诚信缺位谁为助学贷款买单

　　精确调查

　　去年9月，考上川大研究生的甘肃山区贫困学子王升贵满怀希望地填好助学贷款申请书，希望能一次性贷款18000元，缴足3年的学费。但这份申请书搁在川大学工部已经一年时间。

　　像王升贵一样的助学贷款申请书，川大学工部档案柜躺了5000份。据悉，人行去年推出了“双20标准”：即对学生违约率达到20％且违约人数达到20％的高校，经办银行可以停发贷款。受少部分违约学生拖累，高校被停发助学贷款已成为普遍现象。

　　现状川内学子还贷违约率25

　　%人民银行成都分行下发的一份调查表明，截至今年6月底，川内贷款学生毕业后进入还款期的有6376人，但毕业后首期还款的违约人数（含欠息）就达1597人，违约率高达25.05%。多家高校讳言学生违约率，银行也不愿公开这笔不良贷款率，一家不愿公布名称的银行人士透露，该行为川内20多家高校贫困生贷款，放款金额在川内居前，但违约率远远超过20％。

　　虽然“双20标准”随后被废止，但助学贷款业务迅速萎缩，让人心惊，也发人深省。对于“停发”数据，银行守口如瓶。记者了解到，川内某师范大学今年上半年上报银行的申请贷款人数有1600名，但最终从银行获得贷款的却不到400人。而据该校学工部一位人士透露，该校每年的贫困生（月生活费在150元以下）达6000人。

　　来自人行成都分行的数据表明，截至今年6月底，国家助学贷款余额达2.3亿元，经过学校初审上报银行的申请贷款人数达5689人，申请金额为3868.5万元，银行已审批的有4475万人，已签订合同金额为3569.5万元。但上半年仅新增4477名贫困生获得贷款，这远远低于一些省市的放款规模。银行停贷或缩小放款规模，不仅影响到在校生，也让即将跨入高校门槛的贫困生告贷无门。

　　尴尬学生违约学校买单？

　　去年新生申请的约500余万贷款未获批准，这令西华大学计财处人士心急火燎。

　　之所以未获批准，因是去年毕业的学生不良贷款率远超银行有关规定。该校去年应该还款的毕业生仅40余人，但毕业之后首次还款时的欠款率竟高达40％，经过部分催款后，不良贷款率仍然未获银行认可。该校只好从“助学贷款担保基金”中提取约8万元缴清当时到期应该还的贷款本息。

　　虽然暂时还清了部分到期的欠款本息，但由于失去银行信任，该校2003年新入校的学生约500万元的新增贷款也就此“停摆”。

　　据悉，目前西华大学的学生规模已经达到了约2.4万人，贫困生的比例约15%左右，眼下又将面临6500余新生入校。新的贫困生学费又该到哪里筹集呢？

　　西华大学一位老师认为，学校在这场借贷关系中的地位非常尴尬。银行与学生签订贷款协议，这是他们双方的协定，学校在中间仅仅是一个中介人的作用。学校该不该还这笔欠款及利息呢？学校在这种借贷关系中又扮演了什么法律角色呢？

　　我们可以来梳理一下关系图：学生欠了银行的钱，银行找到了学校，说不还就停贷。学校只好去催款，没结果就只好自己垫上。学校帮学生还了款，又帮下一批新生到银行贷款。然后银行又继续追究学校还款……西华大学老师苦笑说，不管新政策还是旧政策，学校始终没有摆脱窘境：银行要求学生必须履行合同，必须写出承诺书，但临到还款期不还，仍是“学校在无形中把催款甚至还款的责任承担下来了”。

　　症结学生债务意识缺失

　　多数人士认为，助学贷款政策本身还存在很多问题。对贷款学生来讲，既然签了合同就要对负债承担相应的法律责任，但据反映，一些学生并不是没有钱还，而是抱着“拖几年再说”的想法，甚至还有学生将助学贷款看作一种福利。协议本身虽然是一份具有法律效力的文件，“但又不能逼学生还款”。

　　拿到银行的钱，学生是否意识到这是一笔债务？会否用自己赚到的第一笔血汗钱来偿还？一位人士估计，学生的想法是“国家的钱不用白不用”，一些人甚至从拿到贷款的第一天起就没有想到要还这笔钱。

　　同时，制约学生还款的手段也非常有限。据悉，按照银行要求，每到还款期，学校老师就发电子邮件或者挂号信催促。西南财大和川大则先

　　后采取在校园网曝光的方式来“促进”还款。

　　据了解，川内某高校去年一年就有200名贷款学生一毕业就“失踪”，迫于无奈，学校宣布将曝光，“失踪”学子方才纷纷浮出水面。

　　在1999年之前，某高校对未缴清学费的毕业生实行扣毕业证的方法迫使学生还款，但至今仍然有上百本证书被扣留在校方。甚至还有10多年未还款的，一些人干脆宣布：毕业证“不要了”。

　　对银行人士来说，学生失信也是老生常谈。

　　某银行省分行人士无奈地称，助学贷款主要是缺乏有效的监管，而延长还款期，学生毕业后流动性大，风险也更大。“大学刚毕业，工资不高，除了维持必要的生活费之外，可支配的收入少得可怜”，这不可避免地让刚刚走上社会的大学生产生逃避债务的行为。她称：“只有靠自觉”。

　　银行无奈，因为学生助学贷款是纯信用贷款，这与商业银行的资产安全性和流动性要求是完全冲突的。按照最新规定，今年国家助学贷款期限由原来的最长8年延长至12年。银行寻找贷款学生的成本肯定要增加。农行在川实施了一项“四包”制度，就是对贷款实行“包收，包放、包管、包赔”等四个考核要求，虽然农行人士对记者保证，对助学贷款的考核不按照该

　　要求执行，但发放助学贷款的客户经理仍然面

　　临尴尬境地。记者龚炅实习生白雪荣