30万元放银行单身一族不如先买房_滚动新闻_财经纵横

30万元放银行单身一族不如先买房

http://finance.sina.com.cn 2004年09月03日 03:13 四川在线-华西都市报

　　本期理财师：李强农业银行省分行营业部个人业务处

　　理财师小档案：李强，本科学历，有15年的银行从业经历。一直从事个人业务工作，熟悉银行理财产品。现就职于农行四川省分行营业部个人业务处，主要负责中间业务工作。

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　　主持人龚炅

　　电子邮箱：gojiong@sina.com.cn

　　主持人：您好！

　　看了贵报的理财报道，深有感悟。如今我的情况如下：我是一名未婚女孩，现有30万元的存款，有1万元的流动资金，买分红保险2万元，分3年付清，已付7000元，和姐姐共买房产一处，市值20万元左右。我是做销售的，月收入不能固定，收入时多时少，最低估计2000元左右，每月开

　　销有时上万元，有时几千元，也不能固定，这也是和月收入成正比的，请原谅。我现无任何经济负担和债务，能保证每月有多余

　　的钱存入银行。

　　我想咨询的是：我的现有资金该如何打理才能升值？或该如何分配才有所保障？谢谢。

　　您忠实的读者小影家庭基本情况和计划

　　个人需求：

　　小影的理财需求是实现资金的升值以及加强保障。

　　初步诊断：

　　小影具有较高的主动收入能力，但不稳定。有30万元的存款，低风险，低收益，流动性差。1万元的流动资金，对整个家庭的某些突发性支出而言，支付保障不充。未作养老、医疗规划。除购买少量分红保险外，未做其他投资（投资渠道狭窄）。

　　为小影度身设计理财方案如下：

　　1、收入支出的规划

　　诊断：资料中，小影根据其收入情况，每月支出有时上万元，有时上千元。可以看出小影对自己的主动收入能力非常有信心，消费观念前卫，属于“月光一族”型。

　　建议：小影每月对自己的收入、支出情况做一个详细记录，看哪些是固定型支出，哪些是临时型支出，哪些是冲动型支出。通过分析，再作出适度调整，这样使自己的消费习惯更趋于理性。

　　2、1万元流动资金的规划

　　1万元作为家庭备用金，全部存活期收益较低。建议小影将1万元存款按30%：30%：40%的比例，分别选择定期3个月、6个月、活期储蓄存入银行，这样既保持了资金的流动性，又使其具有超过活期储蓄存款的利息收益。目前这三种存款利率分别为1.71%、1.89%、0.72%。

　　3、30万元存款的规划

　　（1）增加家庭备用金的比重

　　1万元的流动资金对于应付某些突发性支出远远不够。建议小影从存款中预留出2万元，作如下规划：1万元存入银行存期一年，急需时可提前支取或办理存单质押贷款。另1万元分别购买3年期、5年期凭证式国债或记账式国债。凭证式国债可以提前兑付或质押贷款，记账式国债可以进行柜台交易。

　　（2）投资规划

　　小影作为一个年轻人，更多的时间用于工作和享受生活，无暇亲自操作一些短线投资项目，所以建议作一些中长期的投资规划，如投资房地产、投资基金。现将小影家庭资产中剩余的28万元，作如下规划：

　　a、房产投资

　　小影待字闺中，但将来总会有自己的小家庭，建议考虑做一些房产投资。根据目前成都市房屋均价3200元/平方米的水平，如果小影欲购房面积为80~90平方米，那么总房价约在29万元左右。

　　购房资金来源可由两部分构成：在小影的姐姐同意以其共有的市值20万的房产作为抵押物的前提下，向银行申请住房按揭贷款。可按房产评估价值的60%取得贷款，可获得贷款额度约为12万元左右。剩余的资金缺口，可由自有的存款补足，约18万元。

　　小影获得的贷款，假设贷款年限30年，贷款年利率5.04%，每月须偿还贷款金额约为647元。小影可采取“以房养房”的形式，将房产出租。目前租金收入可达700元/月左右。

　　若小影的姐姐不同意将其共有的房产作为抵押物，小影可动用其存款全款购房，将全部存款作为长期投资。目前成都房价较低，全款购房也是一个不错的长期投资。

　　b、资本市场投资（若小影全款购房，则无法做下述资本市场的投资规划）。

　　由于不知道小影的投资风险偏好，在本案中假设小影是一个稳健型的投资者，小影可按下述建议进行风险投资，使投资组合具有相当的流动性以及获得较高的收益预期。

　　鉴于开放式基金的市场表现，上述投资组合的年平均收益率有望达到4%~7%。当然，小影可以根据自己的投资风险偏好作出适度的调整。

　　3、保障规划

　　小影目前仅买了2万元的分红保险，这是不够的。而其目前年收入预计可以保持在4万元左右，应将其收入的13%左右用于购买保险。

　　（1）养老规划、医疗

　　由于小影从事的是销售工作，收入不稳定，所以小影应在有较高收入的时候提前做出养老规划。缴费方式分为年缴、月缴，年缴费额度控制在3600元左右。建议再补充一些商业医疗保险，譬如重大疾病、人身意外、住院医疗等方面的保障，年缴费额度控制在1500元左右。

　　（2）2万元分红保险的缴费规划

　　小影所购的20000元分红保险，分3年付清，已付7000元，每年约需缴纳6500元。这部分保费，可以通过对自己每月收入合理规划后的结余部分以及年终的奖励、奖金等缴纳，必要时可以动用家庭备用金将保费缴清。

　　主持人语

　　上述的理财方案仅是一家之言。理财应该是一个终生的过程，通过对自己资产的合理安排，实现财务自由。同时，理财规划不是一成不变的，应该随着财务状况的变化，因时因势做出调整，对小影而言，人生的理财计划才刚刚开始。

　　记者龚炅

　　占总资产投入投资基金类型比例资金额及推荐基金品种40%40000配置型基金

　　大成蓝筹稳健、海富通收益增长15%15000货币市场基金

　　长信利息收益基金、华安现金富利基金、博时现金收益基金、招商现金增值基金15%15000保本基金

　　天同保本增值基金、银华保本增值基金30%30000股票型基金

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