人的投资方式并不一定会适合你。
何先生 45岁 自由职业者 身价数千万
如果要评全能投资好手，何先生大概能够排得上号。他开过餐馆，做过外贸，炒过股票，玩过期货。最得意的还是这两年炒房产，一下子跻身千万富翁行列。但今年6月开始，何先生遇到了一些麻烦，先是合作炒房的朋友觉得风险增大要撤出资金，何先生觉得手中的十套房产再等等应该可以卖到更好的价钱，所以他决定增加银行贷款单干。可是，何先生发现贷款买房也有困难，一是各家银行提高了多套房的贷款层数和利率；二是银行拒绝在个人信用记录上有十套房贷的何先生再增加贷款金额。何先生真是急得一夜白发，听朋友建议到中银理财申请VIP，目的还是希望银行能够增加贷款或者能够求助到民间借贷。
可是中银理财专家在仔细分析了何先生的情况后，却并不支持他寻求新的贷款。一方面，何先生的投资结构并不合理，储蓄、国债等稳健型、易变现的投资几乎没有，家中有四位老人、全职太太、孩子，主要收入依靠何先生，但谁都没有买过任何人身保险；另一方面，何先生找到的所谓民间贷款利率高且不合法。
何先生仔细考虑之后，决定将已经获利甚丰的房产卖出，归还了朋友的投资款，同时为自己和家人购买了保险，增加了家庭存款的金额。何先生计划利用市场的空隙，和家人出去旅游，并认真考虑一下投资其他实业的建议。在市场状况不佳的时候，不妨采取退而结网的方式，手握资金，静待时机，再作出击。何先生获得的经验是两个不等式：一是理财不等于风险投资，理财重要的是合理安排资产，帮助规划人生；另一个是财富不等于整个人生，在追求更多收益的同时，也要关心家庭、健康以及养老保障等，这样才能够获得更高的生活质量。上海证券报黄琛
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