“云娜”卷走150亿

　　巨额商业保险杯水车薪

　　本报记者　陈恳　上海报道

　　损失超过150亿元。

　　这是第14号台风“云娜”留给浙江的一道“伤痕”。浙江气象局表示，“云娜”是自20世纪90年代以来浙江遭受的最为严重的一次台风。

　　雪上加霜的是，浙江保险业内估计，能够获得商业保险公司理赔的损失只占一小部分，超过百亿元的损失在台风来临前并没有任何的保险安排。“云娜”为商业保险的投保窘境再次敲响警钟。

　　紧急应对

　　早在今年5月，平安财产保险公司杭州分公司就针对往年浙江的气候特征和今年的灾情趋势，连续下发多个通知和文件，包括《关于认真做好年度汛期防损工作的通知》、《关于下发2004年大灾理赔预备方案的通知》、《杭州分公司防汛工作方案》。8月12日，台风登陆的当天，太保产险杭州分公司规定支公司一把手全天值班，及时处理重大危机事件。

　　同一天，太保寿险杭州分公司也启动了灾害预案，12日下午，温州中心支公司组织人员对各建筑工地进行安全检查。

　　台风刚过，各公司即先后启动理赔预案。

　　13日，平安财产保险公司召集台州中心支公司主要工作人员，于当晚8点在公司门前的马路上召开“马路会议”（因停电无法在会议室集中），确定了理赔查勘工作的具体措施。

　　其中，包括在台州成立“云娜”台风重灾理赔现场指挥部，由平安保险杭州分公司总经理助理闻廉鸿担任理赔救援总指挥；明确本次理赔的原则；建立小额赔付的绿色通道等9条措施。

　　对于报损金额大、专业化、精细化程度较高的受损户，聘请公估等中介机构协助开展查勘定损。目前已有四家专业保险公估公司介入理赔。

　　目前，浙江省人保财险系统已有200多个理赔小组、1000多名理赔人员在灾区现场，开展查勘理赔工作。

　　十亿理赔

　　8月13日起，保险公司迎来报损的高潮。寿险公司的损失并不严重。以太平洋寿险台州中心支公司为例，截至8月16日中午，公司接报5名客户死亡，1名客户失踪。死亡客户均为台州温岭市渔民，投保渔工险，保额为4万和2万元两种，失踪一人投保寿险险种“老来福”，保额2万元。6人累计保额18万元。

　　而财产保险公司则面临更大的理赔压力。

　　太保产险杭州分公司的人士介绍，导致损失的原因主要是风灾、暴雨，以及房屋倒塌，涉及的险种主要是企业财产保险、家庭财产保险和车险。

　　根据太保产险杭州分公司的统计，截至16日上午，该公司已经接到2000多起报案，估计的报损为1.1亿元。其中，台州就占一半，超过5000万元。

　　人保财险接到的报损企业2600余家、家庭5900余户，总计报损个案数超过13000起，公司在8月15日一次性支付的预付保险赔款就高达1300万元。

　　而根据平安的初步统计，截至15日，除宁波外，平安产险杭州分公司共已受理财产险报案600多件，其中仅台州地区的报案数就达到430多件；共接到车险报案近500余件，台州达到了450多件，全省其它地市累计约40多件；财产险和车险累计报损金额约为7000多万元。

　　浙江省保险行业协会秘书长黄鲁健认为，报损估计并不完全等于最后的实际赔付。其中的原因包括，有的损失可能不在保险责任范围之内；有的损失尽管按照全损上报，实际只是部分损失。

　　浙江保险业内估计，保险公司最终的理赔金额可能不超过10亿元。

　　百亿缺口

　　10亿元无疑是一笔巨款，但相对于“云娜”造成的整个损失而言，这仍然是杯水车薪。

　　根据浙江省政府办公厅信息处13日提供的数据，截至13日5时止，浙江省有50县（市）639个乡镇受灾，受灾人口达859万人，造成死亡63人，失踪15人，受伤1800多人。“云娜”台风给浙江造成直接经济损失估计超过150亿元。

　　面对保险理赔和“云娜”损失之间的巨大缺口，黄鲁健认为其中的原因有三个。

　　首先，“云娜”对于农业造成的损失，多数不能够获得保险公司的赔付。因为农业保险亏损严重，经营不好，全国范围内都在大幅度萎缩。黄说，“随着保险公司的改制上市，让商业保险公司来承担政策性的亏损也是不妥当的，而且缺乏可操作性。”

　　根据浙江省政府办公厅信息处13日的统计，受灾农作物面积271.37千公顷，其中成灾面积144.22千公顷，死亡牲畜3.1万头，损失水产养殖面积284.07千公顷，损失水产品14.15万吨。

　　其次，由于居民风险意识的局限，家庭财产保险的投保率一直都比较低，导致多数受损房屋不能获得商业保险补偿。而台风造成居民的房屋损失恰恰是本次灾害的重点之一。以台风的重灾区之一的温岭市（台风“云娜”12日晚登陆温岭市石塘镇）为例，初步统计表明，温岭在此次台风中被刮倒了9000多间房屋。

　　而根据浙江省政府办公厅信息处13日提供的数据，因台风倒塌房屋4.24万间。

　　此外，“云娜”过后，企业的厂房、机械以及存货仍然损失较大。黄鲁健说，“所有投保企业中，国有企业和集体企业投保相对充足，而民营企业和私营个体企业要么是不足额投保，要么是不愿意购买保险。”台风肆虐的台州和温州，恰恰是民营经济发达的地区。

　　“投保不足的原因在于，民营企业有侥幸心理，风险意识不强。另外，一些民营企业把保费支出视作一种成本而不是一种风险准备基金，甚至期望一年就把当年缴纳保费赚回来。”

　　“尽管浙江的民营企业和个体经济非常发达，但是保险展业难度还是很大。”

　　对于农业保险难题，黄鲁健认为，专业性的政策性农业保险公司具有相对的优势。

　　为提高财产保险的投保率，黄鲁健还建议，保险公司需要选择典型案例加强宣传。此外，保监局、行业协会和保险公司应该深入总结本次台风的经验教训，三方“联动”，寻求如何扩大保险覆盖面，提高民营企业的投保率。