给"负翁族"的理财菜单

　　据悉，目前有34%的年轻人成为负翁一族。有调查表明，现在年轻人的消费观念愈来愈超前，有57%的人表示敢用明天的钱，48%的人不为自己成为负翁担忧。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，都可以通过贷款的形式买了、用了再说。有了个人贷款，未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。对于这些负翁族，如果不善于理财，就可能成为破产族。

　　菜单之一：玩好存钱游戏

　　将存钱视作一个游戏。首先，你要想好如何分配你的钱。如果你愿意，可以拿出一部分钱放到一个小口袋或信封里以备急用。以下介绍的几种方法很有效，用心去学，你一定会成功的。

　　1、打开你的钱包，看看里面花花绿绿的信用卡，找找有哪家银行的信用卡你还没有申请。别急，不是让你去申请这家银行的卡，而是去这家银行开立一个存款账户。记住只是开立一个存款账户，不要申请该行的任何一种卡。

　　2、定期从你的工资账户上取出10元、20元或是50元，总之不用太多，存入你新开立的存款账户中。给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活，看看你有什么改变。2至3个月之后，增加每次从工资账户中取出的金额。

　　3、以少起步。我们建议你积蓄收入的10%，这是个不错的目标，不要因为你可能做不到就放弃。培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱，要远远好于你偶尔一次存入一大笔的钱。

　　4、每天从钱包里拿出5元或10元钱，放进一个信封。每月把信封里积攒的一定数目的钱存入你在银行的存款账户中，记住积沙成塔的道理。

　　5、核查信用卡的对账单，看看你每周用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额。每到月末，将省下的钱存入存款账户中。

　　6、画出你的目标。现在就开始关注你为什么存钱。存钱不是最终目的，葛朗台式的人物谁都不会有兴趣。存钱是为了实现你的目标，你是想换一所大点儿的房子?买一辆车?为了你的宝宝?还是打算读书深造?或去投资?总之，把目标统统画下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标。要知道，你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别，后者常被称作是储蓄。这些画在纸上的目标会增加你存钱的动力。

　　7、尽早还清你欠银行的钱，以减少利息的付出。

　　菜单之二：购买合适的保险

　　在生命的不同阶段，理财的目标也会有所差异，所以需采用不同的理财策略。而在众多的理财工具中，保险是必不可少的。除了能防范人生可能面临的各种风险，许多保险产品还具有投资增值的功能。那么，对于年轻人来说，购买保险时应该将重点放在哪些险种上比较合适?

　　以23岁的林先生为例，正处于青年单身期，大学毕业一年多，有了自己的信用卡，谈着恋爱、忙着工作、攒着小钱，所有的一切都上了轨迹。他的目标是如果一切顺利，5年后考虑结婚。鉴于房价居高不下，房子也暂缓考虑。这种情况下，大额支出基本没有，可由于恋爱、学习的投资，时不时的奢侈消费，虽然收入可观，每月的节余并不多，所以也没有储蓄的习惯。

　　对类似林先生的案例，通常理财规划师会建议其每月、每年定期储蓄一笔钱，可由于天生的惰性，不管多宏伟的储蓄计划最终都可能流产。一种更切实际的强制储蓄计划就是购买保险，将年收入的5%至10%用于购买养老保险，时机可选在每年的2、3月，把年终红包的一部分用于保险投资，对日常生活又不会造成什么影响；而且当有急用时，还可以这类保单申请抵押贷款应急；像林先生这样成天出差的空中飞人，还可附加意外类保险，至于医疗类保险可根据特定情况而选择。

　　目前保险市场上养老保险多种多样，有递增型、还本型、终身型，固定年期领取型，购买渠道也多种多样，有寿险代理人，还可从银行、邮政等渠道获得。像林先生这样的上班族，购买便利可能是首选考虑因素，那么建议以银行为第一选择。目前在银行保险市场上崭露头角的太平人寿福满堂系列养老年金保险，缴费期限灵活，终身领取(可保证至少领取20年)，还可附加医疗、重大疾病、意外等多种保障。林先生不妨考虑10年期缴费，50周岁领取的福满堂年金保险(目标50岁退休)，另附加太平完全意外保险，养老加意外双重保障。随着收入、年龄的增长，年轻的林先生还可考虑医疗、重疾类保险。

　　菜单之三：尝试风险投资

　　一旦你养成了储蓄的习惯并能一贯坚持，接下来就是该考虑如何获得更高回报的时候了。选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的。

　　通常人们会认为，富人之所以能够致富，是因为他们运气好。但你也许万万不会想到，真正的原因是他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产。而存放在银行无异于虚耗光阴、浪费资源。

　　当然各种投资工具都有投资风险，而且风险性和获利性往往是成正比的。当获利能力衰退，有时甚至赔上资本额，你须评估所能承担的风险有多少，才不会因理财失当而影响生活品质。根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果，得出可承担风险比重=100--目前年龄的公式，作为投资时的参考。也就是说，如果你的年龄是23岁，依公式计算你可承担风险比重是77(100-23=77)，代表你可以将闲置资产中的77%投入风险较高的积极型投资(如股票)，剩余的23%做保守型的投资操作(如定存)。上海证券报张小明