保险理赔在“人”字上做文章

　　随着保险业的日益发展，各保险公司已日益将提高服务水平作为提高自身竞争力的一个重要手段，特别是在理赔服务上，越来越体现人性的关爱，越来越有人情味，注重在“人”字上做文章。

　　为何不想购买保险？人们回答的原因有很多，其中有一条就是“投保容易理赔难”。的确，随着人们保险意识和生活水平的提高，购买保险并不是一件难事，老百姓真正考虑的 是出险后如何容易获得理赔。在竞争日益激烈的保险市场，为提高自身竞争力，保险公司更注重在理赔条款上体现人性的关爱，在实际理赔操作中也越来越有人情味。比如说实施理赔前置调查、进行异地通赔、与医院开设绿色通道、简易案件快速处理、设置理赔安慰天使等。总之，保险公司在理赔服务中已越来越注重在“人”字上做文章。

　　保险公司要为自杀者买单？

　　从事个体经营的王老板生意日渐惨淡，加之各种债务无法追回，他一时想不通，于今年5月从8楼跳楼自杀，经抢救无效死亡。王太太悲痛欲绝，看着两个未成年的小孩，不知如何是好。在悲痛中，平安人寿广州分公司及时给付她20万的赔款。原来早在1998年10月，王老板就购买了平安康泰保险。20万元保险赔款，为这个濒临绝境的家庭重燃生活的希望。

　　人寿保险一般只保意外和疾病，为何自杀也可以获赔？不少人都会有这样的疑问。“这正显示了保险理赔的人性化。”平安人寿广州分公司理赔部经理吴泽辉解释，不少国家包括我国在保险条款中对自杀有时间上的规定，如果被保险人在特定的期间内（通常为签单生效或复效之日起2年）自杀，保险人不负给付保险金责任，只限于退回已缴纳的保费；2年后就不把故意自杀列为除外责任，保险人仍应给付保险金，其原因在于人寿保险的主要目的，是向受抚养者提供保障。此外，由于自杀是死亡的原因之一，编制生命表时已考虑了这个因素，保险费的计算正是以生命表为依据。“把自杀这一除外责任限制在2年内主要是为了减少逆选择，防范蓄意自杀者购买人寿保险。王老板的保单生效早已超过两年，理应予以赔付”。

　　投资型保险可获高赔付

　　广州的黄女士于2001年购买了10份平安世纪理财险。2003年5月被保人因消瘦2月余，性格、神志改变10余天在医院接受治疗，后证实患上肝右叶巨型肝癌。今年3月，黄女士因肝癌晚期、肺转移、急性左心衰、心肺功能衰竭死亡。她的家属最近也获得了一笔26万余元的保险金。大连平安也曾就投资连结保险给付了一起500万元的赔案。

　　前两年，具有投资及保障双重功能的投资型产品热销，由于投资收益并不理想，不少客户开始要求退保。“其实，不管分红险还是投资型保险，其保障功能是不可忽视的，为追求高回报，盲目地退保，客户不仅会有一定的损失，而且失去了保险保障。从长远看，投资型保险的保障与投资是相得益彰的。”一位业内人士分析认为，目前投资型保险的抗跌性远远超过股市，而其保障功能又是股票不可企及的。从上述案例中，我们可以看到，一旦发生意外，就没有比保险投资回报更大的投资了。

　　境外出事也要赔

　　今年6月，被保人张某在伊朗出公差时乘坐出租车发生意外，不幸死亡。平安东莞支公司给付其家属50万元的保险金，而其年缴保费仅为1777元，投保仅为8天。据悉，这笔赔款是广东省近年来最大一起境外赔付。前不久，平安还给付了在戴高乐机场遇难的刘女士20万元保险金。

　　随着人才的流动，经济交往的频繁，在境外发生意外的事件时有发生。客户在境外遇险，不仅可以获得赔付，而且可以申请“海外急难援助”。与保险公司合作的全球急救机构，可根据客户的需求协助处理相关事宜。平安广州分公司理赔部曹先国介绍，现在国内的各类保险单只要没有特殊约定的，客户无论身处何处，只要发生了条款责任范围内的事故，都将给予赔付。今年以来，广州平安给付境外遇险客户近20人，总给付金额逾百万元。

　　保费豁免让爱延续

　　花都平安曾给付全国最大一起豁免案，豁免保费达到29万元。花都市个体经营者徐某，经营两家酒店，收入可观。1997年先后为其儿子投保了共70份少儿终身平安保险和10万元育英年金保险，年缴保费为2.9万元。徐先生后因急性淋巴性白血病病故。

　　根据条款规定，徐某家属不必缴纳以后10年共计29万元的保费，而且其孩子将继续享有保单所载的各项利益：孩子在25岁之前可在保险公司领取升学及创业金共60多万元；60岁以后每年可领取24万多的养老金直至身故；被保险人在18-60周岁前因意外或疾病身故得到260万多元的保险金。父亲远去，爱在延续，孩子未来有了强大的保险依靠。

　　保费豁免，顾名思义，就是在发生责任事故后，保险公司根据条款规定，让投保人免交余期的保险费，保单继续有效。据了解，在大多数重大疾病保险和少儿保险条款中，保险公司一般都有保费豁免责任。业内人士认为，为儿童投保是目前一项合理的家庭理财方式，一方面保费较低，可作将来学费储备，另一方面伴随着孩子的成长和懂事，孩子也会逐渐地体会父母的殷殷之情。据统计，平安人寿广州分公司今年上半年的保费豁免案件为249件，总豁免金额达671.87万元，同期比分别上升70.54%和118.14%。

　　提前给付凸显生命尊严

　　在大多数的寿险合同条款中，都有“生命尊严提前给付”的条款，这样既缓解治病的经济压力，又让被保人在生命的最后时光活得有尊严。生命尊严提前给付条款规定，在保险合同有效期内且与保单生效日起1年后，被保险人经保险公司认可的医院确诊为严重疾病末期，并认定其平均存活期在6个月以下者，可向保险公司申请提前支付身故保险金，申请金额以疾病身故保险金的50%为限，申请额以10万元为限。

　　一保险公司人士告诉记者，保险公司的许多主险都附送此附加条款，不需要加费。保险公司给付生命尊严保险金后，主合同的保险金额、各项保险金给付、保险单现金价值均相应减少。不过，这种案例并不多，因为大多数医院都不愿出具此类证明。某家保险公司这些年也就只做了5、6笔提前给付案件。

　　记者　黄宙辉　通讯员　张振华

　　（金陵／编制）（来源：金羊网）