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庹国柱
今年上半年，北京保险业的发展出现了一个特殊的变化，那就是产险增长迅速，比去年同期增长21.2%，而寿险出现多年从未有过的负增长，比去年同期减少4.36%。这一现象引起多方面关注。但是实事求是地分析一下，其原因不难解释，寿险负增长也未必全是坏事。
产险增长主要得益于今年车险的大幅度增长；而车险的大幅增长又是源于三个方面的变化：其一是北京新车购置量大幅增长，其二是由于去年实行车险改革，多数公司车险费率普遍下调，而去年车辆事故率和车险赔付率又有所上升，所以今年上半年多数保险公司的车损险费率和车辆第三者责任险的费率较之去年都有较大幅度地向上调整；其三是新的《道路交通安全法》实施，推动了机动车第三者责任保险业务的快速发展。
除了车险保费增长较快之外，今年的运输险业务也由于石油进口量的大幅度增长而得到较快拓展。
寿险业的负增长也应该在情理之中。对寿险公司来说，长期性业务积累保费较快，前些年这类产品是推动保费收入增长的主要贡献者，而今年上半年的金融大环境对拓展长期性寿险业务非常不利。
央行按兵不动，使市场利率继续停留在低价位，传统的养老保险产品的预定利率因此依然保持在较低的水平，因此这类产品对多数利率偏好性保户缺乏吸引力，业务也就没有多少增长；而一些新型产品（例如投资连结型产品）的拓展在很大程度上会受资本市场兴衰的左右。今年上半年的股市、债市依然不景气，特别是4月份以来股指持续下跌，保险投资收益不高甚至降低，具有投资性偏好的消费者不会轻易购买投连产品。
从趋势来看，今年下半年产险会依然保持增长势头，因为产险增长的诸原因不会有多少变化。首先，车险在产险中独领风骚的局面依旧。其次，北京人购车的热情尽管不会有突然加温的可能，但在汽车不断争相减价的热潮中也不会熄灭。第三，车险的保险费率在年内只会升不会降，所以保费收入也没有理由减少。对寿险而言，如果货币市场和资本市场没有多少变化，保险公司又拿不出新的有吸引力的新产品的话，寿险的发展要扭转负增长的局面也许还是有困难的。
尽管如此，寿险保费收入的负增长，其间所包含的正面意义也是显而易见的，从各寿险公司调整业务结构的结果来看，应该说已经初见成效。其效果从“标准保费”的增长可以看出来，按照标准保费的计算方法，趸缴保费只能折合十分之一的标准保费。
据北京保监局公布的信息，上半年北京寿险公司标准保费收入48.9亿元，与去年同期相比增长7.32%，表明期缴产品的销售量有了较大增长，趸缴产品销售有所抑制。这种业务结构的调整对寿险公司的长远发展是有利的。
从寿险的负增长中，也可以看到保险消费者更加理性和成熟的一面，在2000—2001年投连险热销的时候，大多数投保人多少有些盲目，在近两年分红险火爆的背后，在很大成分上也没有摆脱单纯追求分红而忽视保障的盲目。当消费者所追求的目标受挫之后，消费者一定会对保险有一个更加理性的审视。
从保险公司方面，也会有新的思考，促进其进一步调查研究，开发出受被保险人欢迎、同时保险公司又能赚钱的产品。
《国际金融报》 (2004年08月25日 第十一版)
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