杭州健康险“出险”（曝光·关注）

　　本报记者　胡雪良

　　从8月2日开始，杭州一家寿险公司停售了保障581种疾病的“生命绿荫保险”。这是近一个月来第二个在杭州停售的商业健康险险种。

　　据业内人士透露，产品设计有问题和赔付过高，是生命绿荫保险告别杭州市场的主要 原因。

　　公众高涨的健康险投保热情与商业健康险巨大的市场潜力，俨然是一块诱人的大蛋糕；而健康险经营全面亏损的现状，犹如当头棒喝，让涉足其中的保险公司进退维谷。

　　产品设计有“漏洞”

　　“被保险人可能额外获利是生命绿荫保险停售的主要原因。”一位从事保险代理的营销员称，刚刚收到来自总公司的停售通知，当天就紧急要求各营业部及代理人停止销售该产品。

　　按照健康险的设计原则，投保人不能因投保而得到支出费用之外的收益。这位营销员说，该险种不属于报销型的健康险，只需要疾病诊断，就可以获得定额赔付，如果被保险人还投保了其他健康或者医疗险种，也可以获得保险赔付。也就是说，消费者同时在该寿险公司买了生命绿荫保险和另一种健康保险——寿康恒重大疾病保险，如果出险的疾病都在这两个险种的赔付范围内，就可以获得两个险种的赔付。这样，从保险公司获得的保险赔偿完全可能超过其治疗疾病的花费。一位知情人士对这一险种表示无奈：“这违背了健康保险作为补偿险种的保险功能”。

　　保险赔付率太高“生命绿荫”疾病保险是一种定病种、定额给付的健康保险产品，兼顾意外或疾病身故保障、疾病或手术保障。保障病种、手术有581种，覆盖人体各大系统，包括一些急诊重症、慢性疾病和损伤类疾病。

　　值得注意的是，“生命绿荫”疾病保险不同于其他健康保险，采用定病种、定额给付的方法，无需各种报销单证，一经确诊，立即赔付。

　　多次发生581种疾病或手术中的任何一种，均可按条款规定获得疾病保险金，直至累计给付达到保险金额为止，且越早购买，所交保费越少。

　　定额给付方法也给生命绿荫保险不小的赔付压力。正是这些特点，使其保险赔付过高，“利润薄、保费又比较低，退市自然成为选择”。

　　健康险面临洗牌就在7月16日，新华人寿的“健宁还本”终身重大疾病保险已停售了。目前，杭州市场类似的终身医保产品赔付率非常高。其中，在0－4岁的年龄段中，一些终身医疗保险的赔付率超过100％。业内人士透露：“一般寿险公司可以承受的赔付率为60％－70％，超过70％就感到很可怕了。”

　　赔付率过高使健康险业务成了各大保险公司的“鸡肋”。在浙江省保监局公布的一份2004年浙江省寿险业务统计表上，部分寿险公司健康险的经营情况如下：

　　某保险公司保费收入10933.5万元，而死、伤、医的赔付金额为14078.4万元（同比增长20.5％）；另一家公司保费收入1111.5万元，而死、伤、医的赔付金额为2271.6万元（同比增长3.4％）。

　　一位保险公司理赔部的负责人说：“今后的发展方向是做一年期的医疗险，但这个一年期的医疗险是保证续保的。”这意味着，客户只要投保时是健康的，以后就是生了病，保险公司也不会拒绝客户。“这样对保险公司来说，如果以后赔付率很高的话，可以把所有的产品保费一起提高，便于调整。”

　　《市场报》 (2004年08月31日 第六版)