汽车责任险：把风险甩给险企

　　国际金融报记者 舒丹尼

　　从今年4月1日起，上海对第三者责任险开始执行浮动保费制度。这种险种是“对车不对人”，无论多少人使用这辆车都按这一辆车缴纳保费

　　责任经济的实质就是要合理合法地转嫁责任风险，转嫁对象就是保险公司，具体的转 嫁工具就是责任险

　　责任保险是以被保险人因过失或侵权对第三方造成伤害后，依法应承担以赔偿责任为保险标的的保险。这看上去是一个新的险种，但实质上，责任险也是中国市场经济进程中的一个重要部分，甚至可以说是一个里程碑

　　今年8月的一个凌晨，于欢开车不幸和人相撞，车辆严重损伤。由于对方酒后行驶，故此责任不在于欢。但是事发后，对方不赔钱想耍赖。于欢不想跟对方纠缠，直接向保险公司索赔，被保险公司拒绝。保险公司的理由是：如果车是由于第三方的责任发生碰撞、倾覆情况，需要公安交通管理部门先确认责任。然后，必须先向第三方索赔。如果第三方不予支付，应向人民法院提起诉讼。经人民法院立案后，书面请求保险公司先赔偿的，应向保险公司提供人民法院的立案证明，保险公司按保险合同的约定先行赔付。车主还必须签具权益转让书，将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险公司，并积极协助保险公司向第三方追偿。如果车主放弃了向第三方索赔，而直接向保险公司索赔，保险公司将不予受理。

　　现在买车后都要进行汽车保险和第三方责任险。汽车保险属于财产保险，是投保人对自己的财产汽车进行的保险，保障自己的财产受到损害后能得到赔偿；而第三方责任险则是指车主在使用车辆过程中发生意外事故，造成第三者人身伤亡或财产损失后，必须支付的赔偿金由保险公司根据合同给付的一个险种。车主有遵守交通规则和不损害他人利益的义务，如果车主因为不遵守规则而导致他人利益受损，那么其就要赔偿他人的损失，第三方责任险就是保障了投保人因为没有履行义务而带给第三方的利益。

　　对车不对人

　　上海拥有驾照的市民已经超过了160万，其中“本本族”预计在70万人以上。许多人平时无车可开，往往会缠着有车的朋友借。以前借车顶多担心车会不会刮花了，而今还要作好面对来年保费上涨的心理准备。

　　从今年4月1日起，上海对第三者责任险开始执行浮动保费制度。这种险种是“对车不对人”，无论多少人使用这辆车都按这一辆车缴纳保费。

　　上海新出台的费率浮动制度规定，凡在过去一年中发生的交通违章违法以及因交通事故造成他人的经济损失，都将作为次年保费浮动的依据。在保险的合同期限内，机动车辆无论由谁驾驶，没有发生交通违章违法和保险理赔索赔记录的，下一年的保费将会下降；反之，次年的保费则会上调。所以专家提醒车主不要随便借车给别人，这不同于交警处罚是谁违法处罚谁，对人不对车。

　　保障驾驶员

　　记者在采访中了解到，第三方险并没有给驾驶员提供任何财产损失方面的保护，如果驾驶员对事故负有责任时，有一个非常常见的险种叫“平衡第三方险”能给驾驶员提供有力的保障。

　　这个险种保险由驾驶员引起的对其他人的车辆或财产、或驾驶员负有责任但汽车车辆险不负责赔偿的受伤情况。驾驶员自己车辆的损坏和损失不包括在这个险种内。

　　业内人士介绍说，“平衡第三方险”这种险种一般用来保险市场价值相当低的旧车。现在汽车事故所引起的修理成本在日益稳定增长。如果你的汽车在这一范围内，那么投综合险就可能不合算了。假设你的汽车在事故中被撞坏了，而且修理费用要比汽车本身的市场价值高。在这种情况下，保险公司可能就会将你的车报废，然后赔付你汽车的市场价值。而对一辆旧车来说，市场价值不过就是几年的综合保险费罢了。

　　王先生在马路上正常行驶时，有辆自行车突然斜穿出来，王先生避让不及发生碰撞。交警裁定王先生无责任，但必须把骑车人送到医院。王先生垫付了500多元的医药费，但在向保险公司理赔时，保险公司说司机既然没责任当然不能走三者险了，因为根据《保险法》，“必须有责任认定”，保险公司才能赔付。骑车人自然不肯付，去找交警，交警说新交法就是保护人权的，发生了事故，当然救人要紧。至于费用，应该找保险公司。

　　王先生虽然是垫了钱，可这钱却出得让王先生足足难受了一个月，他实在是不能理解自己明明是无责任的一方，可为什么还要赔钱呢？

　　在采访中，王先生向记者诉苦说：“难道我有车就要赔钱吗？这是个什么道理呢？前阵子，明明是牛振华自己酒后驾车造成恶性交通事故，可他的家人还硬是要对方赔26万那么多，如果都照这样子，还要定什么责任方是谁干什么呢？”

　　记者在咨询了有关业内人士后，得知目前保险公司有无过失责任险可以选择，根据《道路交通事故处理办法》第44条的规定，当机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人身伤亡和财产损失，即使您没有过失，但仍要承担10％的赔偿，如加保了无过失责任险，除该承担10％的赔偿还有被保险人为抢救伤员等已经支付又无法追回的费用，保险公司也可在保险赔偿限额内为保户买单。

　　如果王先生购买过无过失责任险的话，那保险公司就必须承担相应的责任。

　　合理转嫁风险

　　责任保险是以被保险人因过失或侵权对第三方造成伤害后，依法应承担以赔偿责任为保险标的的保险。这看上去是一个新的险种，但实质上，责任险也是中国市场经济进程中的一个重要部分，甚至可以说是一个里程碑。因为市场经济的本质就是责任经济。而责任经济的实质就是要合理合法地转嫁责任风险，这个转嫁对象就是保险公司，具体的转嫁工具就是责任险。

　　以西方保险界的观点来看，保险业的发展可以划分为三个大的发展阶段：第一阶段是传统的海上保险和火灾保险———后来扩展到一切财产保险；第二阶段是人寿保险；第三阶段是责任保险。保险业由承保物质利益风险，扩展到承保人身风险后，必然会扩展到承保各种法律风险，这是被西方保险业发展史证明了的客观规律。可见，责任保险在保险业中占有相当高的地位，它既是社会经济逐步繁荣和法律建设逐步发展完善的必然结果，也是保险业参与社会管理的直接表现。

　　《国际金融报》 (2004年08月18日 第十版)