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最近国内保险市场的焦点之一，是围绕健康险的退市与新推，保险公司“你方唱罢我登场”。上月，中国健康险的龙头老大中国人寿宣布，从8月2日起，全国统一步调停售“生命绿荫疾病保险”。究其原因，主要是由于旧的健康险受销量不大及赔付率高的影响。鉴于健康险的特殊性，有专家建议成立专业的健康保险公司，来保障健康险的健康发展。
经营风险大，旧健康险频退市
中国人寿的“生命绿荫疾病保险”开发于2000年，以疾病住院、约定的医疗费用等为给付保险金条件的保险。其中的重大疾病保险是指当被保险人患了重大疾病时，保险公司按保险合同的约定向其支付保险金的保险。据介绍，由于实施一揽子保险，该险种给公司经营带来了巨大的风险。此外，该险种销售量不是很大，形不成规模，其保险责任范围列明的疾病和手术达581种，因而保费相对较高，与投保人承受能力有一定的距离。就在中国人寿停售之前，持续销售了7年的新华人寿“健宁还本终身重疾险”，和太平洋安泰人寿的“终身重大疾病保险”也已经分别停售。
健康险退市还与其较高赔付率有关。据了解，健康保险的精算基础是疾病发生概率和疾病发生费用支出，由于缺乏经验和数据，往往是产品推向市场后发现赔付率很高。如某些保险公司推出的商业补充医疗保险，由于赔付率大而出现亏损。与其他寿险不同的是，健康险涉及第三方医疗单位，保险公司对客户进行赔付的一个重要依据，是医疗单位出具的一些疾病证明以及费用发票，但各医院管理水平参差不齐，使这种险存在很多不确定的风险。
难舍大蛋糕，新健康险再登场
2003年，我国健康险的保费收入是240亿元。国务院发展研究中心曾对全国50个城市的保险需求进行调查，结果显示居民对健康险的预期需求高达77%，在人身险各类业务中居第一位。预计中国的健康保险市场，在今后5年间将快速发展，市场规模有望达到1500亿至3000亿元。而目前，我国有资格经营健康保险的保险商已有50多家，有29家寿险公司和8家财险公司在经营健康保险，健康保险产品数量超过300个。
如此大的蛋糕，各大保险公司又岂能拱手相让？今年8月，太平洋寿险最新推出管理式团体健康保险条款(A款)，作为第三方管理型的团体健康险，它可以彻底保证保险公司摆脱团体健康险亏损的局面。记者了解到，广州太平洋安泰人寿也在近日推出一款“健康之宝”终身医疗计划，该险保障范围包括身故、全残和住院补贴、重症监护病房补贴、救护车使用补贴等，即使是投保人住院前后的门急诊也可获赔。与该计划同时推出的还有《附加住院补偿医疗保险》和《附加住院补贴医疗保险》两款附加险。
在旧的健康险退市还不到一个月，中国人寿就于上月31日，在重庆推出两款变脸后的重疾终身险———国寿康恒和国寿康裕。据介绍，新款重疾终身险保障范围扩大，两种险所保重大疾病病种多达29种，属目前市场同类保险中保障范围最宽的险种，其中将再生障碍性贫血、严重脑损伤、良性脑瘤、脊髓灰质炎等列入保障范围。消费者还可选择报销住院费用的附加疾病住院医疗保险和住院津贴险。
市场挑战大健康险须专业化
国内的保险专家指出，占整个市场份额20%左右的健康险，其发展受到了市场环境的挑战。一是我国目前资本市场处于低迷时期，获取一定的投资收益压力很大；二是由于我国医疗体制改革尚不到位,尽管健康险市场很大，但健康险的有效供给是有限的，这还不排除普遍存在的道德风险的影响。因此,保险公司面对这些风险和压力，不得不放弃一些风险难以把握或者是经营风险很大的险种。
该专家认为，由于健康险的特殊性，使得其产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节，均有别于寿险产品。为此必须建立专业的健康保险公司，吸收一批既懂保险又懂医学的复合型人才，开发出一批能满足不同客户不同需求的产品。同时大力宣传健康险，加强国民的健康风险意识。
另据媒体报道，中国人保控股公司已领取了国内第一张专业健康险公司获准筹建的批文。这家公司名为“中国人民健康保险股份有限公司”，其正式运作的时间将在今年年底或明年上半年。此外，新华保险公司的健康险公司正在报批中。
记者 黄宙辉（紫／编制）（来源：金羊网）
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